這兩年保險(xiǎn)市場(chǎng)有個(gè)很大的變化：消費(fèi)者越來(lái)越精明。

以前賣個(gè)返還型保險(xiǎn)，打著“出險(xiǎn)就理賠，沒出險(xiǎn)到期返錢，還能給點(diǎn)利息”的旗號(hào)，包你心甘情愿的掏腰包。

現(xiàn)在這世道變了，在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)和一些自媒體的教育下，“返還”二字都快成洪水猛獸了，經(jīng)常上網(wǎng)的用戶都知道計(jì)算通脹貶值、返還的收益率。

但長(zhǎng)輩不同，他們可都是在線下代理人一路服務(wù)過來(lái)的，就是認(rèn)準(zhǔn)返還的好，你勸還不聽，估摸著內(nèi)心還覺的你傻。

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即便你說的是對(duì)的，長(zhǎng)輩為啥就是我行我素？如何改變他們對(duì)返還保險(xiǎn)的認(rèn)知呢？

01 改變一個(gè)人的認(rèn)知，很難

長(zhǎng)輩不聽你勸，就是認(rèn)準(zhǔn)返還的保險(xiǎn)好，很多人將原因歸咎于頑固、觀念老化，大錯(cuò)特錯(cuò)。

歸根到底其實(shí)是“認(rèn)知偏差”的原因。

這里說的認(rèn)知偏差不是指長(zhǎng)輩不懂返還型保險(xiǎn)，是壓根就不信你。

中國(guó)是個(gè)人情社會(huì)，要講長(zhǎng)幼秩序的，你作為一個(gè)晚輩，要推翻他已有的認(rèn)知，說道：返還的保險(xiǎn)都是坑，返的那點(diǎn)錢幾十年后通脹都不夠打場(chǎng)麻將，買了就是上當(dāng)。

做長(zhǎng)輩的聽到這話，心里會(huì)咋想？

腦補(bǔ)一下長(zhǎng)輩的心理活動(dòng)：這小東西不得了，指指點(diǎn)點(diǎn)都教訓(xùn)我頭上來(lái)了，我這輩子吃的鹽比你走的路都多，還讓我不買返還保險(xiǎn)。

（語(yǔ)言有點(diǎn)夸張，意思都差不多）

這就是認(rèn)知偏差，他們首先就不相信你說的話，還會(huì)管它返還型保險(xiǎn)是好是壞？

為什么會(huì)不相信你的話呢？

在家庭地位差不多，或者你不是某一專業(yè)的權(quán)威的情況下，長(zhǎng)輩年紀(jì)比你大、人生經(jīng)驗(yàn)比你豐富、見識(shí)也比你廣，他憑啥就會(huì)輕易的相信你呢？

就算你上了大學(xué)、甚至讀了碩士博士，在他們眼里，你仍然是個(gè)小屁孩。

所以，不要妄想著長(zhǎng)輩會(huì)輕易聽你的，再說了，他相信了你的話，不就代表他以前的想法是錯(cuò)誤的嗎？

承認(rèn)錯(cuò)誤是一件很難的事，更別提要長(zhǎng)輩承認(rèn)錯(cuò)誤。人沒有那么大度的，不信你對(duì)你們公司的領(lǐng)導(dǎo)說：我覺得公司的發(fā)展戰(zhàn)略有問題，需要立馬修正。

不開除你就是走運(yùn)了。

02 深度拆解返還保險(xiǎn)的本質(zhì)

什么是返還型保險(xiǎn)？

如上圖，返還型保險(xiǎn)的運(yùn)作機(jī)制

通常返還型保險(xiǎn)的名稱不會(huì)直接叫**返還，而是叫**兩全保險(xiǎn)，如下：

某返還險(xiǎn)條款合同，滿期生存金即：保障期限內(nèi)沒出險(xiǎn)理賠，則返還150%的所繳保費(fèi)

