如果缺失了，那么對不起，要除名，這樣排除下來，比較好的重疾險有：

達(dá)爾文5號煥新版、達(dá)爾文5號榮耀版、阿波羅1號、健康保普惠多倍版、達(dá)爾文易核版2021、金典人生、新華健康無憂C6、如意順心版全能保、倍享陽光。

也有些重疾險缺失的較多的高發(fā)輕癥，這類重疾險話我就不單獨列出來了。

再來看看高發(fā)中癥的情況，

很明顯，在高發(fā)中癥上，大家都做的不錯，半數(shù)以上是全覆蓋，比較不錯的有：超級瑪麗5號、康樂一生2021、達(dá)爾文5號榮耀版、達(dá)爾文5號煥新版、阿波羅1號、健康保普惠多倍版、平安六福、平安福2021、福滿一生。

綜上，結(jié)合高發(fā)輕癥、中癥責(zé)任來看，整體基礎(chǔ)保障比較不錯的重疾險是：康樂一生2021、福滿一生2021、達(dá)爾文5號榮耀版。

康樂一生2021：
22種高發(fā)輕癥、10種高發(fā)中癥都覆蓋，
并且比較多的輕癥都提高至中癥比例賠付，賠得多。
整體保障好。

福滿一生2021：
高發(fā)輕、中癥都覆蓋，
并且較多輕癥升級為中癥，賠得更多；
以及部分病種理賠條件更寬松。
不過綜合還是不錯的。

達(dá)爾文5號榮耀版：
10種高發(fā)中癥全覆蓋，但缺失1項高發(fā)輕癥（慢性呼吸衰竭），
并且1項責(zé)任降至輕癥賠付，
整體保障尚可。

（2）第二回合：癌癥保障責(zé)任，哪個強(qiáng)？

大家知道，癌癥一直是重疾理賠的大頭，所以除了基礎(chǔ)責(zé)任，癌癥保障是我們要關(guān)注的第二大焦點。

目前，癌癥保障責(zé)任主要有4類，從賠付的實用性來說：

癌癥津貼＞晚期癌癥關(guān)愛金、癌癥特藥津貼＞癌癥二次/多次賠

癌癥津貼——門檻最低、賠付最快
確診癌癥后，按規(guī)定接受治療，之后每年可以賠一定比例保額，一般最高賠3年。
“按規(guī)定治療”，這樣的賠付條件比較容易達(dá)到，賠付一年一給也比較及時，可以快速補充治療費用。

晚期癌癥關(guān)愛金——門檻中等、賠付快
一旦確診晚期癌癥，額外賠一筆錢。
如果確診是晚期的癌癥才能獲賠，如果是早期、中期不賠，有一定概率性。

癌癥特藥津貼——門檻中等、賠付慢
在規(guī)定的時間，購買治療癌癥的特殊藥品，花費達(dá)到一定金額，可以獲得額外賠付。
需要先自己支付藥錢，在規(guī)定的時間后（一般是2年），符合了條件才賠，這賠付時間又拉得比較長了。

癌癥二次/多次賠——賠付快，但門檻較高
間隔一定時間后，癌癥復(fù)發(fā)/新發(fā)/持續(xù)/轉(zhuǎn)移癌癥可以賠。
要等到下一次癌癥的發(fā)生，挺不挺得過第一次大病都不好說，還下次，門檻更高了。

了解清楚癌癥保障的實用性后，我們來看看有癌癥保障的重疾險，都怎么樣：

分下類：

第一梯隊：賠癌癥津貼的

榮耀版（+特藥）、超級瑪麗5（+癌二）、阿波羅1號、健康保普惠多倍版

第二梯隊：額外賠晚期癌癥的

煥新版

第三梯隊：賠癌癥特藥津貼的

榮耀版

第四梯隊：癌癥二次賠的

煥新版（+晚期）、康2.0、康樂一生2021（間隔365）、福滿一生2021（間隔365）

第五梯隊：癌癥多次賠的

凡爾賽1號、國壽福A、友如意順心版全能保、哆啦A2.0（間隔5年）

分析下，在癌癥保障上，做得比較好的重疾險是：

達(dá)爾文5號榮耀版
有癌癥醫(yī)療費用津貼：可以在初次患癌1年后，再獲得每年額外40%的癌癥治療津貼，最多3年。
有癌癥特定藥品津貼：在投保的前15年、且在確診癌癥后的2年內(nèi)，個人承擔(dān)的特定藥品費≥10萬，可以額外賠付50%疾病保額

