這兩年我們年輕人，受到了多重驚嚇。

一方面，我國的老齡化“進度喜人”，65歲以上的老人已經(jīng)占比13.5%了。

國際上通常的看法是，一個國家65歲以上老年人口占總?cè)藬?shù)的7%，就是老齡化社會了。13.5%已經(jīng)妥妥超標。

另一方面，我國的生育率“進度遲緩”，經(jīng)過了30年，總和生育率從6掉到了1.3。

也就是說，現(xiàn)在我國育齡女性平均只生1.3個孩子，甚至低于鄰居日本的1.34。

大家都知道，我國的社會基本養(yǎng)老保險，是靠青供老，也就是會拿現(xiàn)在年輕人交的養(yǎng)老保險金，去支付現(xiàn)在老年人的退休金。

按照現(xiàn)在這個節(jié)奏，之后勢必會出現(xiàn)：交錢的年輕人少、領(lǐng)錢的老年人多的情況。

所以，我們這些每天都夢想著原地退休的人，突然發(fā)現(xiàn)：即使退休了，給我們發(fā)的錢可能不足以支撐我們的養(yǎng)老生活。

這事兒，不光年輕人急，國家也在替我們著急。

雖然不能幫我們交錢，但在政府指導下，保司推出了一些更適合普羅大眾的產(chǎn)品，讓我們自己買。比如今天我們要講的【專屬商業(yè)養(yǎng)老保險】。

 01 

專屬商業(yè)養(yǎng)老保險全國推廣

2021年5月8日，銀保監(jiān)會頒布了一個試點通知。

在哪試？在浙江省和重慶市。

試多久？暫定一年。

圖源：銀保監(jiān)會官方網(wǎng)站

網(wǎng)址：http://www.cbirc.gov.cn/cn/view/pages/ItemDetail.html?docId=983945&itemId=925&generaltype=0

試點還不到一年時間，今年2月21日，銀保監(jiān)會官網(wǎng)發(fā)布《中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于擴大專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點范圍的通知》，自2022年3月1日起，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點區(qū)域擴大到全國范圍。在原有6家試點公司基礎(chǔ)上，允許養(yǎng)老保險公司參加專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點。

 02 

專屬商業(yè)養(yǎng)老保險值得買嗎？

參與專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點的保司，是人保壽險、中國人壽、太平人壽、太平洋人壽、泰康人壽、新華人壽。這6位，那都是“司名遠揚”的主。

不過看完了產(chǎn)品之后，說實話有一丟丟的失望。

（圖源：慧擇保險網(wǎng)）

先給大家說說這6款的共性：

1、設(shè)置雙賬戶

一個賬戶，投資風格偏穩(wěn)健。

另一個賬戶，風格更激進。

穩(wěn)健風格的賬戶，都有一個保底利率（也就是最差的利率），在2%-3%。而進取風格的賬戶，最低保底利率為0%，最高1%。

整體利率在市面上屬于中等，不高不低。這也是星球君覺得小失望的主要原因。

不過也能理解，這個系列的產(chǎn)品，主要是打穩(wěn)，追求的是普惠，不是追求收益高。收益如果定得太高，再加上如果有很多人投保，保司估計也吃不消。

2、賬戶間可轉(zhuǎn)換

賬戶利率每年公布1次，賬戶里的錢也是每年能調(diào)整1次。

行情好的時候，你想把穩(wěn)健賬戶里的錢減少一些，在進取風格賬戶多投一些錢，那么每年是有一次調(diào)整機會的。

多數(shù)產(chǎn)品在賬戶間轉(zhuǎn)換是免費的。唯有泰康人壽的臻享百歲，超過了免費額度需要手續(xù)費。

3、支持月繳

門檻非常低，一兩百就能起投，后續(xù)支持隨時加保。對于收入不算穩(wěn)定的投資者、生意人、自由職業(yè)者，這點比較友好。

4、女性領(lǐng)取年齡稍晚

無論男女，都是60歲以后才能開始領(lǐng)取。而一般的商業(yè)養(yǎng)老保險，女性最早可以選擇55歲領(lǐng)取。

5、頭幾年退保會導致已交保費損失

每個產(chǎn)品有一點差異，有的前3年取出會有損失，有的前5年取出都有損失，但損失基本都在1%-5%的已交保費。

（圖源：慧擇保險網(wǎng)）

這么設(shè)置，也是為了讓大家能夠長期持有這個產(chǎn)品。

它們的設(shè)計目的非常明確，就是用來給大家長期儲備、用來養(yǎng)老。

 03 

專屬商業(yè)養(yǎng)老保險和

商業(yè)年金險的優(yōu)劣對比

經(jīng)常關(guān)注商業(yè)養(yǎng)老保險的盆友，應(yīng)該能看出來。這些產(chǎn)品呀，跟商業(yè)養(yǎng)老保險比，有幾個弱勢：

我分別用福壽年年和某年金險做個測算，一樣是30歲開始投保，每年投10萬，投保10年，60歲開始領(lǐng)錢。

福壽年年按照穩(wěn)健型賬戶保底利率3%來算，到80歲一共領(lǐng)222.36萬。

（圖源：福壽年年產(chǎn)品測算界面）

而某年金險則能保證領(lǐng)到293.79萬。

（圖源：慧擇保險網(wǎng)）

相差整整70萬~

現(xiàn)在市面上有一部分商業(yè)養(yǎng)老年金對接優(yōu)質(zhì)養(yǎng)老社區(qū)，讓老人們?nèi)胱∑渲?，衣食住行醫(yī)都有人照料著，還定期會組織一些娛樂活動，既省心又好玩。

還有部分養(yǎng)老年金，支持家人入住。即使自己不住，讓爸媽去住一下，子女也放心。

不過【專屬商業(yè)養(yǎng)老保險】也有兩點明顯的優(yōu)勢。

1、政府背書

有沒有意義？有。就跟商業(yè)的醫(yī)療險PK惠民保一樣，雖然有的商業(yè)醫(yī)療險保障好不少，但有人就是更信任政府背書。

2、加保靈活

目前商業(yè)養(yǎng)老金還真沒幾個能做到加保這么靈活的，對于咱們前期錢不多或者收入不穩(wěn)定的人來說，能不能方便地加保很重要。

于是，一個經(jīng)典問題來了：買【專屬商業(yè)養(yǎng)老保險】還是買市面上的【商業(yè)養(yǎng)老年金】？

星球君覺得不是一個非一即二的問題。

因為它們確實各有各的優(yōu)勢，如果想要根據(jù)自己家庭情況做個性化分析，可以咨詢我們的保險顧問（不收咨詢費