有網(wǎng)友吐槽：

銀行的存款到期，想取出來再存一筆，發(fā)現(xiàn)5年期的利率，居然比3年期的還低。

3年期存款利率3.15%，5年期的只有2.75%。

（來源：中國銀行app）

按道理來說，不應(yīng)該是存越久，給的利率越高嗎？

怎么現(xiàn)在反過來了，她表示不理解。

很多人對(duì)眼下的金融市場(chǎng)存疑，“錢到底放哪里安全、靠譜，是個(gè)大問題？”

利率下行的年代，有人會(huì)把目光投向保險(xiǎn)行業(yè)。

畢竟確定利率，寫進(jìn)合同的財(cái)富類保險(xiǎn)，能把長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，轉(zhuǎn)移給保司。

但其實(shí)，以年金險(xiǎn)為例，整個(gè)市場(chǎng)，能穩(wěn)穩(wěn)領(lǐng)錢的終身養(yǎng)老年金險(xiǎn)，已經(jīng)非常少見。

比如美國，Wink發(fā)布了一個(gè)2021年第一季度美國年金市場(chǎng)銷售報(bào)告。

里面提到傳統(tǒng)固定收益的年金，市場(chǎng)份額只有0.8%。

（來源：Wink2021年第一季度美國年金市場(chǎng)銷售報(bào)告）

為啥在美國，那么少的人愿意買年金險(xiǎn)？

原因很簡(jiǎn)單，因?yàn)樗谋ＷC收益只有2%左右，很低了。

就像早年間，很多人喜歡跑去香港買年金險(xiǎn)。

圖的是香港的年金險(xiǎn)，可以搭配分紅險(xiǎn)，預(yù)期的回報(bào)率能達(dá)到5%左右。

但這里面也存在一個(gè)bug就是，分紅多少不能保證。

分紅險(xiǎn)的本質(zhì)，是保險(xiǎn)公司讓客戶共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

所以，這樣一對(duì)比下來，大陸目前主流的養(yǎng)老年金險(xiǎn)，是真的很香。

市場(chǎng)綠油油，養(yǎng)老年金依然“領(lǐng)取確定”。而且出于競(jìng)爭(zhēng)，一些保司會(huì)推出終身年金。

比如說光明一生（慧選版），保證領(lǐng)取20年，領(lǐng)完后，還能再一次性領(lǐng)取10倍基本保額。

如果選保終身版的，能活多久，領(lǐng)多久。

而且它也能搭配萬能賬戶，進(jìn)行二次增值。

到約定的領(lǐng)錢年齡，可以直接領(lǐng)養(yǎng)老金出來花，也可以把養(yǎng)老金轉(zhuǎn)入萬能賬戶繼續(xù)增值。

光明一生（慧選版）養(yǎng)老年金保險(xiǎn)產(chǎn)品計(jì)劃光大永明光明一生（慧選版）養(yǎng)老年金保險(xiǎn)品質(zhì)養(yǎng)老社區(qū)保證領(lǐng)取20年定期/終身保障可搭配萬能賬戶了解商品

像目前市場(chǎng)上的終身養(yǎng)老年金，很多IRR，高的能達(dá)到將近4%。

但這樣的產(chǎn)品，會(huì)越來越少，不會(huì)成為常態(tài)。

因?yàn)椋F(xiàn)在的保險(xiǎn)產(chǎn)品，算價(jià)格的時(shí)候，依據(jù)的是第三套生命周期表。

也就是根據(jù)2010-2013年的數(shù)據(jù)來計(jì)算的，離現(xiàn)在差不多10年。

這套生命周期表中，人類的預(yù)期壽命是83.13歲。

但當(dāng)下的預(yù)期壽命，已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了這個(gè)數(shù)。

所以，長(zhǎng)壽的風(fēng)險(xiǎn)，無形中增加了保司的壓力。

整個(gè)養(yǎng)老年金市場(chǎng)，很可能會(huì)面臨一輪新的“定價(jià)”調(diào)整。

而現(xiàn)在買年金險(xiǎn)的人，是在“沾”保司的“光”。

慧先生，30歲，男性，買了光明一生（慧選版）。

年交10萬，交10年，選擇60歲起領(lǐng)。

60-79歲這20年期間，每年領(lǐng)取133500元（累計(jì)共267萬）。

80歲時(shí)還活著，還可以再一次性再拿到133.5萬元。

這筆錢，可以繼續(xù)用來養(yǎng)老，也可以留給下一代。

當(dāng)然不是。

年金險(xiǎn)作為養(yǎng)老的一個(gè)重要補(bǔ)充，挑選時(shí)，絕對(duì)不能只看重收益。

它的領(lǐng)取方式、現(xiàn)金價(jià)值增長(zhǎng)曲線、以及附加價(jià)值，比如帶養(yǎng)老社區(qū)...

這些因素，都會(huì)影響到我們長(zhǎng)壽后的養(yǎng)老生活和質(zhì)量。

所以，關(guān)于年金險(xiǎn)究竟如何挑選？

如何正確攢養(yǎng)老錢？

養(yǎng)老年金附帶的養(yǎng)老社區(qū)資格，如何獲得？

為了解答這些問題，我們請(qǐng)到了專業(yè)的私人銀行顧問——大偉老師，給大家直播講解。

教大家輕輕松松選年金險(xiǎn)。

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