超級瑪麗5號
有重疾復(fù)原金：在60歲前患大病，如果在間隔1年、且在60歲后再次發(fā)生同種重疾或其他重疾險（比如60歲前患癌癥，60歲后又患癌癥）可以獲賠60%基本保額。
有癌癥醫(yī)療費用津貼（同達(dá)爾文5號榮耀版）

阿波羅1號、健康保普惠多倍版
有癌癥醫(yī)療費用津貼（同達(dá)爾文5號榮耀版）

（3）第三回合：想加強(qiáng)心腦血管保障，選哪個？

心腦血管保障，主要指的是特定心腦血管疾病二次賠責(zé)任：

如果特定的心腦血管疾病，在間隔一定的時間后再次發(fā)生，可以獲賠一定保額。

其中，有5項心腦血管疾病/手術(shù)尤為高發(fā)，它們分別是：

• 較重急性心肌梗塞

• 嚴(yán)重腦中風(fēng)后遺癥

• 冠狀動脈介入

• 主動脈手術(shù)

• 心臟瓣膜手術(shù)

再結(jié)合間隔期、賠付比例、理賠難度，我做出了下表：

可以看到：

表現(xiàn)最好的是達(dá)爾文5號榮耀版、超級瑪麗5號：
5種高發(fā)疾病都包含了，并且有2款賠付寬松，
同時還擴(kuò)展了5種心腦血管疾病，
間隔期也比較短（180天/365天）
以及賠付比例比較高：120%保額。

其次是昆侖健康阿波羅1號：
5種高發(fā)疾病都包含了，并且有2款賠付寬松，
間隔期也比較短（180天/365天）
賠付比例比較高：120%保額。

（4）承保保險公司分析

看了那么多產(chǎn)品、保障責(zé)任分析，最后來看看保險公司優(yōu)劣。也是大家最經(jīng)常看的2個數(shù)據(jù)：

①綜合償付率：

衡量保險公司的一個財務(wù)指標(biāo)，償付率>100%則表示這家公司經(jīng)營狀況良好。

17家保險公司里，除了橫琴沒有今年最新的數(shù)據(jù)，其他保險公司的經(jīng)營狀態(tài)都很好。

②風(fēng)險評級：

是銀保監(jiān)會對保險公司某季度的評級，達(dá)到B級代表運營狀況良好，A級更佳。測評的17家保險公司都達(dá)標(biāo)了。

上圖可以看到：

17家保險公司以中資居多，不論是你聽過的還是沒聽過的，運營狀況總體是很不錯的。

所以，真正要區(qū)分保司公司口碑的，還是保險條款合不合理。

（5）總結(jié)：值得買的高性價比重疾險，有哪些？

盤點了各項基礎(chǔ)責(zé)任之后，終于到了總結(jié)環(huán)節(jié)，最后的總評分為2組，按預(yù)算來劃分，

第一組：【省錢組】強(qiáng)調(diào)基礎(chǔ)保障、高性價比之選

第二組：【土豪組】強(qiáng)調(diào)多重保障、寬松投保條件

第一組：【省錢組】強(qiáng)調(diào)基礎(chǔ)保障、高性價比之選

在22款重疾險中，選取了最低保費＜1萬的重疾險，拉出來對比↓↓

可以看到：

綜合實力最強(qiáng)：達(dá)爾文5號榮耀版

高發(fā)輕癥、中癥覆蓋全面：包含21種高發(fā)輕癥、10種高發(fā)中癥
惡性腫瘤賠付條件最好：惡性腫瘤持續(xù)治療津貼，投保前15年首次確診癌癥，買了特定藥品。經(jīng)社保報銷后，2年內(nèi)自付部分≥10萬，額外賠50%基本保額。
心腦血管疾病二次賠賠付條件好：5種高發(fā)疾病都包含了，并且有2款賠付寬松，賠付比例達(dá)120%基本保額。
便宜，且保障靈活，可以選保至70歲

其次是健康保普惠多倍版：高性價比的多次賠重疾險

作為一款重疾不分組、可以賠2次的保險，多了一次重疾保障兜底，保障更完善。

而且性價比高：能賠2次重疾，但只比達(dá)爾文5號榮耀版貴5-600元，價格在多次賠重疾險屬于佼佼者。

同時，癌癥保障也不錯，也是癌癥醫(yī)療津貼，理賠門檻低、賠付及時。

然后是康樂一生2021、福滿一生2021：保障全，理賠寬松

這兩款重疾險最大的優(yōu)點是基礎(chǔ)保障非常好，22種高發(fā)輕癥、10種高發(fā)中癥全覆蓋，其中福滿一生2021有多款輕癥賠付相較其中重疾險比較寬松。

