2021年已經(jīng)過去，但西安交大二附院1歲女童55萬元的醫(yī)院收費(fèi)票據(jù)、上海阿姨120萬一針的天價抗癌藥仍然在人們心中驚起駭浪。醫(yī)療技術(shù)的進(jìn)步，讓人們享受到科技的福利，可以與脊髓性肌肉萎縮癥（SMA）、惡性腫瘤等重疾抗衡，但是醫(yī)療費(fèi)用仍然是個難題，并不是每個家庭都能隨隨便便負(fù)擔(dān)得起幾十萬、上百萬的醫(yī)療費(fèi)用的。（注：上述新聞來自中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)）

對孩子來說，正是青春年少，未來還有很長的路要走，白血病、嚴(yán)重川崎病、重癥手足口等重疾卻是潛在的風(fēng)險，不得不防。保險領(lǐng)域的重疾險和百萬醫(yī)療險以“高保額”著稱，于是不少家長想要從投保健康險入手，給孩子增添保障。

那么，兒童買重疾險還是百萬醫(yī)療險好？什么樣的保險方案更合理呢？

一、兒童買重疾險還是百萬醫(yī)療

1、為什么要買健康險

一句話可以概括：看病貴，需要錢。

在大部分人的認(rèn)知里，得了大病需要巨額醫(yī)療費(fèi)。殊不知，一旦罹患重疾，所需的費(fèi)用是分成三部分的：治病的錢、療養(yǎng)身體的錢和日?；ㄙM(fèi)的錢。

治病的錢：指的是治療期間的費(fèi)用，比如說手術(shù)費(fèi)、醫(yī)藥費(fèi)、檢查費(fèi)、床位費(fèi)等。（下表是常見高發(fā)重疾的平均治療費(fèi)用，僅供參考）

圖片來源：慧擇保險網(wǎng)

備注：數(shù)據(jù)綜合整理自《健康時報》、《中國疾病保險知識圖譜》等渠道

療養(yǎng)身體的錢：指療養(yǎng)期間的費(fèi)用，大病通常有3-5年療養(yǎng)康復(fù)期，這個期間的護(hù)理費(fèi)、營養(yǎng)費(fèi)、康復(fù)費(fèi)、交通費(fèi)用等都是不小的支出。

日常花費(fèi)的錢：大人罹患重疾沒有收入，孩子罹患重疾需要大人照顧也會影響大人的收入。沒有收入就沒有經(jīng)濟(jì)來源，但基本的車貸房貸、子女教育、父母贍養(yǎng)、生活開銷并不會少。

由此可見，一旦生病，所需的費(fèi)用并不少，30-50萬的費(fèi)用是基本配置，這些費(fèi)用普通家庭難以承擔(dān)，因此給孩子投保健康險，有必要。

2、兒童重疾險和百萬醫(yī)療險的區(qū)別

重疾險和百萬醫(yī)療險同屬于健康險，二者都能轉(zhuǎn)嫁被保人因?yàn)榻】祹淼慕?jīng)濟(jì)風(fēng)險，不過有所區(qū)別。

重疾險，指的是被保人發(fā)生合同約定的疾病，并且達(dá)到約定的給付標(biāo)準(zhǔn)后，保險公司會按照合同一次性賠付保險的保險產(chǎn)品。保險公司賠付的保險金與被保人實(shí)際花銷無關(guān)。

圖片來源：慧擇保險網(wǎng)

百萬醫(yī)療險，顧名思義保額能達(dá)到百萬，產(chǎn)品以被保人發(fā)生合理且必要的醫(yī)療費(fèi)用，保險公司在扣除免賠額后會根據(jù)被保人實(shí)際花銷按照約定比例賠付的保險金的產(chǎn)品。百萬醫(yī)療險賠付的金額與被保人花銷有關(guān)，需要憑票報銷，賠付錢數(shù)不會高于被保人實(shí)際花銷。

可以看出，重疾險和百萬醫(yī)療險都能轉(zhuǎn)嫁健康風(fēng)險，只不過前者是定額給付型，后者是報銷補(bǔ)償型。

3、兒童買重疾險還是百萬醫(yī)療險

可以看出，重疾險和百萬醫(yī)療險二者都可以轉(zhuǎn)嫁被保人因?yàn)榻】祮栴}帶來的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險，不過前者是直接給付保險金，后者是憑票報銷，二者報銷方式不同，險種特點(diǎn)不同。但是兩類險種在保障責(zé)任上并沒有沖突的地方。

重疾險雖然一次性給付，但是限定病種、疾病狀態(tài)等，并非任何一種疾病都能獲得賠付；百萬醫(yī)療險雖然不限定病種，但是多數(shù)有1萬元的免賠額，而且需要被保人先行墊付費(fèi)用，后期憑票報銷。可以看出二者保障上各有優(yōu)缺點(diǎn)，是相輔相成的存在。

故而，為了孩子的健康著想，用戶可以組合為孩子配置重疾險和醫(yī)療險。

二、兒童健康險配置方案分享

實(shí)際生活中，重疾險和百萬醫(yī)療險相輔相成，二者可以同時投保，這里簡單介紹下適合兒童的健康險配置方案，年交幾千元便可以獲得百萬保額。

圖片來源：慧擇保險網(wǎng)，表中保費(fèi)測算請以保險條款及保險合同為準(zhǔn)

1、基礎(chǔ)健康險配置：定期重疾險+百萬醫(yī)療險

配置思路：保證孩子未成年時期的保障，針對孩子特點(diǎn)選產(chǎn)品，適合預(yù)算有限、想要穩(wěn)定保障的孩子。

產(chǎn)品推薦：媽咪保貝（新生版）方式一+鐵甲小保少兒長期醫(yī)療險

首年保費(fèi)支出：1118元。其中定期重疾險保費(fèi)固定，繳費(fèi)期限內(nèi)每年繳納605元，鐵甲小保保費(fèi)隨被保人年齡發(fā)生變化，但整體不超過千元。

2、進(jìn)階健康險配置：終身重疾險+百萬醫(yī)療險

配置思路：利用重疾險護(hù)衛(wèi)孩子終身，產(chǎn)品符合孩子特征，適合預(yù)算充足、想要長久保障的孩子。

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首年保費(fèi)支出：3031元。其中終身重疾險保費(fèi)固定，繳費(fèi)期限內(nèi)每年繳納2500元，百萬醫(yī)療險保費(fèi)隨被保人年齡增長變化。

寫在最后

兒童買重疾險還是百萬醫(yī)療險要看父母的預(yù)算，這兩類險種都能對孩子的健康進(jìn)行保障，二者不存在沖突的關(guān)系，可以組合投保。如果預(yù)算有限，父母可以為孩子配置定期重疾險和百萬醫(yī)療險；如果預(yù)算充足，則可以一次性為孩子配置終身重疾險和百萬醫(yī)療險，解決孩子終身保障問題。更多兒童重疾險知識，點(diǎn)這里：2021年兒童重疾險性價比排名揭曉，四款上榜，幾百元就能買！