都說(shuō)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)好，幾百塊就能買(mǎi)到幾百萬(wàn)保額，但有些人第一次買(mǎi)時(shí)，可能會(huì)遭到朋友的勸阻：有醫(yī)保就夠了，還買(mǎi)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)有必要嗎？

醫(yī)保作為國(guó)家福利，建議人手一份，但醫(yī)保也不是萬(wàn)能的，在面對(duì)重大疾病時(shí)，往往心有余而力不足，這時(shí)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)就能作為醫(yī)保的補(bǔ)充，報(bào)銷(xiāo)絕大部分的醫(yī)療費(fèi)用。

但市面上的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品繁多，這個(gè)宣傳大病費(fèi)用都能報(bào)銷(xiāo)、那個(gè)宣傳多種慢性疾病能投保，不同的產(chǎn)品保障不同、定性不同，到底要怎么找到適合自己的產(chǎn)品呢？

針對(duì)以上問(wèn)題，本文從以下兩方面，說(shuō)清楚：

·有必要買(mǎi)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)嗎

·買(mǎi)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，重點(diǎn)看這5點(diǎn)

一、有必要買(mǎi)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)嗎

很多人覺(jué)得醫(yī)保能報(bào)銷(xiāo)大部分看病費(fèi)用，無(wú)需再花錢(qián)買(mǎi)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，事實(shí)真是如此嗎？

首先，醫(yī)保并沒(méi)有人們想象中那么全能，作為普惠性質(zhì)的保障，醫(yī)保的本質(zhì)就是廣覆蓋、低保障。在實(shí)際報(bào)銷(xiāo)中，醫(yī)保有很多的限制，具體如下：

圖片來(lái)源：慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)

通過(guò)這張圖，我們可以看到醫(yī)保目錄外不報(bào)、超過(guò)封頂線不報(bào)、不能100%報(bào)銷(xiāo)。所以說(shuō)，醫(yī)保的福利雖然很好，但也有局限，而百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)可以作為醫(yī)保的補(bǔ)充，如自費(fèi)藥、需要自費(fèi)的治療項(xiàng)目等，可以通過(guò)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷(xiāo)，有些產(chǎn)品還可以報(bào)銷(xiāo)外購(gòu)藥。

另外，各個(gè)地區(qū)的醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)比例差距比較大，而百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)一般能100%報(bào)銷(xiāo)，面對(duì)封頂線時(shí)，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)也可以輕松應(yīng)對(duì)，一年保費(fèi)只需幾百元，保額高度百萬(wàn)，可以給予人們充足的醫(yī)療保障。

值得一提的是，市面上的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)很多產(chǎn)品都提供就醫(yī)綠通、費(fèi)用墊付等增值服務(wù)，萬(wàn)一生病住院，保險(xiǎn)公司能幫忙預(yù)約專家或者墊錢(qián)看病，能為用戶省去不少麻煩。

總的來(lái)說(shuō)，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)與醫(yī)保并不沖突，醫(yī)保解決的是最基本的醫(yī)療問(wèn)題，若經(jīng)濟(jì)預(yù)算充足的話，建議搭配一份百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)作為補(bǔ)充，保障會(huì)更加全面些。

二、買(mǎi)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，重點(diǎn)看這5點(diǎn)

原以為百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)什么都報(bào)，去了醫(yī)院才知道，大幾萬(wàn)的醫(yī)藥費(fèi)還是得自己掏，一堆的項(xiàng)目不給報(bào)，問(wèn)題到底出在哪兒？今天就來(lái)手把手教大家怎么看百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的保障。

圖片來(lái)源：慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)

首先，來(lái)看下“住院醫(yī)療”部分，也就是咱們住院所產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用，正常來(lái)講，它要包含床位費(fèi)、治療費(fèi)、藥品費(fèi)等等。對(duì)于人們來(lái)說(shuō)，最基本的保障項(xiàng)目它必須要有，其他保障也是要越全面越好。

那生一場(chǎng)大病，除了住院期間要花錢(qián)，住院前后的檢查和復(fù)查也都得花錢(qián)，所以咱們第二個(gè)重點(diǎn)要看的就是“住院前后門(mén)急診”。

一般的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)住院前7天，后30天的門(mén)急診費(fèi)都能報(bào)銷(xiāo)，更好一點(diǎn)的前后30天都能報(bào)，所以說(shuō)用戶就一定要注意了，一些保障缺失的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)就只保住院前后7天的門(mén)急診，這要是剛好出院之后第8天還要去復(fù)查，醫(yī)藥費(fèi)不給報(bào)，那就有點(diǎn)虧了。

第三個(gè)看“特殊門(mén)診”，咱們平時(shí)的感冒發(fā)燒，一般都是看普通門(mén)診，但是一些重大疾病和慢性病看的就是特殊門(mén)診，而且治療周期都特別長(zhǎng)，比如說(shuō)門(mén)診惡性腫瘤放化療、門(mén)診腎透析，以及器官移植后的抗排異治療。

這里劃個(gè)重點(diǎn)，有的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)會(huì)給這些單項(xiàng)保障設(shè)置限額，所以用戶在選擇時(shí)可要擦亮眼睛了！

第四個(gè)看“門(mén)診手術(shù)”，門(mén)診手術(shù)指的是不需要住院的手術(shù)，比如白內(nèi)障手術(shù)，如果用了人工晶體，那一只眼睛差不多就要一萬(wàn)五左右，還有一些門(mén)診手術(shù)的價(jià)格相對(duì)來(lái)說(shuō)比較便宜，不一定能達(dá)到百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的報(bào)銷(xiāo)門(mén)檻，但也可以用來(lái)抵消一些免賠額，所欲說(shuō)“門(mén)診手術(shù)保障”也一定要有。

最后一點(diǎn)也是最重要的一點(diǎn)，就是看“免責(zé)條款”，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的免責(zé)條款因?yàn)闆](méi)有統(tǒng)一的規(guī)范，所以每家公司都千差萬(wàn)別，常規(guī)的像等待期內(nèi)出險(xiǎn)、既往癥、整形等，不能報(bào)銷(xiāo)很正常。

但有些產(chǎn)品的免責(zé)，就會(huì)有一些不合理的地方，比如說(shuō)吧“甲狀腺、扁桃體”等疾病的等待期給延長(zhǎng)到了120天。另外，還有一個(gè)特別重要的就是“外購(gòu)藥保障”，比如說(shuō)即便是醫(yī)生開(kāi)的處方，但如果用的藥不是在開(kāi)藥的這個(gè)醫(yī)生所工作的醫(yī)院買(mǎi)的，就無(wú)法報(bào)銷(xiāo)。

像這些百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，即便是買(mǎi)了也很有可能自己再額外掏錢(qián)，所以一定要盡早了解，入坑后在后悔，就來(lái)不及了！

寫(xiě)在最后：

一場(chǎng)大病下來(lái)，就算有醫(yī)保，自己還得花不少錢(qián)。因此即便有了醫(yī)保，也要配置好百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)作為補(bǔ)充，以便更好的應(yīng)對(duì)未知的疾病風(fēng)險(xiǎn)。

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