價格夾中，不是最便宜的、但也不是最貴。

最后是超級瑪麗5號：價格便宜

可以說超級瑪麗5號是22款重疾險中最便宜的了，適合想便宜入一份重疾險的朋友。

總體保障尚可。

基礎(chǔ)保障一般，缺失了1項高發(fā)的輕癥：冠狀動脈介入手術(shù)(非開胸手術(shù)）。

重疾保障有一個優(yōu)勢：自帶重疾復(fù)原金，如果60歲前發(fā)生過一次重疾險，在間隔1年且60歲后再發(fā)生重大疾病，可以再賠60%基本保額。

第二組：【土豪組】強(qiáng)調(diào)多重保障、寬松投保條件

重疾多次賠重疾險比單次賠重疾險保障更強(qiáng)，但也更貴，同時這些重疾險對健康告知的要求也更寬松些，

主要從重疾分組和綜合性價比兩方面來衡量一款多次賠重疾險的優(yōu)劣：

（1）重疾分組優(yōu)劣對比

重疾分組比較科學(xué)的是：

阿波羅1號：重疾不分組，最高賠3次（同種疾病第二次不賠）

健康保普惠多倍保：重疾不分組，最高賠2次（同種疾病第二次不賠）

重疾不分組，大大提高了二次重疾的理賠率。

分組不太合理的是：

哆啦A保2.0、華夏福3.0、平安六福。

重疾分組都不太科學(xué)，都是同樣的問題：

最高發(fā)的癌癥沒有單獨分組，與侵蝕性葡萄糖（多發(fā)于子宮）同組，對女性不太友好。

同時，把發(fā)生率較高的器官移植和嚴(yán)重慢性腎衰竭分為一組，降低了理賠率。

（2）綜合性價比PK：

阿波羅1號、健康保普惠多倍保＞華夏福多倍3.0＞平安六福＞哆啦A保2.0

阿波羅1號：各項賠付保額高，輕癥、中癥、重疾在60歲前均有額外賠付。
健康保普惠多倍保：是簡版的阿波羅1號，賠付次數(shù)少1次、只有重疾有額外賠，價格也更便宜。
華夏多倍3.0：重疾有額外賠，投保前10年且50歲前，重疾額外賠50%基本保額。癌癥分組不科學(xué)，其他的還好。
平安六福：疾病保險較全，但賠付比例較低，重疾分組不太合理，且限制比較多：平安六福第二次重疾賠付有時間限制，如果發(fā)生在80歲之后，就不賠了。不過平安有【運動達(dá)標(biāo)送保額】的優(yōu)勢，適合有運動習(xí)慣的人。
哆啦A保2.0：基礎(chǔ)保障比較一般：高發(fā)輕癥都覆蓋，但沒有中癥保障、輕癥有間隔期、重疾分組不太合理。

總結(jié)一下：

高性價比：阿波羅1號＞健康保普惠多倍版

如果預(yù)算高，選阿波羅1號；預(yù)算緊，選健康保普惠多倍版也很不錯了。

大公司：華夏福多倍3.0＞平安六福

大小三陽：哆啦A保2.0

最后再提醒一點，重疾險的健康告知比意外險、壽險都要嚴(yán)格，

經(jīng)常會問到在最近1-2年內(nèi)有做體檢異常的一些數(shù)值，比如血壓血脂血糖、尿酸偏高的，請一定如實告知，避免后面的理賠糾紛。

都看到這了，相信大家也能看出來，每款產(chǎn)品的側(cè)重點都不太一樣：

有注重基礎(chǔ)責(zé)任的，

有針對特殊保障的：重疾賠多次、癌癥賠多次、心腦血管疾病，

有便宜的貴的，每款都有它的特點。

就像我們買保險的人一樣，情況各有特點、要求各不相同：

年輕的、年長的、

健康好的、體檢問題多的，

想要高性價比的、保得全的、大公司的

......

其實每種偏好都沒錯，重要的是了解自己、看懂產(chǎn)品，以及掃除投保前后的理賠問題。

如果你不知道如何挑選合適的產(chǎn)品，可以直接找我，我會根據(jù)你的實際情況，幫你從全網(wǎng)優(yōu)選最適合的保險。