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買了580萬保額，生病后竟沒有一家能賠？
慧擇小馬老師 · 一年前374 人看過
前幾天，一個(gè)新聞沖上了熱搜。
一位義烏的何女士，患甲狀腺癌，拿著15張保單跑去理賠，卻被保司一一拒賠。
580萬的保額不僅瞬間“打了水漂”，何女士還把自己“送”進(jìn)了公安局。
今天，一起來扒一扒這事。
一口氣投保15家，她能“賺”上一筆？
何女士，是某保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員。
一次單位體檢中，她發(fā)現(xiàn)自己甲狀腺有結(jié)節(jié)，且有惡性風(fēng)險(xiǎn)。
意味著，這個(gè)結(jié)節(jié)很可能已經(jīng)癌變。
何女士沒有進(jìn)一步確診，也沒有接受治療，而是心生一計(jì)：
“如果一次多投幾份保險(xiǎn)，興許還能從中賺上一筆?！?/strong>
于是，她決定“搞點(diǎn)事情”，把即將承擔(dān)的這筆醫(yī)療費(fèi)用，“轉(zhuǎn)嫁”給保險(xiǎn)公司。
何女士一口氣買了15份保險(xiǎn)，總保額超過580萬。
“我熟悉整個(gè)投保、理賠流程，只要規(guī)避一些環(huán)節(jié)，肯定萬無一失。”這是何女士的原話。
于是，一場(chǎng)驚天陰謀開始了。
等待期一過，何女士就跑去醫(yī)院復(fù)診，拿著甲狀腺癌的確診報(bào)告，要求保司賠償。
第一家保險(xiǎn)公司收到理賠要求，本來沒覺得有問題。
但同行一問：“哎？這個(gè)客戶也在你家買了保險(xiǎn)?。克谖疫@也買了?！?/p>
紙包不住火，何女士的“小伎倆”很快被其他保險(xiǎn)公司識(shí)破。
15家保司聯(lián)名，向義烏市公安局報(bào)了警。
出險(xiǎn)后，保司究竟怎么查的？
何女士的案子，保險(xiǎn)公司到底是怎么查的？很多人會(huì)好奇。
一般來說，出險(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司的理賠調(diào)查有這么幾個(gè)操作：
1
查你的社?；蛐罗r(nóng)合就診記錄
醫(yī)保是我們看病報(bào)銷的重要途徑，通常記錄著大部分的就診信息。
所以，報(bào)案后，保司第一個(gè)操作就是查社保或新農(nóng)合。
尤其是現(xiàn)在，全國(guó)統(tǒng)一的醫(yī)保信息平臺(tái)建成了，我們過去的看病信息會(huì)更透明。
甚至你在定點(diǎn)藥房買藥的記錄，都能查到。
所以，提醒各位朋友醫(yī)保卡別代刷，以免誤傷。
2
查你的醫(yī)院就診記錄
保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)病歷信息、病史記載、治療狀況、醫(yī)囑護(hù)理等情況，綜合分析你在投保前是否健康。
有的還會(huì)拉取你，過往個(gè)人或單位的體檢報(bào)告來查。
3
利用保險(xiǎn)公司信息網(wǎng)，查過往理賠記錄
看起來，各家保險(xiǎn)公司明爭(zhēng)暗斗。
但大家也需要“通通氣”，在理賠調(diào)查上，絕對(duì)是友誼第一、競(jìng)爭(zhēng)第二的。
（圖片來源：dbbqb）
4
殺手锏，啟動(dòng)調(diào)查公司
在巨大的保額面前，免不了有人起了歪心思。
遇到比較復(fù)雜、難以核實(shí)的案件，保險(xiǎn)公司就會(huì)啟動(dòng)深入調(diào)查。
比如委托調(diào)查公司來做，這類公司別小看，路子可野得很。
如果碰上刑事案子，有時(shí)還會(huì)聯(lián)合警察一起辦案。
比如何女士的“騙保案”警察可是出了不少力。
看到這里，你或許會(huì)問：
“醫(yī)院信息記錄不是個(gè)人隱私嗎？”
