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增額終身壽險(xiǎn)，為什么又要下架了？

慧擇小馬老師 · 一年前1067 人看過(guò)

去年底，已經(jīng)有一批增額終身壽險(xiǎn)、年金險(xiǎn)產(chǎn)品從線上下架，轉(zhuǎn)到線下投保。

線下沒(méi)搞多久，又慢慢開(kāi)始下架。

比如金滿意足增額型兩全保險(xiǎn)、筑夢(mèng)未來(lái)教育年金險(xiǎn)，已經(jīng)買不到了。

包括現(xiàn)在，賣得很好的產(chǎn)品 金滿意足臻享版 也會(huì)在近期下架。

（具體時(shí)間，以保司通知為準(zhǔn)）

很多人好奇，為啥大家都喜歡買增額終身壽險(xiǎn)？

這么好的產(chǎn)品，又為什么會(huì)下架、停售呢？

剩下的產(chǎn)品，要不要趕緊投呢？

我們今天來(lái)聊一聊。

增額終身壽險(xiǎn)為什么能火？

增額終身壽險(xiǎn)，顧名思義是一款壽險(xiǎn)。

就是萬(wàn)一人沒(méi)了/全殘了，可以賠一筆錢，而且保障的期限是一輩子。

它和普通壽險(xiǎn)的區(qū)別是：

普通的終身壽險(xiǎn)，出險(xiǎn)賠的這筆錢（保額）是固定的，投保50萬(wàn)就賠50萬(wàn)。

但增額終身壽險(xiǎn)的保額，每年會(huì)按照一定的比例不斷遞增，保額會(huì)越長(zhǎng)越大。

比如現(xiàn)在熱銷的金滿意足臻享版，每年的有效保額按3.8%復(fù)利遞增。

增額終身壽險(xiǎn)還有一個(gè)潛在的好處是，若干年后，它的保單的現(xiàn)金價(jià)值和身故保額非常接近。

（來(lái)源：自制）

也就是說(shuō)，到了一定年限后你退保了，所獲得的保險(xiǎn)金，能和身故保險(xiǎn)金額一樣多。

這樣大家就很開(kāi)心了，因?yàn)椴灰欢ㄒ吧砉省保拍苣没劐X。

增額終身壽險(xiǎn)的作用

所以，增額終身壽險(xiǎn)除了身故保障，它還有一個(gè)核心功能——“規(guī)劃現(xiàn)金流”。

什么意思呢？

如果你想準(zhǔn)備一筆長(zhǎng)期資金，比如為孩子準(zhǔn)備一筆教育金、婚嫁金。

為自己準(zhǔn)備一筆創(chuàng)業(yè)金、養(yǎng)老金，都可以通過(guò)規(guī)劃增額終身壽險(xiǎn)的“現(xiàn)金價(jià)值”來(lái)實(shí)現(xiàn)。

舉個(gè)例子：

30歲的H先生，給0歲的兒子買了金滿意足臻享版，每年交5萬(wàn)，交10年，一共交了50萬(wàn)。

在孩子18歲讀大學(xué)時(shí)，每年領(lǐng)3萬(wàn)，4年共12萬(wàn)；

在孩子出國(guó)深造時(shí)，每年領(lǐng)15萬(wàn)，2年共30萬(wàn)；

30歲時(shí)孩子創(chuàng)業(yè)或結(jié)婚，再領(lǐng)取50萬(wàn)；

孩子總共領(lǐng)了92萬(wàn)，相較于保費(fèi)的50萬(wàn)，翻了1.84倍！

此時(shí)還剩下14.4萬(wàn)，可以繼續(xù)增長(zhǎng)。

除此之外，增額終身壽險(xiǎn)還有這些特點(diǎn)：

形態(tài)簡(jiǎn)單

交保費(fèi)，保單現(xiàn)金價(jià)值逐年累積增長(zhǎng)；

安全性高

保險(xiǎn)公司受銀保監(jiān)會(huì)管理和監(jiān)督，還有多種安全機(jī)制。

靈活性強(qiáng)

以金滿意足臻享版 10年繳為例，繳費(fèi)期還沒(méi)結(jié)束，現(xiàn)金價(jià)值就會(huì)超過(guò)總已繳保費(fèi)；

再過(guò)個(gè)幾年，保單利益會(huì)非?？捎^。（即退保和提取已經(jīng)有不錯(cuò)的收益）；

而且增額終身壽險(xiǎn)支持保單貸款，或通過(guò)保全支取部分現(xiàn)金價(jià)值；

規(guī)劃資金用途是很靈活的。

保單利益長(zhǎng)期穩(wěn)定

按照目前銀保監(jiān)會(huì)的規(guī)定，增額終身壽險(xiǎn)的保單真實(shí)收益率（IRR）可以接近3.5%。

比如金滿意足臻享版的IRR可以達(dá)到3.49%，并且終身穩(wěn)健增長(zhǎng)。

在目前市場(chǎng)利率下行階段，這種保單利益的確定性和持續(xù)性，是真香。

所以，增額終身壽險(xiǎn)大家喜歡買，是必然。

增額終身壽險(xiǎn)為什么下架？

按常人理解，這么好賣得產(chǎn)品，就該繼續(xù)賣，怎么就下架了？

核心原因還是得回歸到“風(fēng)險(xiǎn)”二字。

防范利差損風(fēng)險(xiǎn)

