01 為什么相信社保，不相信保險

阿寶叔很郁悶，最近的幾篇文章發(fā)到網(wǎng)上，老有人在底下留言抖機靈：

中國保險就兩種情況不賠：這不賠，那不賠。

最不保險的就是買保險。

讓人無語的是，后面還點了不少贊。

可說到社保，大部分人又點頭承認這是必須要有的保險。

社保和商業(yè)保險本質(zhì)上都是保險，后者卻總是不受人待見。

歸結(jié)原因，不外乎：

社保是一項國家基礎保障，是給中低層收入人群建立的風險保護網(wǎng)，是大部分人都可以輕易享受到的福利。

比如之前寫到的17種癌癥進入醫(yī)保目錄，就是國家醫(yī)保局為普通人負擔不起靶向藥，去談判降價入醫(yī)保報銷的貼心之舉。

但社保就像是保暖內(nèi)衣，不分東西南北人手發(fā)一件，但不同地區(qū)、不同海拔、不同季節(jié)的人群需求也不同，沒法做到針對性「保暖」。

至于需要毛衣、外套還是羽絨服來防寒保暖，則是商業(yè)保險的范疇，是按照個人的經(jīng)濟能力自行規(guī)劃補充的。難就難在保險本身具備一定的認知門檻，又沒有國家這么體貼分門別類地強制購買，在自行購買過程中，難免遭遇到「銷售誤導」。

這也就造成了明明都是保險，很多人相信社保，不相信商保的原因。

本著有些誤解需要澄清，有些錯誤需要承認的態(tài)度，商保比社保更強大的保險功能不能忽視，商保曾經(jīng)的滿地的坑也要認真警惕。

02 商業(yè)保險的紅與黑

? 商保的黑

1、萬能險/兩全險/分紅險帶來的弊病

帶有理財性質(zhì)的產(chǎn)品，最大的坑是夸大理財保險的收益率。

很多客戶購買了之后，達不到預期收益的同時又得不到足夠的保障。

引起許多矛盾糾紛。

阿寶叔認為，凡是帶理財性質(zhì)保險的，不外乎有了足夠的保險保障和投資途徑，追求一些保本的配置才需要考慮。

上來就推銷理財保險的，都是本末倒置。

保險首先追求的是保障功能，最次、最末、最后才是理財功能。

但有部分人摸不著這虛無縹緲的「未來風險」，覺得兩全保險這種既能保障又能有收益才夠「實在」，沒想到一旦發(fā)生理賠，這點「實在」還不夠塞牙縫：既看不起病，也覆蓋不了收入損失。

收益率不穩(wěn)定，相對高額的保費來說，保障額度又太低了。

看起來便宜的東西，往往最貴。

2、信息嚴重不對稱

看起來保障內(nèi)容差不多的產(chǎn)品，在不同的公司價格相差巨大。

這個跟保險公司的銷售渠道和定位息息相關，代理/經(jīng)紀/銀行保險/電話銷售等等，不同渠道有不同產(chǎn)品的價格導向。

這種信息不對稱讓消費者去一一甄別，真心是個體力活。

更何況普通人接觸到的保險渠道有限，大多數(shù)十幾年前購買的保險，都是礙著情面在親朋好友手里買的，也不好拒絕。

當然，有互聯(lián)網(wǎng)保險加入競爭后，許多產(chǎn)品的價格、保障內(nèi)容都可以輕松查詢對比，透明輕松許多。

3、不管健康告知

這個是銷售誤導的重災區(qū)。

像一句俗語所言：“我死后，哪管他洪水滔天”。

不管既往癥，不管誠信告知原則，不管健康異常，有些從業(yè)人員秉持著這「不管」政策，見人說人話，見鬼說鬼話，只管把產(chǎn)品賣出去，把錢拿到手。

甚至還搬出保險法里的「兩年不可抗辯」條款來忽悠客戶，騙客戶只要隱瞞過去兩年，身體就算有毛病2年后也能賠。

這給理賠留下了巨大的隱患，直接造成許多人對保險的印象就是「這不賠，那不賠」。而兩年不可抗辯條款，重點在于保險公司是否解除合同，而不在于賠款。

還有一個非常重大的銷售誤導就是夸大保障責任。

明明在保障范圍外，非說什么都可以賠，到理賠的時候?qū)е戮苜r又引起糾紛。

靠隱瞞和欺騙，最后換來拒賠，這是銷售誤導造成的可怕陷阱，也給保險本身蒙受了不少罪責。

近年來保監(jiān)會對保險銷售做了許多監(jiān)管工作，讓這類現(xiàn)象越來越少，現(xiàn)在保險銷售都有錄音監(jiān)控，就是為了減少誤導，減少糾紛。

從上面商保的黑可以看出，大部分的保險不可靠印象，都是來自不合格的銷售人員，而不是保險本身的問題。

? 商保的紅

1、賠不賠，合同說了算

很多人買保險鐘愛大公司，覺得大品牌的理賠值得信賴。

實際上理賠的成功與否，都是有法律依據(jù)的。每一份保單都有白紙黑字的合同條款，只要符合里面的賠付條件，就一定能獲賠。不存在大公司賠得起，小公司賠不起的道理。

事實上每一家保險公司，都不小。

全國一共就八十多家壽險公司，都是人中龍鳳。保險本身就是嚴格監(jiān)管的行業(yè)，保險公司的合同條款都是需要通過監(jiān)管部門審核通過的，如果存在坑蒙拐騙的不明規(guī)定或者霸王條款，保監(jiān)審核也不會通過，更不可能上市銷售。

