最近，有一個(gè)老用戶聯(lián)系我們咨詢保險(xiǎn)。

做餐飲5年，萬萬沒想到碰上了上海疫情，銀行卡3個(gè)月沒進(jìn)賬。

每個(gè)月店面的租金、水電，房貸該交還得繼續(xù)交。

這幾年的積蓄，眼看一下子就要霍霍沒了，特別焦慮，家庭的抗風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)幾乎為0。

因?yàn)閾?dān)心之后家人生病，沒有保障，所以趕緊想了解一下保險(xiǎn)。

小馬老師之前一直建議大家配保險(xiǎn)，抗風(fēng)險(xiǎn)能力越差的家庭，越應(yīng)該買好保險(xiǎn)。

就是想讓大家有一個(gè)“財(cái)務(wù)安全墊”，因?yàn)閯e人可能有5、6個(gè)安全墊，你可能就只有保險(xiǎn)這一個(gè)。

成人保險(xiǎn)，需要買哪些？

先梳理一個(gè)簡單的表格給大家：

對(duì)抗風(fēng)險(xiǎn)：疾病帶來的經(jīng)濟(jì)損失

解決問題：報(bào)銷保障范圍內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用

賠付特點(diǎn)：報(bào)銷型，報(bào)銷金額不能超過實(shí)際花費(fèi)金額。

成人首選百萬醫(yī)療險(xiǎn)，就是那種保額上百萬、住院能報(bào)銷，一般有1w左右免賠額的。

市面上還有那種保額1萬-幾萬的小額住院險(xiǎn)，為什么不常推薦呢？

一是因?yàn)槌赡耆?，去頻繁住院的不多。

二是即使去住院，醫(yī)保一般也能報(bào)銷不少。

這么算下來，自己要出的錢，多數(shù)人能承受。

我們買保險(xiǎn)，可以抓大放小，更關(guān)注對(duì)我們家庭財(cái)務(wù)有摧毀威力的風(fēng)險(xiǎn)。

比如：一場(chǎng)大病。

如果健康原因，買不到百萬醫(yī)療險(xiǎn)，那防癌醫(yī)療險(xiǎn)也可以考慮。

實(shí)在都買不了，也買一份惠民保打底。

三者的主要區(qū)別，我放在表格里了↓

對(duì)抗風(fēng)險(xiǎn)：意外受傷、意外身故/傷殘?jiān)斐傻慕?jīng)濟(jì)損失

解決問題：報(bào)銷因意外受傷的門診、住院費(fèi)用，還有意外傷殘和身故賠償。

賠付特點(diǎn)：意外身故直接給付約定賠付金額，意外傷殘按傷殘等級(jí)給付，意外醫(yī)療、津貼按約定報(bào)銷。

意外總是我們無法預(yù)料的。

常備一份意外險(xiǎn)，一年幾十-幾百元，就能獲得幾十萬保額的保障。

我們?cè)谶x購意外險(xiǎn)的時(shí)候，大多產(chǎn)品都不需要健康告知。

所以我們選擇一年期、保障好的就行。

注意看看意外醫(yī)療的報(bào)銷范圍，是不是社保內(nèi)外都能報(bào)銷。

對(duì)抗風(fēng)險(xiǎn)：重病造成的收入損失

解決問題：補(bǔ)償重病后的收入損失，或用于后續(xù)康復(fù)護(hù)理費(fèi)用。（用途一般沒有做限定）

賠付特點(diǎn)：給付型，達(dá)到了合同約定的賠付標(biāo)準(zhǔn)，便按照合同約定的賠付數(shù)額進(jìn)行給付。

如投保50萬保額的重疾險(xiǎn)，則首次確診約定重疾就賠付50萬。

對(duì)抗風(fēng)險(xiǎn)：經(jīng)濟(jì)支柱身故，對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)造成的收入損失

解決問題：給家人留下一部分錢。

賠付特點(diǎn)：給付型，身故給付約定賠付金額。

成人買保險(xiǎn)，參考這2個(gè)方案

主要給大家分享思路，可以在這2個(gè)方案的基礎(chǔ)上，根據(jù)自己的情況調(diào)整。（調(diào)整方法在后面）

百萬醫(yī)療險(xiǎn)，選的是e享護(hù)-醫(yī)享無憂。

保證續(xù)保20年，如果得病住院，超過1萬元的部分只要滿足條件都可以報(bào)銷，最高報(bào)銷400萬。

e享護(hù)-醫(yī)享無憂醫(yī)療險(xiǎn)個(gè)人長期醫(yī)療保險(xiǎn)（費(fèi)率可調(diào)）（互聯(lián)網(wǎng)）20年保證續(xù)保可選院外抗癌特藥支持住院墊付含質(zhì)子重離子醫(yī)療了解商品

