孩子抵抗力弱，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，很多家長(zhǎng)在孩子一出生，就給配上保險(xiǎn)了。

但小馬老師入行多年，遇到很多寶爸寶媽給孩子投保時(shí)，陷入誤區(qū)。

尤其是一些新手爸媽?zhuān)o孩子買(mǎi)“貴”卻買(mǎi)不“對(duì)”。

今天，吐血整理了一份兒童配險(xiǎn)攻略，手把手教家長(zhǎng)給兒童買(mǎi)保險(xiǎn)。

看完能避坑！

兒童買(mǎi)什么保險(xiǎn)合適？

首先，國(guó)家福利——少兒醫(yī)保，得優(yōu)先要給孩子配上。

一年兩三百塊（以當(dāng)?shù)卣邽闇?zhǔn)），每個(gè)孩子都能買(mǎi)。

像寶寶感冒發(fā)燒看病費(fèi)用，可以用醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)，有醫(yī)保買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)也會(huì)更便宜。

除了醫(yī)保外，兒童保險(xiǎn)推薦買(mǎi)這三種險(xiǎn)：醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)。

這里不啰嗦，簡(jiǎn)單說(shuō)一下對(duì)寶寶的保障作用：

有人會(huì)問(wèn)，要給孩子買(mǎi)壽險(xiǎn)嗎？

大可不必！

壽險(xiǎn)一般是為了給家庭經(jīng)濟(jì)支柱準(zhǔn)備的，他們肩負(fù)家庭重責(zé)。

而未成年孩子暫時(shí)不承擔(dān)家庭責(zé)任，加上保險(xiǎn)法對(duì)未成年人的壽險(xiǎn)保額有限制，配置壽險(xiǎn)意義不大。

不過(guò)，在配齊了上述三種險(xiǎn)后，如果還有閑錢(qián)的家長(zhǎng)，可以為孩子配上年金險(xiǎn)、增額終身壽險(xiǎn)，提前準(zhǔn)備好教育金、創(chuàng)業(yè)金。

避開(kāi)兩大投保誤區(qū)

可以省下好多錢(qián)！

一些家長(zhǎng)在給兒童挑重疾險(xiǎn)時(shí)，會(huì)擔(dān)心如果保障期內(nèi)沒(méi)有生病出險(xiǎn)，交的保費(fèi)就打水漂了。

所以，他們更青睞兩全保險(xiǎn)。

兩全保險(xiǎn)就是“有病就賠錢(qián)，到了約定年齡/保障期滿(mǎn)沒(méi)生病，會(huì)把保費(fèi)或約定保險(xiǎn)金退給你。”

聽(tīng)著好像還挺劃算？

NoNoNo。

其實(shí)，兒童買(mǎi)消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，幾百塊就能買(mǎi)到高保額。

但如果買(mǎi)兩全重疾險(xiǎn)，同樣保額和保障時(shí)間，可能要花幾千塊，而且保障還沒(méi)消費(fèi)型重疾險(xiǎn)好。

而且，到約定期限，只能退回保費(fèi)。

說(shuō)實(shí)話(huà)，還不如 消費(fèi)型重疾險(xiǎn)+年金險(xiǎn)/增額終身壽險(xiǎn)，兩者搭配來(lái)買(mǎi)更劃算。

在給孩子買(mǎi)重疾上，經(jīng)常有人問(wèn)：

“預(yù)算有限時(shí)，到底選30萬(wàn)保額，不附加其他責(zé)任的方案；還是選10萬(wàn)保額，附加癌癥、心腦血管多次賠、身故責(zé)任的方案呢？”

在“高保額”和“高保障”不能兩全的時(shí)候，家長(zhǎng)們總有困惑。

小馬老師建議，給孩子買(mǎi)重疾險(xiǎn)時(shí)，要優(yōu)先考慮保額，預(yù)算有多，再來(lái)考慮附加其他可選責(zé)任。

比如上面的例子，同樣確診重疾，一個(gè)買(mǎi)30萬(wàn)保額，能賠30萬(wàn)（現(xiàn)在優(yōu)秀產(chǎn)品還能額外賠付），另一個(gè)卻只能賠10萬(wàn)，差了整整20萬(wàn)。

這20萬(wàn)可以用來(lái)給孩子選擇更好的治療，和補(bǔ)充后續(xù)康復(fù)費(fèi)用。

那具體要怎么買(mǎi)？這里針對(duì)不同預(yù)算，給大家做了兩個(gè)投保方案。

兒童保險(xiǎn)怎么買(mǎi)最劃算？

配置思路如下：

由于預(yù)算較少，采用“ 定期重疾險(xiǎn)+百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)+意外險(xiǎn)+定壽 ”的組合，來(lái)應(yīng)對(duì)孩子大大小小的疾病意外風(fēng)險(xiǎn)。

