隨著風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的增加，現(xiàn)在很多人糾結(jié)的不是買不買保險(xiǎn)，而是哪些保險(xiǎn)能買，畢竟在高壓的生活環(huán)境下，“體檢有問題”的人并不在少數(shù)。

買過保險(xiǎn)的朋友應(yīng)該清楚，很多保險(xiǎn)采用一刀切的策略，只有符合健康告知才能買，不符合就沒法買，這對于身體狀況欠佳的朋友來說，是個(gè)大難題。

今天就幫助大家分析下，身體存在異常可以選擇什么保險(xiǎn)，主要內(nèi)容如下：

·什么保險(xiǎn)可以帶病投保

·帶病投保技巧大盤點(diǎn)

一、什么保險(xiǎn)可以帶病投保

是不是生病了，就會(huì)成為保險(xiǎn)的絕緣體呢？其實(shí)不然，市面上的保險(xiǎn)種類很多，并不是都有著嚴(yán)苛的健康告知，以下這五種保險(xiǎn)，生病了也能投保，一起來看看：

圖片來源：慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)

1、社保

社保是國家福利，而且實(shí)用性很高，投?？梢哉f是0門檻，即使患病也可以投保，實(shí)用性非常高。

2、惠民保

惠民保不僅價(jià)格低而且門檻低，沒有健康告知，沒有年齡限制，只要有當(dāng)?shù)氐尼t(yī)保且在參保狀態(tài)中即可投保。

目前全國15個(gè)省100多個(gè)城市都有了該類型的產(chǎn)品，上了年紀(jì)、健康不好、高危職業(yè)者都可以重點(diǎn)關(guān)注，當(dāng)然部分慧民保對嚴(yán)重的疾病會(huì)進(jìn)行除外，或者是對嚴(yán)重既往癥人群降低賠付比例。

3、意外險(xiǎn)

大部分意外對疾病方面的健康告知很少，有些產(chǎn)品甚至對健康沒有要求，只有職業(yè)的限制，不過不排除個(gè)別意外險(xiǎn)有一些小傲嬌，會(huì)對癌癥、心腦血管疾病人群進(jìn)行限制，碰到直接繞道就可以了。

4、防癌險(xiǎn)/防癌醫(yī)療險(xiǎn)

防癌險(xiǎn)/防癌醫(yī)療險(xiǎn)是專門承保癌癥的保險(xiǎn)，健康告知也寬松，雖然保障的是疾病，但是只要疾病發(fā)展成癌癥的幾率不大就可以正常投保，比如三高、糖尿病人群也能買。

5、壽險(xiǎn)

壽險(xiǎn)是以人的生命作為保障內(nèi)容，俗稱“死了都要愛”，這類保險(xiǎn)的健康告知相對比較寬松，比如乙肝、大小三陽、結(jié)節(jié)肌瘤、良性息肉都有機(jī)會(huì)正常承保。

但是，像一些高危的、致死率高的疾病是不能投保的，比如說呼吸衰竭、智力障礙、多發(fā)性硬化癥、癌癥等不能投保壽險(xiǎn)。

除了以上保險(xiǎn)外，重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)也是常見的保障型商業(yè)保險(xiǎn)，不少人比較在意帶病能不能投保者兩類保險(xiǎn)。

其實(shí)，重疾險(xiǎn)的健康告知要求就相對比較高，像心血管類、腦部疾病往往會(huì)被直接拒保，不過有一些疾病是可以投保重疾險(xiǎn)的，比如肝功能異常。

如果是暫時(shí)性的肝功能指數(shù)升高，還是有希望投保的，比如大小三陽，如果肝功能正常還是有機(jī)會(huì)承保的。

當(dāng)然，不同的產(chǎn)品健康告知核保寬松有別，在選擇的時(shí)候一定要注意，特別是近幾年高發(fā)的甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)等，一般人覺得問題不大，甚至醫(yī)生也告訴你不礙事，但保險(xiǎn)公司卻很在乎，正常來講分級在1-2級的情況下，還是有機(jī)會(huì)正常承保的。

