今年真是太難了，星球君的同事小姐姐，每天都說想一夜暴富，原地退休躺平，過上輕松美好的“養(yǎng)老”生活~

夢想咱都有，但想過個像樣的養(yǎng)老生活，到底需要有多“富”呢？

今天我就帶大家一起，來算上一算。

我們可以把養(yǎng)老需求，分成3個層次：

1、基礎(chǔ)養(yǎng)老

滿足我們退休后生活的基本需求，包括日常的衣食住行的費(fèi)用；還有年紀(jì)大了之后，小病小痛需要買藥的費(fèi)用。

2、品質(zhì)養(yǎng)老

年輕的時候，不是有錢無閑，就是有閑無錢。退休后有錢有閑的時候，一定要趁著還能動，多看看這世界。

3、長期護(hù)理

這部分的錢，是一份提前儲備。不一定能用上，但萬一真的需要，你會真心感謝自己，提前準(zhǔn)備了這份錢。

我們大部分人，都要通過幾十年的勞動來慢慢積累。把積累到的財富，放到不同的工具里，讓它們幫我們管理錢。

等到退休的時候，再慢慢根據(jù)需要取出來用。

1、夯實基礎(chǔ)層

①社保堅持交

星球君一直勸大家，社保一定要交，因為它是國家給我們的基礎(chǔ)福利。

目前，累計交滿15年的醫(yī)保，就可以終身享受醫(yī)保福利。看病買藥，如果是在醫(yī)保范圍內(nèi)的，能得到一定比例的報銷。

可能我們年輕的時候，看病少，感受不深。但等到年紀(jì)大了，小毛病不斷的時候，有醫(yī)保真的能幫我們省不少錢。

②商保也要買

這里的商業(yè)保險，指的是保障為主的“四大金剛”：重疾險、醫(yī)療險、意外險和定期壽險。

等年紀(jì)大了之后再想買，一是保費(fèi)可能倒掛（交的錢比保額高），二是受年齡限制不一定能買到，三是即使能買保額也低。

做好這2步，生活中的大病、小病、意外等風(fēng)險，都有了保障，已經(jīng)能大大減少因事故返貧的概率。

接著就是算算日常開銷能有多少，做一定的資金儲備。

2、品質(zhì)層

這部分的錢，就是拿來走走玩玩的。如果不喜歡旅游，用來學(xué)點(diǎn)跳舞、烹飪，也能豐富豐富退休生活。

3、備上護(hù)理費(fèi)

這部分的需求，是最容易被忽略的。

根據(jù)中保協(xié)的統(tǒng)計，我國60歲以上失能率高達(dá)16.5%；超過65歲的老人，有50.9%存在尿失禁或者意外大便失禁。

如果老年時期，需要長期護(hù)理。找個靠譜的護(hù)工，拿錢辦事，關(guān)系更簡單。

人要生活，處處用錢。我們到底要存多少錢才夠用？可以算一筆。

用個案例來簡單演示一下：

小慧今年剛30歲，已婚育有一子。家庭年收入18萬，年支出12萬。計劃55歲、在二線城市退休，現(xiàn)有20萬的存款。

家里有長壽基因，假設(shè)能活到85歲。

對應(yīng)的3個層次的消費(fèi)：

1、基礎(chǔ)層

預(yù)計基本醫(yī)療費(fèi)用每年1萬元。

日常生活費(fèi)用，以現(xiàn)在消費(fèi)水平的70%來計算，每年需要8.4萬元。

55-85歲，每年都需要花費(fèi)8.4萬元，25年累計252萬。

2、品質(zhì)層

打算60-69歲每年出去旅游，費(fèi)用大概是1萬/年，10年共10萬。

3、長期護(hù)理

假設(shè)75歲之后需要長期護(hù)理，按每年10萬計算，76-85歲10年間累計需要100萬。

3個層次預(yù)計的準(zhǔn)備資金有：

1、基礎(chǔ)層

基本醫(yī)療費(fèi)用，用醫(yī)保+商?；究梢愿愣ā?/p>

日常生活費(fèi)用，主要用退休金來解決。目前退休金的替代率大概是退休前的40%，18*40%*30=216萬，總共還有36萬的缺口。

2、品質(zhì)層和長期護(hù)理

這2個部分的資金目前比較欠缺，有90萬的資金缺口。

 *假設(shè)生活費(fèi)的通脹和退休金的增長率一致。

這么算下來，小慧在退休之前，還需要準(zhǔn)備至少126萬的資金。

這部分錢，可以考慮用年金險或者增額終身壽險來籌備。

因為它們的風(fēng)險低、增長穩(wěn)定，保證收益寫進(jìn)合同。用它們來做養(yǎng)老金增值，踏實能到手的數(shù)目是確定的。

星球君用金盈年年A款（終身版）做個演示。

小慧30歲的時候，每年交4萬塊，交10年。

金盈年年A款在55-75歲的時候，累計能領(lǐng)出79.49萬，多出來的43.09萬，咱們可以放著備用。

我們來看金盈年年A款，76-85歲累計能領(lǐng)出59.11萬。

還能留下10萬左右作為遺產(chǎn)傳承。

如果擔(dān)心自己會更長壽，也可以多交一些錢，作為備用。

當(dāng)然，如果你還有其他的收入來源，比如說房租收入、股權(quán)分紅等等，那也可以每年少交一些。

具體的根據(jù)家庭情況進(jìn)行調(diào)整就好。

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