上個月，中華遺囑庫正式發(fā)布了《2021中華遺囑庫白皮書》。

數(shù)據(jù)顯示，越來越多的年輕人——“90”后“00”后已經(jīng)開始立遺囑了。

（圖源：中國日報網(wǎng)）

提到遺囑，很多人都會想到“死亡”。

畢竟明天和意外，不知道哪個先來。

提前盤點資產(chǎn)，意味著大家對“財產(chǎn)保護”的意識在加強。

但還有很多生前的“財產(chǎn)糾紛”，一份遺囑根本解決不了。

一份“遺囑”解決不了這些問題？

人結(jié)婚后，男女雙方的共同收入，就會變成夫妻共同財產(chǎn)。

一旦婚變，就要進行財產(chǎn)分割。

因為資產(chǎn)分配不均，撕破臉的例子比比皆是。

尤其是離婚后，孩子不論由夫妻任何一方撫養(yǎng)，未來的教育和生活費用能否保障？

會不會因為一方再婚受到影響？

也是離婚爭議的焦點。

俗話說“富不過三代”，家大業(yè)大，但無奈孩子不成器、敗家。

就像《紅樓夢》里的賈府，不論家底多殷實，也架不住不長進的后代肆意揮霍。

有些家長為了守財，希望借助一些工具，將資產(chǎn)有條件，分時段地分給子女，而不是一次性給到。

如果是企業(yè)高管、或是經(jīng)商人士，大概率都會擔(dān)心一個問題：

萬一哪天我的公司或產(chǎn)業(yè)在運營過程中遇到經(jīng)營風(fēng)險，比如資金鏈斷裂、債務(wù)糾紛，甚至破產(chǎn)，不得不通過“變賣”家產(chǎn)來解決問題。

那么變賣后自己和家人的基本生活如何保障？畢竟由儉入奢易，由奢入儉難??！

那這些遺囑不能解決的“資產(chǎn)問題”，是否還有其他辦法？

你可以選擇信托

其實，不論是離婚財產(chǎn)糾紛、還是債務(wù)隔離、財產(chǎn)傳承，這些風(fēng)險都是可以提前規(guī)避的。

比如信托，就是將一筆資產(chǎn)委托給信托公司，并指定受益人。

信托公司可以根據(jù)委托人的意愿來管理、分配這筆財產(chǎn)，不受外界因素影響。

信托，一般可以分為家族信托和保險金信托。

家族信托，大家就簡單知道有這么個東西就好，它門檻高，1000萬起投。

但保險金信托門檻低，大部分家庭都適用。

今天重點給大家介紹目前主流的三種保險金信托模式，不同的人可以按需選擇。

（來源：中誠信托投資研究部整理）

1.0 模式比較簡單，是委托人先與保險公司簽訂合同，再與信托公司簽訂合同。

將人壽保單受益人變更為信托公司，信托公司將生存年金或者身故理賠金，按委托人意愿進行安排。

不過該模式存在一定風(fēng)險，假如慧女士還未過世，卻面臨債務(wù)風(fēng)險的話，那這筆保單的現(xiàn)金價值，要拿出去償還債務(wù)。

2.0 模式是委托人在繳納第1期的保費后，將投保人和受益人同時更換為信托公司，之后向信托公司繳納剩余保費，信托公司可按照委托人意愿對資金進行安排。

即使未來發(fā)生債務(wù)糾紛，這筆錢，都不需要再用來償還債務(wù)。

這種方法就能解決債務(wù)隔離的問題。

3.0 模式是在前面兩個基礎(chǔ)上，擴展了全方位托管，用自己的資金設(shè)立信托，委托信托公司購買保險，信托公司作為受托人用信托財產(chǎn)支付保費并與保險公司簽訂保險合同。

這種設(shè)定下，信托公司不僅是保險受益人也是保單的直接投保人?？梢詫崿F(xiàn)從投保、保單持有、理賠，全方位的托管服務(wù)。（嗯，有點甩手掌柜那意思）

那到底怎么個全方位托管法呢？

其實，現(xiàn)在市面上推出的保險金信托模式十分豐富：

“保險金信托1.5模式”“家庭保單”“保險金信托+遺囑”“保險金信托+養(yǎng)老”“保險金信托+慈善”等等，能充分滿足大家的信托需求。

不過保險產(chǎn)品具體可以支持哪種信托模式，還是以信托公司的設(shè)定為準(zhǔn)。

哪些保險可以對接信托？

說了這么多，到底哪些保險可以對接信托功能？

目前市面上常見設(shè)立保險金信托的險種是終身壽險和年金險。

今天小馬老師以兩款增額終身壽險的產(chǎn)品——如意尊3.0和光明至尊舉例。

兩款產(chǎn)品都是增額終身壽險，安全穩(wěn)定，長期持有的話，保單價值高且保額還在逐年遞增。

除此之外，在保單持有的過程中，如果有緊急的資金需求，還可以通過減保領(lǐng)取一部分現(xiàn)金流來應(yīng)急。

如意尊3.0和光明至尊的現(xiàn)金價值收益如何？

咱們以30歲女性，每年投保30萬，投10年為例。

從現(xiàn)價價值演示來看，在第9年時，如意尊3.0的保單現(xiàn)金價值已經(jīng)大于已繳保費。

如意尊3.0的總保費滿300萬，即可對接國投泰康信托。

另一款產(chǎn)品光明至尊，雖然它的現(xiàn)金價值增長慢一點，但如果你看重品質(zhì)養(yǎng)老，可以考慮選它。

保費達到100萬，即可享受光大永明的養(yǎng)老社區(qū)入住權(quán)，長居、旅居隨你選擇。

并且，總保費達到100萬，即有機會對接1.0模式的保險金信托，保費越多可選擇的信托公司也越多，最多可對接5家信托機構(gòu)噢。

信托門檻不一，以對接信托公司要求為準(zhǔn)。

小馬總結(jié)

隨著保險市場越來越完善，總有一些好的產(chǎn)品出來，幫大家解決各種生存保障和財產(chǎn)保障的問題。

無論是遺囑還是保險金信托，作為一種工具，能夠幫大家未雨綢繆，妥善地規(guī)劃好財產(chǎn)和保護好家人。

希望更多的人，提前做好規(guī)劃。

如果你有其他問題或保險金信托需求，預(yù)約顧問，1V1為你解答。