最后說一下醫(yī)療險(xiǎn)，說實(shí)話產(chǎn)品是好，但健康要求是真的高，基本上除了感冒發(fā)燒、腸胃炎、非要等不影響投保，若患有其他疾病，一定要看好健康告知，別買了最后賠不了，那就得不償失了。

二、帶病投保技巧大盤點(diǎn)

買保險(xiǎn)要符合健康告知要求，這是毋庸置疑的。健康告知是很重要，但也不要太過謹(jǐn)慎，我國大陸地區(qū)實(shí)行的是有限告知，簡單來說就是健康告知問什么，你就答什么，沒問到的事情，一個(gè)字都不用說。通常情況下，保險(xiǎn)公司的核保結(jié)果有以下五種：

圖片來源：慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)

身體健康異常，最壞的結(jié)果就是拒保，這個(gè)我們就不談了，下面來說說出現(xiàn)加費(fèi)、除外、延期的情況，應(yīng)該怎么選：

加費(fèi)承保：價(jià)格高了，保障還在

除外承保：指定的疾病不保了

延期承保：過段時(shí)間再看情況

面對這三種情況，優(yōu)先級是加費(fèi)＞除外＞延期！

加費(fèi)加個(gè)幾百塊，但以后能賠成千上萬，站在消費(fèi)者的角度，多花一點(diǎn)保障好一點(diǎn)，還是更好的。

事實(shí)上，每人的健康狀況都是不同的，有的人從小到大很少去醫(yī)院，而有的朋友卻存在不少的過往疾病。如果自己身體有一些小毛病，想提高投保成功率，應(yīng)該怎么辦呢？下面四個(gè)方式可以試試：

圖片來源：慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)

智能核保一般不會(huì)留記錄，人工核保的話，分為兩類，一種是在線人工核保，一般都會(huì)進(jìn)入系統(tǒng)留下記錄；一種是郵件核保，有的公司會(huì)留記錄，有的不會(huì)。

大家擔(dān)心這個(gè)問題，也是因?yàn)楹芏喈a(chǎn)品的健康告知會(huì)問“是否曾經(jīng)被延期、拒保、附加條件承保？”

有這些記錄，不代表沒機(jī)會(huì)買保險(xiǎn)了，比如之前因?yàn)榇笕柋痪鼙?，投保新的產(chǎn)品，告知大三陽的異常就可以來，不用特意說明之前的不良記錄。

另外，不同的產(chǎn)品健康告知都存在一定的差異，如果某一款產(chǎn)品無法購買，我們可以試試其他健康告知寬松的產(chǎn)品，這也是一種變通的方式。

對于保險(xiǎn)來說也一樣，常見商業(yè)保險(xiǎn)的健康告知，從嚴(yán)格到寬松的順序一般為：醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、防癌險(xiǎn)、定壽、意外險(xiǎn)。不同的險(xiǎn)種，健康告知的要求也會(huì)有差異，如果重疾險(xiǎn)買不了，可能還可以買防癌險(xiǎn)，或者還可以購買定期壽險(xiǎn)。

就算在網(wǎng)上都買不到，其實(shí)也沒必要恐慌，這時(shí)你可以選擇幾款覺得不錯(cuò)的產(chǎn)品，同時(shí)線下多家投保，選擇核保結(jié)論最好的產(chǎn)品。

所以我們可以準(zhǔn)備好各種資料，如實(shí)告知自己身體情況，線下同時(shí)投保多家保險(xiǎn)公司，選擇核保結(jié)論最好的那家就好了。

寫在最后：

這些年來，買保險(xiǎn)早都不是什么新鮮事了，而且智能核保、線上預(yù)核保的出現(xiàn)，也為保險(xiǎn)披上了科技的新衣。相信未來的保險(xiǎn)肯定會(huì)越來越好，即使帶病投保，人們選擇也會(huì)越來越多。