存款利率下行，對資金有安全長期保證利率需求的朋友，也許會注意到很多銀行都在推增額終身壽險。

銀行賣的增額終身壽險真實情況怎么樣？是不是更安全？

今天給大家好好扒一扒。

銀行賣的增值終身壽險

真實情況到底怎么樣

這次選上了幾家大銀行的3款熱門產(chǎn)品+慧擇熱賣的金滿意足臻享版做對比：

 （來源：自制）

從上表看到，它們都保障身故/全殘（高殘），都有保額增長率、保單貸款、減額交清等服務(wù)。

不同點有 4點 ：

它們都有增額終身壽險基礎(chǔ)的身故/全殘保障責(zé)任，

國壽臻享傳家享有航空意外身故/高殘額外1倍賠付保額，

金滿意足臻享版則有節(jié)假日公共交通意外身故額外1倍賠付有效保額。

保額增長率寫進合同，受到法律保障。

其中，金滿意足臻享版3.8%＞大家傳世一生3.6%＞國壽臻享傳家/上海人壽臻鑫傳家3.5%。

就是爺爺奶奶、外公外婆作為投保人，自己的孫輩作為被保險人去投保的一種方式。

投保人只要符合年齡要求，經(jīng)得被保人法定監(jiān)護人（父母）書面同意，或監(jiān)護人為投保人本人，就能隔代投保。

而隔代投保的好處是，祖輩自己作為投保人，對這份保單有直接的支配權(quán)，不會讓其他人影響到這筆財產(chǎn)的傳承。

相對上述3款增額終身壽險，這個功能僅金滿意足臻享版有。

現(xiàn)金價值，即退保能拿回的錢。

在增額終身壽中，現(xiàn)金價值跟身故/全殘（高殘）保額、退保/減保/貸款關(guān)系最深：

1.身故/全殘（高殘）：

18歲前，賠付已交保費和現(xiàn)金價值中較大的那個。

18周歲之后&交費期滿前，賠付所交保費×K值和現(xiàn)金價值中較大的那個。

18周歲之后&交費期滿后，賠付所交保費×K值、現(xiàn)價和有效保額三者之中，最大的那個。

（注：K值為120%/140%/160%）

更關(guān)鍵的是，越到后期，通常現(xiàn)金價值都是最大的那個。

2、退保/減保/貸款：

增值的越快，說明以后急需用錢能拿到的錢越多，那保障自然更好。

而貸款更是通過現(xiàn)金價值衡量：一般為當(dāng)時現(xiàn)金價值的80%

（來源：金滿臻享條款截圖）

接下來，我們看看誰的現(xiàn)金價值更高▼

如果覺得數(shù)字迷了眼，咱來看圖▼

（來源：自制）

可以看出，現(xiàn)金價值是隨著時間推移不斷發(fā)生變化的，增長趨勢方面：

金滿意足臻享版＞上海人壽臻鑫傳家＞大家傳世一生＞國壽臻享傳家

即使這樣也許很多朋友會想，在銀行買增額終身壽險會更安全，真的是這樣嗎？

銀行賣的增值終身壽險，安全嗎？

銀行作為我們?nèi)粘４驽X的存在，

讓我們下意識的認為，銀行推薦產(chǎn)品更專業(yè)、更安全。

實際上，銀行只是保險公司銷售產(chǎn)品的渠道之一，

假如保險公司是廠家，那銀行是廠家的代理商/銷售門店。

因此，銀行不對增額壽險保單的安全性負責(zé)。

托底的仍是《保險法》▼

（來源：中華人民共和國保險法截圖）

即使以后保險公司破產(chǎn)了，我們的保單也須轉(zhuǎn)給其它公司。

如果在銀行投保后，發(fā)生理賠、退保等保險相關(guān)業(yè)務(wù)，最終還是要保險公司受理。

有些銀行買增額終身壽險會送禮品，

如果利益低，禮品再多也資不抵錢。

這個比例越高越好，一般產(chǎn)品遞增比例3.5%左右。

主要是指加保、減保靈活，限制越少越好。

無論買什么保險，一定要先清楚自己的保費預(yù)算。

手里的money少，就少買點，選起投保費低的。

記?。簞e讓買保險成為生活壓力。

除了基本身故保障外，有些產(chǎn)品還會有航空意外保障、增值服務(wù)等。

也就是說：保單價值多少錢。

萬一遇到特殊情況要退保/減保，現(xiàn)金價值直接決定了能拿回多少錢。

寫在最后

通過這次對幾家銀行的調(diào)研發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)在能供選擇的好產(chǎn)品真的越來越少了，

尤其是當(dāng)小馬咨詢銀行保險經(jīng)理，發(fā)現(xiàn)不是每一家銀行保險經(jīng)理對保險知識都能對答如流，有些甚至連增額終身壽險和終身壽險都分不清楚。

在這之前，想要規(guī)劃養(yǎng)老、傳承財富，或有一個穩(wěn)定增值賬戶的朋友，可以咨詢你的保險咨詢顧問~

最后特別提醒，金滿意足臻享版確定于9月30日下架，如果有投保需求，請?zhí)崆巴咨瓢才拧?/span>

（具體下架時間，以保司正式通知為準(zhǔn)）