“保司憑啥查我？”
這是因?yàn)椋覀冊(cè)谕侗５臅r(shí)候就做了授權(quán)：
（來源：某產(chǎn)品條款截圖)
既然簽了合同，那就要履行義務(wù)。
大大小小的理賠，都會(huì)被查？
當(dāng)然不是。
很多人聽過“拒賠”故事后，會(huì)覺得保險(xiǎn)公司“這不賠，那不賠?！?/strong>
出險(xiǎn)了，還得找偵探“算計(jì)”投保人。
其實(shí)不是，保險(xiǎn)公司不是站在消費(fèi)者利益的對(duì)立面，該賠還是要快速賠。
因?yàn)楸ｋU(xiǎn)法有規(guī)定：屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，達(dá)成賠償協(xié)議后，保險(xiǎn)公司必須在10天內(nèi)及時(shí)賠償。
如果消費(fèi)者不滿意，還可以去銀保監(jiān)會(huì)投訴，誰都不敢亂來。
所以，拒賠，保險(xiǎn)公司也是有成本的，誰都不想花精力去處理理賠糾紛。
但保險(xiǎn)公司“不惜賠”，也不會(huì)“濫賠”，有4種情況會(huì)嚴(yán)格調(diào)查：
1
剛過等待期就理賠
如果投保到理賠之間時(shí)間很短，就容易被懷疑動(dòng)機(jī)不純。
比如，壽險(xiǎn)兩年內(nèi)出險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)剛過等待期就出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司大概率會(huì)調(diào)查，看是否有騙保的可能。
2
短期集中投保，理賠金額巨大
集中在多家公司投保，而且保額過高，與收入不匹配。
比如何女士那個(gè)案子，一下子在15家公司買了580萬。
還是一過等待期就理賠。
也難怪幾家保司聯(lián)合警察來調(diào)查了。
3
理賠頻繁
這個(gè)主要是針對(duì)醫(yī)療險(xiǎn)。
如果一份醫(yī)療險(xiǎn)，頻繁賠付，保險(xiǎn)公司就會(huì)格外注意：是不是存在醫(yī)療濫用？有沒有騙保的可能？
因?yàn)槲覀兊谋ＹM(fèi)，是保險(xiǎn)公司嚴(yán)格根據(jù)“健康體”的發(fā)病率算出來的。
如果“帶病體”投保也能賠，保險(xiǎn)的價(jià)格就會(huì)水漲船高，下一年保費(fèi)肯定會(huì)漲。
做好這幾點(diǎn)，理賠不難
前面提到，在核賠這件事上，保司有一套完整的系統(tǒng)。
所以，想要在投保上“鉆空子”，萬萬不可取。
相應(yīng)的，我們只要做好這幾點(diǎn)就完全不用擔(dān)心理賠：
1
老老實(shí)實(shí)做健告，不出錯(cuò)。
做健告的時(shí)候，一定要如實(shí)告知，誠(chéng)信是最大的原則。
比如問到：
“您有無連續(xù)服藥超過2個(gè)月或連續(xù)因病住院超過15天？”
如果有這個(gè)情況，就一定要如實(shí)回答有，不要蒙混過關(guān)。
但如實(shí)告知 ≠ 全部告知。
也就是說，保險(xiǎn)公司問啥答啥，他沒有問到的可以不用回答。
2
身體確實(shí)有“小毛病”，如實(shí)相告
身體有“小毛病”的朋友，不代表一定要隱瞞疾病，才能投保。
一方面，有些健告寬松的產(chǎn)品是能投保的，比如保司會(huì)專門針對(duì)“帶病體”人群設(shè)計(jì)產(chǎn)品。
一方面，我們可以試試人工核保，如實(shí)告訴病情，讓保險(xiǎn)公司去做進(jìn)一步的評(píng)估與分類。
能買則買，不能買就算了。
抱僥幸心理投保，才是最不可取。
如果大家對(duì)自身情況拿捏不準(zhǔn)，可千萬別閉眼買保險(xiǎn)。
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