我們把一筆錢放進(jìn)保險(xiǎn)公司，假如保險(xiǎn)公司的盈利能力是每年獲利5%。

那么給用戶3.5%，是完全沒(méi)有問(wèn)題的。

但萬(wàn)一將來(lái)由于大環(huán)境的原因，比如利率下行，保險(xiǎn)公司的投資收益只有2%了，卻依然要支出3.5%的保單利益。

就會(huì)出現(xiàn)虧損風(fēng)險(xiǎn)——也就是利差損。

防止長(zhǎng)險(xiǎn)短做

前面說(shuō)了，增額終身壽險(xiǎn)很靈活。

投保后的第7年、第8年，保單現(xiàn)金價(jià)值就會(huì)超過(guò)已交保費(fèi)，增值也挺快。

但如果退保取現(xiàn)的人過(guò)多了，就有可能給保險(xiǎn)公司帶來(lái)資金壓力。

所以大家可以發(fā)現(xiàn)，近期下架的增額終身壽險(xiǎn)，大多都是舊產(chǎn)品。

它們的共同特點(diǎn)就是——保單利益都偏高。

而且對(duì)減保沒(méi)有做太多限制，資金取用太靈活了！

2020年年底，銀保監(jiān)會(huì)在《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)人身保險(xiǎn)監(jiān)管部關(guān)于近期人身保險(xiǎn)產(chǎn)品及監(jiān)管報(bào)告報(bào)送有關(guān)問(wèn)題的通報(bào)》中就提到：

“XXX公司報(bào)送的某終身壽險(xiǎn)，產(chǎn)品可靈活減保，且無(wú)比例限制，存在長(zhǎng)險(xiǎn)短做風(fēng)險(xiǎn)。

XXX公司報(bào)送的某終身壽險(xiǎn)，產(chǎn)品前五年退保率過(guò)高，存在長(zhǎng)險(xiǎn)短做風(fēng)險(xiǎn)?！?/span>

這個(gè)通報(bào)，不免讓很多業(yè)內(nèi)人士揣測(cè)，增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品可能要廣泛停售了。

畢竟有些增額終身壽險(xiǎn)在某種程度上，已經(jīng)更像一種“資金規(guī)劃工具”。

它離“壽險(xiǎn)”的初衷漸行漸遠(yuǎn)。

要不要趁現(xiàn)在趕緊買？

先說(shuō)結(jié)論，如果你有長(zhǎng)期資金管理的需求，以及有空閑的現(xiàn)金流，增額終身壽險(xiǎn)是值得買的。

還是說(shuō)回利率下行風(fēng)險(xiǎn)。

20年前，一筆錢放在銀行什么都不動(dòng)，每年就能穩(wěn)穩(wěn)地產(chǎn)生10%的收益，但現(xiàn)在幾乎難以想象。

就連很多企業(yè)家辛辛苦苦一整年，都未必能保證年年都能盈利。

日本和歐洲一些國(guó)家，已經(jīng)長(zhǎng)期施行零利率甚至是負(fù)利率政策。

前央行行長(zhǎng)周小川先生也曾說(shuō)過(guò)，“中國(guó)可以盡量避免快速地進(jìn)入到負(fù)利率時(shí)代”。

當(dāng)然，這些都只是風(fēng)險(xiǎn)，而不是必然。

增額終身壽險(xiǎn)保單利益又高，產(chǎn)品設(shè)計(jì)又靈活，作為一款長(zhǎng)期的資金管理工具，還是很不錯(cuò)的。

那很多人又會(huì)問(wèn)，現(xiàn)在那么多產(chǎn)品下架，買了之后安全嗎？

從保險(xiǎn)從業(yè)者的角度出發(fā)，這些熱銷的增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品下架停售，只是提前規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

即便停售了，買到的產(chǎn)品，只要保險(xiǎn)公司在，銀保監(jiān)會(huì)依然在，它就在。

如果想要了解在售的增額終身壽險(xiǎn)，還有哪些好產(chǎn)品？或者想了解更多金滿意足臻享版的產(chǎn)品詳情。

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增額終身壽險(xiǎn)，為什么又要下架了？