張三已婚，有張工資卡，工資收入歸夫妻共同財(cái)產(chǎn)（所有權(quán)歸夫妻）。

工資卡在妻子手上（控制權(quán)歸妻子），部分收入用于孩子上學(xué)（受益權(quán)在孩子）。

如果此時(shí)，妻子偷偷把錢(qián)借給了弟弟，受益權(quán)就有了變化。

如果張三婚內(nèi)出軌，把工資收入轉(zhuǎn)賬給第三者，那受益權(quán)就歸第三者了。

可以看到，家庭里的錢(qián)很容易被操作和挪用。

那保險(xiǎn)可以幫助我們解決這個(gè)問(wèn)題嗎？

可以，但是需要進(jìn)行特定的“保單設(shè)計(jì)”。

我們先來(lái)看保險(xiǎn)里的三權(quán)，是如何區(qū)分的：

（圖片來(lái)源：慧擇自制）

投保人：擁有保單的最大所有權(quán)和控制權(quán)，可以中止保單，改受益人，提取保單的現(xiàn)金價(jià)值或賬戶價(jià)值；

被保險(xiǎn)人/生存受益人：可以獲得生存金使用權(quán)，包括教育金、養(yǎng)老金、滿期金等等。經(jīng)投保人同意，可以從萬(wàn)能賬戶中領(lǐng)錢(qián)；

身故受益人：享有身故金的使用權(quán)，一旦被保險(xiǎn)人身故則可以獲得相應(yīng)的賠付。

30歲的小慧有份收入不錯(cuò)的工作，可是父母要求“幫襯”家里的弟弟。

不僅每個(gè)月給弟弟生活費(fèi)，還要幫忙收拾各種爛攤子，每月的工資幾乎被“掏空”，所剩無(wú)幾。

小慧希望，能有一種方式幫自己留錢(qián)“藏富”，無(wú)論家人怎么要求，這筆錢(qián)都不能提前取出來(lái)。

同時(shí)自己能對(duì)“錢(qián)”，擁有絕對(duì)的控制權(quán)。

如果沒(méi)有急需用錢(qián)的情況，就留著給自己養(yǎng)老，如果有緊急情況需要?jiǎng)佑眠@筆錢(qián)，也能靈活支配，保障生活。

于是小慧給自己投保了一份保終身的養(yǎng)老年金保險(xiǎn)，自己作為投保人和被保險(xiǎn)人。

身故受益人先默認(rèn)法定，等小慧結(jié)婚生子后，可以根據(jù)意愿，指定受益人為丈夫、孩子，或者按比例設(shè)置給其他家人。

從55歲開(kāi)始，小慧每年可以領(lǐng)取一筆固定的現(xiàn)金流，直到終身。

如果小慧中途急需用錢(qián)，可以向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)保單貸款，或退保，把保單的現(xiàn)金價(jià)值領(lǐng)取出來(lái)。

張三自己開(kāi)了一家小公司，受市場(chǎng)環(huán)境影響，資金進(jìn)進(jìn)出出，生意起起落落。

張?zhí)ㄒ坏脑竿褪悄芰糇『⒆拥慕逃X(qián)，

于是在經(jīng)濟(jì)情況還不錯(cuò)時(shí)，張?zhí)鳛橥侗Ｈ?，給2歲的孩子買(mǎi)了一份教育年金保險(xiǎn)，3年繳費(fèi)，每年繳50萬(wàn)，保到孩子25周歲。

孩子18歲-21歲，每年領(lǐng)取15萬(wàn)大學(xué)教育金；

22歲到24歲，每年領(lǐng)取30萬(wàn)深造教育金；

25歲再領(lǐng)取近140萬(wàn)滿期教育金

累計(jì)可領(lǐng)取289萬(wàn)多。

不論是想出國(guó)深造還是創(chuàng)業(yè)謀生，這筆錢(qián)都能給孩子多一分底氣。

而且，由于張?zhí)峭侗Ｈ?，可以牢牢掌握控制?quán)，如果張三的公司經(jīng)營(yíng)出狀況，或者二人婚姻出現(xiàn)問(wèn)題，可以很大程度上減少對(duì)這張保單的影響。

李四是成功企業(yè)家，家有小女正在籌劃婚事，但是男方家庭條件一般。

李四擔(dān)心，如果把大量現(xiàn)金給了女兒，萬(wàn)一婚姻亮起紅燈，本屬于女兒的財(cái)產(chǎn)就會(huì)面臨被分割。

李四希望，能做“最壞的打算，最好的安排”。

如果女兒的婚姻平穩(wěn)，可以有一筆源源不斷的財(cái)富，陪伴她的一生；

萬(wàn)一小兩口不和睦，或者女兒不幸出現(xiàn)意外，財(cái)富也能回歸李四本家。

李四最終決定，借用年金險(xiǎn)，給家庭財(cái)富建起護(hù)城河。

自己作為投保人，女兒作為被保險(xiǎn)人，身故受益人指定為李四。

在女兒結(jié)婚前，這張保單已經(jīng)完成繳費(fèi)。并且，年金險(xiǎn)的領(lǐng)取賬戶單獨(dú)開(kāi)了一張銀行卡，避免資金混同。

這樣的話，即便哪天女兒婚姻遭遇不測(cè)，錢(qián)的控制權(quán)在李四，不屬于夫妻共同財(cái)產(chǎn)，能免遭分割。

寫(xiě)在最后

年金險(xiǎn)的本質(zhì)，就是把現(xiàn)在的錢(qián)挪到未來(lái)花，給未來(lái)創(chuàng)造一筆定時(shí)、定向、定量的現(xiàn)金流。

和其他財(cái)富管理工具相比，年金保險(xiǎn)的三權(quán)更加明確。

而且不用經(jīng)過(guò)復(fù)雜的手續(xù)，通過(guò)設(shè)立保單，就能降低未來(lái)資產(chǎn)被分割、被挪用的可能性。

除了上面提到的幾個(gè)案例，年金險(xiǎn)還有很多“隱藏”功能，如果想結(jié)合自身需求，好好規(guī)劃資金，

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