所以合同里說賠的就會賠，不賠的也一定不賠。

當然，也有一種聲音是說合同太復雜了，沒有人會去仔細看條款。

對此阿寶叔有兩個建議：

第一，揀重點反復看，健康告知、保險責任、除外責任一共沒多少字，以下是某款重疾險的條款截圖

①健康告知

△點擊查看大圖

②保險責任

△點擊查看大圖

③責任免除

△點擊查看大圖

只要把這三部分搞清楚了，一份合同就基本上搞懂了。

第二，找個專業(yè)的保險經(jīng)紀顧問協(xié)助投保，把專業(yè)的事情交給專業(yè)的人做。把條款逐一解析給你聽，弄懂為止，買保險是買一輩子的保障，花點時間不會虧的。

2、商保能覆蓋最好的醫(yī)療條件

在癌癥科普專家李治中博士的文章里曾經(jīng)有一個例子，2012年美國有個小女孩患上了非常罕見的兒童白血病，在經(jīng)過數(shù)次化療之后，仍然不可阻擋地復發(fā)了。醫(yī)生建議家庭不要治療了，讓病人走得輕松一點。

但是家長沒有放棄，在網(wǎng)上找到了一個沒有人試過的新療法：CAR-T免疫療法。簡單說就是把病人的免疫細胞進行強化，讓它對癌癥細胞有更強的殺傷力。

第一個嘗試這種療法的小女孩，成功存活了下來，直到今天。雖然這種療法還沒成為業(yè)界的標準療法，但可以看出醫(yī)療科技的發(fā)展速度遠遠超過我們的想象力，五年前仍屬于不治之癥的疾病，只要有錢靠著良好的醫(yī)療手段維持下來，五年后就有治愈的可能。

最好的醫(yī)療維持手段，最好的醫(yī)療救治手段，也意味著高昂的費用。

動輒幾十上百萬的費用，任何一個普通家庭都難以承擔。

但一個能報銷上百萬額度的醫(yī)療險，一年幾百塊錢，就是商保帶給普通人家庭的好處。

這是在有足夠發(fā)達的金融市場的國家，才能衍生出來的保險市場。

3、商?？梢愿采w收入損失

除了疾病治療費用外，許多人還背負著生活費、贍養(yǎng)費、車房貸等負債，在罹患疾病期間，往往等于失去了最重要的經(jīng)濟來源——工作收入。

更何況在當前的證券市場里，不虧錢都能叫一句股神了。

重疾險只要達到賠付條件，就給付保額，彌補失業(yè)期間的必要開支。

商?？梢宰尨蠹腋鶕?jù)個人需求，比如上面所說的車房貸、贍養(yǎng)費等經(jīng)濟責任，搭配購買，才能差異化地覆蓋自身的經(jīng)濟風險。

03 有社保，更要有商保

其實保險跟每個人的生活都有很深的聯(lián)系。

每個享受了車險里免費救援服務的車主，都不會罵保險是個坑。

像阿寶叔很注重牙齒的保養(yǎng)，幾顆牙稍微補補就要小幾千，如果沒有醫(yī)保，這筆錢都要自己出的話，私房錢就都沒了呀。

醫(yī)保提供的是疾病基礎保障，商保則是補充大病足額保障。

醫(yī)保報銷圖：

醫(yī)保的疾病保障都是實報實銷，從上圖可以看出，下有起付線，上有封頂線，中間能報銷部分，還要扣除自費藥和自付藥，再按比例報銷。

明顯還是有些保障缺口：

意外、疾病、身故、豁免

1、意外保障

社保里只有工傷保險和醫(yī)保具備意外險的性質(zhì)，要求只能在上班時間、上班地點可以報銷，還有非第三方造成的意外事故也能報銷。

在意外場景、補償額度和身故保障都遠遠不足。

但商保里的意外險無論是上下班、旅游、出差，各種意外導致的身故/傷殘都能獲得賠償。

2、疾病保障

很多小病門診報銷，商保與社保往往是互補的。

社保報銷完了剩下交給商保。

但重疾險這種定額給付型的，卻是社保不能提供的，能及時補充治病的費用支撐，一次給付幾十萬給病人盡早就醫(yī)提供了便利。

很多社保范圍內(nèi)不能報銷的自費藥，也能靠賠付的保額來購買。

3、身故/全殘保障

商保里有很多具備壽險保障功能的產(chǎn)品，身故/全殘是任何一個人都不愿提及的話題，不想說買了壽險，將來會面臨這么一天。

但更不想面對這一切的，或許應該是家人。

一個人的離去有時候是對一個家庭的摧毀，能讓家人在經(jīng)濟上獲得足夠的補償，是責任的延續(xù)。

單純的壽險是形態(tài)最簡單的保險，只保身故/全殘，能帶來的保障卻是最實在的。

4、豁免保障

無論是投保人還是被保險人，都能享有商保里的豁免保障。

簡單說，是在保險繳費期間，如果發(fā)生了疾?。ú煌a(chǎn)品，在輕/中/重癥都有不同的豁免功能），發(fā)生賠付后生育的保費可以免繳了，但保障依然存續(xù)，被保險人依然享有保單利益。

比如父母給孩子買了達爾文1號，在繳費期間父母因輕癥/重癥/身故/失能，都可以豁免后續(xù)保費，孩子可以繼續(xù)享有保障。

小結(jié)：

很多人不相信保險，是因為有過以保險代理人為主的銷售時代，但如今各個渠道都開枝散葉，信息不對稱的情況在逐漸減少，保險的銷售監(jiān)管也越來越嚴苛，保險產(chǎn)品越來越豐富。

性價比成了更多人的選擇：以合適的錢，買更豐富的保障。

社保和商保本質(zhì)上都是都是保險，社保是國家的政策福利，商保是合理的金融工具，兩者相輔相成，都值得好好利用，為生活的保障添磚加瓦。