既然有返還，那保險(xiǎn)公司肯定不會(huì)虧本返給你，一般要設(shè)定一個(gè)期限，比如上面那款30年后返還150%的所繳保費(fèi)。

多的50%這部分，可以算作是利息，這個(gè)利息到底是高是低？給大家用上面這款產(chǎn)品演示下。

以0歲男、15年繳、100萬(wàn)保額、年繳保費(fèi)7600元測(cè)算，如下：

Irr指內(nèi)部收益率，一般我們要計(jì)算一款理財(cái)產(chǎn)品的收益率，都得用到它。

30年后返還150%所繳保費(fèi)即17.1萬(wàn)，按照5%的年通脹率，這筆錢30年后大概救值3.6萬(wàn)。

上圖右下角紅色數(shù)字1.77%，表示這款產(chǎn)品30年后返還150%所繳保費(fèi)，最終的收益率只有1.77%。

很低是吧，我順手查了下余X寶的利率，目前七日年化利率是2.605%，換算成年利率也比這個(gè)1.77%高??！

余X寶利率截圖

如果不買這款返還型的保險(xiǎn)，去買一款消費(fèi)型的產(chǎn)品，比如慧*安，同樣以0歲男、15年繳，保額80萬(wàn)測(cè)算，年繳保費(fèi)只需960元。

15年繳總計(jì)保費(fèi)才14400元；

上面那款返還險(xiǎn)15年繳總保費(fèi)114000元；

也就是說，買這款返還型保險(xiǎn)總計(jì)保費(fèi)要比慧*安多花99600元，如果將這99600元以余額寶2.605%的收益率理財(cái)計(jì)算，最終產(chǎn)生的收益要遠(yuǎn)比1.77%的返還利率高。

這筆賬還是很好算的，給大家總結(jié)下返還型保險(xiǎn)的一些劣勢(shì)：

● 保費(fèi)高，極大的占用家庭預(yù)算和現(xiàn)金流

我一般不建議像我這樣普通家庭買返還型保險(xiǎn)，價(jià)格真心貴，本來(lái)年收入分到保險(xiǎn)這塊就沒剩多少錢了，買個(gè)太貴的保險(xiǎn)，可能一下就將預(yù)算用完了，那家里其它人的保險(xiǎn)就沒錢買了。

再者，一年就掙這么點(diǎn)錢，如果遇到某年度買車、生二胎之類的需要花錢，家里基本就沒多少現(xiàn)金流了，還要交一大筆保費(fèi)，很痛苦的。

● 賠的金額少

比如，小明有8000元預(yù)算，如果是普通的保障型產(chǎn)品可以買到50萬(wàn)保額，返還型產(chǎn)品因?yàn)閮r(jià)格貴，只能買到30萬(wàn)保額。

一旦在保障期限內(nèi)出險(xiǎn)，普通保障型產(chǎn)品能賠50萬(wàn)，而返還的產(chǎn)品只能賠30萬(wàn)，少賠20萬(wàn)啊，多少人一年都掙不到20萬(wàn)大洋。

● 收益低

返還型的保險(xiǎn)收益率大多都在2%左右，想指望這個(gè)利率跑贏通脹是不可能的。

返還的本質(zhì)其實(shí)是保險(xiǎn)公司多收你一部分錢，然后用這錢做投資，最后將投資產(chǎn)生的收益的一部分返給你。

03 如何讓你的長(zhǎng)輩聽勸？

這個(gè)問題也不難，要讓你的長(zhǎng)輩聽你的勸，不要只信返還型保險(xiǎn)，你首先要做的，就是不能和他們對(duì)著干，得順著他們，先認(rèn)可他們的想法。

只有陣線達(dá)成了一致，才有繼續(xù)交流的可能。

大家可以想想：自己小時(shí)候是不是很少真正聽長(zhǎng)輩的話？

長(zhǎng)輩說的那些話，大多都是正確的，但自己卻很少聽進(jìn)去?，F(xiàn)在角色對(duì)換了，當(dāng)年那個(gè)被教育的小孩，現(xiàn)在開始“教育”起人了，換哪個(gè)長(zhǎng)輩心里都不好受??！

所以，讓長(zhǎng)輩聽你勸這事不能急，要潛移默化，比如時(shí)不時(shí)在家族微信群發(fā)幾篇深刻剖析返還保險(xiǎn)的文章？

長(zhǎng)輩們看多了，看法自然就會(huì)慢慢轉(zhuǎn)變。

而且，也不會(huì)和你起爭(zhēng)端，因?yàn)榻逃L(zhǎng)輩的是內(nèi)容，而不是你，你只是個(gè)轉(zhuǎn)發(fā)文章的，長(zhǎng)輩不會(huì)怪罪你的。