意外險(xiǎn)，選的是小蜜蜂2號(hào)超越版。

保障范圍全面，身故/傷殘保額高，含猝死保障。

意外傷害醫(yī)療費(fèi)用最高可以報(bào)銷5萬元，不限社保范圍。

還有意外住院津貼和交通意外保障。

慧擇小蜜蜂2號(hào)超越版意外險(xiǎn)個(gè)人人身意外傷害保險(xiǎn)（互聯(lián)網(wǎng)專屬）意外醫(yī)療不限社保意外保障高達(dá)100萬承保猝死/疫苗意外交通意外額外保障了解商品

重疾險(xiǎn)，選的是守衛(wèi)者5號(hào)。

疾病保障充足，重、中、輕癥共享6次賠付機(jī)會(huì)，重疾至少賠1次。

這3類疾病，誰先發(fā)生就賠誰，直到用完6次機(jī)會(huì)，保險(xiǎn)合同才會(huì)終止。

守衛(wèi)者5號(hào)重大疾病保險(xiǎn)瑞華祥瑞保終身重大疾病保險(xiǎn)（互聯(lián)網(wǎng)）重疾賠后還有輕中癥重中輕各不分組健告寬松承保容易了解商品

定期壽險(xiǎn)，選的是華貴大麥2022。

健康告知只有3條，1-6類職業(yè)都能投保（比如交警、刑警這類比較危險(xiǎn)的職業(yè)也能買）。

免責(zé)條款也只有3條，理賠限制少。

華貴大麥2022定期壽險(xiǎn)華貴大麥2022定期壽險(xiǎn)（互聯(lián)網(wǎng)專屬）1-6類可投最高保額350萬健康告知寬松兩大意外保障可選了解商品

百萬醫(yī)療險(xiǎn)，選的是惠享e生（肝病版）。

乙肝病毒攜帶/小三陽、以及乙肝大三陽，都可以選擇惠享e生。

惠享e生百萬醫(yī)療險(xiǎn)（肝病版）眾惠財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社住院醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)C款（互聯(lián)網(wǎng)專屬）承保酒精肝/脂肪肝大小三陽都可投最高可報(bào)銷600萬保障部分既往疾病了解商品

意外險(xiǎn)，選的是小蜜蜂2號(hào)超越版。

保障范圍全面，身故/傷殘保額高，含猝死保障。

意外傷害醫(yī)療費(fèi)用最高可以報(bào)銷5萬元，不限社保范圍。

還有意外住院津貼和交通意外保障。

慧擇小蜜蜂2號(hào)超越版意外險(xiǎn)個(gè)人人身意外傷害保險(xiǎn)（互聯(lián)網(wǎng)專屬）意外醫(yī)療不限社保意外保障高達(dá)100萬承保猝死/疫苗意外交通意外額外保障了解商品

重疾險(xiǎn)，選的是超越1號(hào)。

大三陽/小三陽肝功能化驗(yàn)結(jié)果ALT或AST升高大于上限1.5倍不超過4倍均有機(jī)會(huì)加費(fèi)承保。

像高血壓、糖尿病、高血脂這些慢性病，也可以試試，有機(jī)會(huì)能夠加費(fèi)承保。

另外，肺結(jié)節(jié)、甲癌術(shù)后，如果滿足要求，有機(jī)會(huì)標(biāo)體承保。

中荷超越1號(hào)重疾險(xiǎn)中荷互聯(lián)網(wǎng)超越1號(hào)重大疾病保險(xiǎn)無痕核保核保尺度寬可選重疾二次賠非標(biāo)群體友好了解商品

定期壽險(xiǎn)，選的是長生1號(hào)。

0等待期，保單生效即可賠。

66周歲前猝死額外賠，最高可賠160%基本保額。

健告僅3條，不限BMI，肝炎、結(jié)節(jié)可標(biāo)體承保。

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這2套方案，是給大家一個(gè)打底的思路，具體還得根據(jù)自己家情況調(diào)整。

能怎么微調(diào)呢？有2個(gè)方向：