為了彌補(bǔ)社保的保障缺口，很多人會買商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)充。

其中，百萬醫(yī)療險(xiǎn)——保費(fèi)低、保額高，尤其受大家的喜愛。

比如太平洋健康承保的e享護(hù)·醫(yī)享無憂（20年期）-家庭版/個(gè)人版，是慧擇在售醫(yī)療險(xiǎn)的熱銷擔(dān)當(dāng)。

家庭共享1萬元免賠額，年度保額高達(dá)400萬，累計(jì)可報(bào)銷最高800萬，保證續(xù)保20年。

30歲的時(shí)候投保，保費(fèi)才200多元/年。

再配置個(gè)重疾險(xiǎn)，基本的健康保障就差不多了。

但是，想買百萬醫(yī)療險(xiǎn)，那是有條件的。而且大概率會無法保終身，下面就給大家講講：

• 哪些情況會讓你失去百萬醫(yī)療險(xiǎn)？

• 如何補(bǔ)足退休后的醫(yī)療缺口？

百萬醫(yī)療險(xiǎn)，有脾氣

大好青春年華，不幸生病了，治療費(fèi)用卻要上百萬，治還是不治？

有了百萬醫(yī)療險(xiǎn)，就不用糾結(jié)——必須治。

比如買的是e享護(hù)·醫(yī)享無憂，保額400萬，20年保證續(xù)保期間，最高可以報(bào)銷800萬。

不過，也有人擔(dān)心，我們真的能一直買到這么好的百萬醫(yī)療險(xiǎn)嗎？

畢竟它有這三個(gè)特點(diǎn)：

醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷范圍廣、理賠門檻低，非常實(shí)用。但投保有兩個(gè)限制：

①通過健康告知（身體條件要過關(guān)）

②符合投保年齡

那如果保障到期、年紀(jì)大了，后面買不了怎么辦，需要好好規(guī)劃。

由于身體有點(diǎn)小毛病就可能買不了醫(yī)療險(xiǎn)，所以保證續(xù)保很重要。

也就是買了之后，無論后面身體怎么樣，保證期間都還能繼續(xù)買。

PS：所以一定要趁健康的時(shí)候買！

目前市面上的醫(yī)療險(xiǎn)，保證續(xù)保的最長期限是20年，買了之后可以20年無憂。

以e享護(hù)·醫(yī)享無憂為例，最高投保年齡是55周歲，保證續(xù)保20年，即最高保障至75歲。

如果保單到期了，還想繼續(xù)投保，有兩個(gè)要求：

①產(chǎn)品仍然在售

②身體健康，能通過核保

到了75歲，還能被醫(yī)療險(xiǎn)正常承保的朋友怕是不太多。

所以20年之后的保障也需要重視，畢竟80歲的疾病風(fēng)險(xiǎn)，遠(yuǎn)高于30歲、50歲。

還是以e享護(hù)·醫(yī)享無憂為例，有社保并且產(chǎn)品費(fèi)率不上調(diào)的情況下：

30歲是200多元，60歲是2716元，75歲是6320元。

（20年保證續(xù)保的產(chǎn)品都是可調(diào)整費(fèi)率的，但漲價(jià)幅度有嚴(yán)格限制，不會漲太多）

也就是說，由于出險(xiǎn)概率變高了，保費(fèi)也會跟著漲。

萬一退休以后，失去了工資收入，舍不得花這幾千塊保費(fèi)怎么辦？

如果買的是中高端醫(yī)療險(xiǎn)，一年4萬、5萬的保費(fèi)也很正常。

所以，我們要想個(gè)辦法，防止將來心疼保費(fèi)而中斷保障，或者買不了醫(yī)療險(xiǎn)而失去保障。

一險(xiǎn)多用，補(bǔ)足保障缺口

解決這個(gè)問題很簡單，說穿了就是錢的事。但怎么準(zhǔn)備這筆錢，很考驗(yàn)技巧。

隨著人均壽命延長，80后、90后這代人是很可能活到100歲的。

只靠工作存下來的錢，很難存夠退休后四十年要花的錢，即使可以，也不劃算。

所以我還是更推薦利用一些金融工具來保障未來的風(fēng)險(xiǎn)。

比如——養(yǎng)老年金險(xiǎn)，它可以提供一筆終身的現(xiàn)金流。

養(yǎng)老年金險(xiǎn)，和社保的養(yǎng)老險(xiǎn)是一個(gè)道理，但是更靈活。

前期先交一筆錢，可以約定從某一年開始領(lǐng)養(yǎng)老金，活多久就能領(lǐng)多久。

領(lǐng)多少錢，月領(lǐng)還是年領(lǐng)，幾歲開始領(lǐng)，都是白紙黑字寫進(jìn)合同的。

有些產(chǎn)品還會附贈額外權(quán)益，比如養(yǎng)老社區(qū)入住權(quán)、保險(xiǎn)信托服務(wù)等。

以投保太平e養(yǎng)添年養(yǎng)老年金險(xiǎn)為例：

這樣配置有以下好處：

說穿了，投保年金險(xiǎn)不過是把錢從左口袋放到了右口袋，并不是花掉了。

如果退休后身體條件不錯(cuò)，還能續(xù)保百萬醫(yī)療險(xiǎn)，可以用領(lǐng)取的養(yǎng)老金交保費(fèi)，一直領(lǐng)錢，一直保障。

中國的老年人，很多都患有慢性病，因此在飲食健康、醫(yī)療保健方面的支出也比較大。

光靠花年輕時(shí)存下來的錢，日積月累也是會花完的，但用養(yǎng)老年金險(xiǎn)，就可以擁有終身現(xiàn)金流。

投保e養(yǎng)添年滿足一定的保費(fèi)要求，可以入住太平的高端康養(yǎng)社區(qū)。

保險(xiǎn)公司開發(fā)的養(yǎng)老社區(qū)，不僅環(huán)境優(yōu)美，還有豐富的醫(yī)療資源、貼心的管家服務(wù)、還能滿足老人的社交娛樂需求。

PS：老人因子女不在身邊、身體機(jī)能退化、缺乏娛樂生活，有一定的老年抑郁風(fēng)險(xiǎn)，需要重視。

當(dāng)然了，慧擇的養(yǎng)老年金險(xiǎn)不僅這一款。

比如光明一生（慧選版）養(yǎng)老年金險(xiǎn)，特點(diǎn)是保單利益更高，入住養(yǎng)老社區(qū)的保費(fèi)門檻更低。

感興趣可以聯(lián)系慧擇保險(xiǎn)咨詢顧問為您介紹，選擇適合您的保障方案。

寫在最后

如果把保險(xiǎn)比作一家公司，醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)就是公司的不同部門。

它們各有各的重要職責(zé)，很難互相替代。但如果有需要，也可以身兼多職，一險(xiǎn)多用。

而配置保險(xiǎn)方案，最終都是為了解決問題，不僅要保障當(dāng)下，更要有長遠(yuǎn)的眼光，提前預(yù)判風(fēng)險(xiǎn)！

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