可規(guī)避大病風(fēng)險的重疾險是人們投保關(guān)注的焦點，重疾險賠付的保險金不限制用途，有效緩解家庭經(jīng)濟負擔。

現(xiàn)在市面上的重疾險產(chǎn)品保障內(nèi)容都比較豐富，很多用戶就比較糾結(jié)：買重疾險要不要附加身故保障呢？

今天就來聊一聊重疾險含身故和不含身故區(qū)別在哪里，看看有了帶身故責(zé)任的重疾險，是否還要買壽險？是不是真的如別人所說重疾和定期壽險的搭配性價比更高。

一、重疾險含身故和不含身故區(qū)別

有些人認為：即便不會得大病，但人也終有一死，所以，選擇含有身故責(zé)任的重疾險長遠看來更劃算，即使達不到重疾，身故也能賠一筆錢。不保身故的重疾險，如果不生病，交的錢就被保險公司白嫖了。真的是這樣嗎？

其實，重疾險對于身故有3種不同賠付的情況：

圖片來源：慧擇保險網(wǎng)

1、不含身故責(zé)任的重疾險

只要是保長期的重疾險，即便沒有身故責(zé)任，在保單還有現(xiàn)金價值的前提下，身故后可申請退保，退回現(xiàn)金價值。當然，現(xiàn)金價值的多少會隨著時間的變化而改變。

2、含身故責(zé)任的重疾險

如果是帶身故責(zé)任的重疾險，大多要么賠保費，要么賠保額，在相同保障的前提下，身故賠保額的價格比賠保費要高不少，畢竟，賠保額讓人更有安全感。

在這里也要提醒大家一點，對于市面上附加身故責(zé)任的重疾險，雖然重疾和身故都能保，但兩者是共用保額的。也就是說，重疾和身故，只賠一個，只要賠了其中一項，另一項責(zé)任就會失效。

所以，重疾險附加身故賠保額，看似保得更多了，但實際上并沒有賠得更多。而且，如果選擇身故賠保額，相同的預(yù)算，能買到的保額就會低不少。

簡言之，身故賠保額，保費會更貴。如果預(yù)算有限，建議選擇不含身故保障的重疾險，保費劃算還能買到高保額。

如果預(yù)算充足，則建議選擇不含身故保障的重疾險，再另外搭配一份定期壽險，價格上更具優(yōu)勢！

二、重疾和定壽搭配更值得推薦嗎

重疾險和壽險的作用不同，重疾險的意義在于彌補患病期間的高額醫(yī)療費以及誤工損失，壽險的意義在于不幸身故后能給家人留下一筆錢。

重疾險附加身故的產(chǎn)品，實際上是多交一部分錢卻只有一份保障。重疾險和定壽是兩個不同的險種，分開購買，買多少保額，保多久，兩者都是可以賠付的，互不影響。

這里以30歲男性投保為例，定壽選擇保到60歲，因為這個時候已經(jīng)到退休年齡了，身上的經(jīng)濟責(zé)任已經(jīng)不多了。

產(chǎn)品以新上線的重疾險和大麥2022定壽為例做個說明：

圖片來源：慧擇保險網(wǎng)

30歲男性投保，保至60歲，100萬保額，30年繳費，一年定壽保費僅需1089元。再加上不含身故責(zé)任的消費型達爾文6號重疾險，保費也才6604元。同樣條件下帶有身故責(zé)任的重疾險是8035元。

從上述兩個方案可以得出以下結(jié)論：

無論是從保障上還是從保費上來分析，方案2都更具優(yōu)勢，不僅保重疾、身故和全殘，保障全面，而且兩者賠付互不干擾。若60歲前身故可以獲賠100萬，不用擔心賠了重疾就不賠身故。保費更是比方案1低了1000多元，性價比更高。

總的來說，重疾險+定期壽險的組合更適合多數(shù)工薪家庭投保。

文章小結(jié)

疾險含身故和不含身故區(qū)別還是比較明顯的，一般來說，如果預(yù)算不多，優(yōu)先考慮不含身故責(zé)任的消費型重疾險。

對于家庭經(jīng)濟支柱來說，想要保障的同時還想在身故這塊做點保障的話，可以考慮消費型重疾險+定期壽險的模式，定期壽險可以保障到60/65/70歲，具體需要結(jié)合在家庭中承擔的經(jīng)濟壓力而定。

可以說一旦在最年富力強的時候身故了，也能依靠定期壽險給家人留下一筆資金。

當然，如果預(yù)算充足，也可以考慮含有身故責(zé)任的終身重疾險，把保障做足，將風(fēng)險完全轉(zhuǎn)嫁，避免風(fēng)險自留。