在方案中，由于重疾保費(fèi)占了大頭。

為了給孩子高額保障，所以選保障30年的定期重疾險(xiǎn)。

等以后預(yù)算增加，或者孩子工作后，再來(lái)補(bǔ)充重疾保障。

這里選的是高性?xún)r(jià)比的少兒重疾——慧馨安2022，50萬(wàn)保額，保30年。

除了輕中重基礎(chǔ)保障外，還有重疾手足住院津貼（可選責(zé)任），高發(fā)少兒特疾、罕見(jiàn)病額外賠付保障（保障期內(nèi)都有效，其他一般會(huì)限制發(fā)病年齡）。

在30年內(nèi)，孩子的重疾保障也是夠用了。

在孩子醫(yī)療險(xiǎn)方面，【百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)+小額醫(yī)療險(xiǎn)】兩個(gè)搭配保障。

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)選的是 e享護(hù)-醫(yī)享無(wú)憂(yōu) ，能保證續(xù)保20年。

在20年內(nèi)，有效避免因身體狀況不好、理賠過(guò)，導(dǎo)致醫(yī)療保障中斷情況。

而且，e享護(hù)-醫(yī)享無(wú)憂(yōu)保障全面，普通疾病每年每年最高賠200萬(wàn)、重疾400萬(wàn)，搭配醫(yī)保，孩子的大額治療費(fèi)，基本不用愁了。

ps：全家三人及以上一起投保e享護(hù)-醫(yī)享無(wú)憂(yōu)，還能享保費(fèi)9.5折優(yōu)惠，共享1萬(wàn)元免賠額。

考慮到孩子容易發(fā)生拉肚子、燙傷磕傷等，買(mǎi)藥的需求較多，因此給配上了 藥惠保 。

每年只要14.4元，可以在網(wǎng)上免費(fèi)問(wèn)診、開(kāi)方買(mǎi)藥。

凡是購(gòu)藥清單里，買(mǎi)了符合理賠條件的藥品，藥惠保一律按40%比例報(bào)銷(xiāo)，相當(dāng)于買(mǎi)了一個(gè)6折購(gòu)藥卡！

選的是平安的 小神童2021版（基礎(chǔ)版），保障好、價(jià)格低。

每年68元，有1萬(wàn)的意外醫(yī)療保障，還能報(bào)銷(xiāo)自費(fèi)藥。

還有20萬(wàn)意外身故/傷殘保障和交通意外額外保障。

整套方案每年只要交983.54元。

不到1千塊，就能配齊兒童保險(xiǎn)必買(mǎi)三種險(xiǎn)，非常適合預(yù)算較少的家庭。

配置思路如下：

預(yù)算多，考慮給孩子更全面的健康保障，采用“ 終身重疾險(xiǎn)+百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)+意外險(xiǎn)+定壽 ”配險(xiǎn)組合。

產(chǎn)品依舊是 慧馨安2022 ，不過(guò)保障內(nèi)容大大增加了。

保障期限延長(zhǎng)到保障終身，還增加了疾病關(guān)愛(ài)保險(xiǎn)金、重疾多次賠、重度惡性腫瘤二次賠的責(zé)任。

可以給孩子穩(wěn)穩(wěn)的終身重疾保障+前30年更高保額保障+重疾多次賠保障，適合給預(yù)算充足的家長(zhǎng)。

考慮到百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)有1萬(wàn)免賠額，因此，這個(gè)方案增加了 暖寶保（超能版）門(mén)診醫(yī)療險(xiǎn)，來(lái)覆蓋低于1萬(wàn)醫(yī)療費(fèi)用。

孩子意外受傷、生病去看門(mén)診、住院，這些醫(yī)療費(fèi)都可以不限社保報(bào)銷(xiāo)（社保內(nèi)報(bào)銷(xiāo)100%，社保外30%）。

保障妥妥可以應(yīng)對(duì)孩子常見(jiàn)的看病需求。

非常適合體質(zhì)較弱孩子、想給孩子全面保障的家長(zhǎng)選購(gòu)。

和上面方案一樣，這里不多說(shuō)了。

對(duì)比青銅方案，這個(gè)方案保障更好、更完善。

當(dāng)然，如果還有閑錢(qián)的家長(zhǎng)，除了配齊兒童保險(xiǎn)必買(mǎi)三種險(xiǎn)外，可以考慮給孩子提前配上教育金，為孩子的教育費(fèi)用做好準(zhǔn)備。

以上兩個(gè)方案，家長(zhǎng)們可以參考一下。

但不同家庭，保費(fèi)預(yù)算和保險(xiǎn)需求不一樣，適合的產(chǎn)品也不同。

如果自己拿不準(zhǔn)、又怕踩坑，可預(yù)約專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)咨詢(xún)顧問(wèn)，為你量身配置保險(xiǎn)，解答保險(xiǎn)疑問(wèn)。