曾看過這么一個(gè)帖子：一個(gè)自稱95后的年輕人說，會(huì)把每個(gè)月工資的一部分，留作養(yǎng)老金。

足足提前了30幾年準(zhǔn)備養(yǎng)老！

為什么？有必要嗎？來看這組數(shù)據(jù)就知道了：

這點(diǎn)錢，對(duì)很多人來說，僅僅夠“活著”。

來自上海的揚(yáng)子，也是“提前規(guī)劃養(yǎng)老大軍”的成員之一。

揚(yáng)子今年39歲，在互聯(lián)網(wǎng)公司工作，月稅前收入3W+。在上海買了間小公寓、有車貸，2個(gè)貸款每個(gè)月要8000元左右。

給自己規(guī)劃養(yǎng)老已經(jīng)3年了。

一番交流下來，發(fā)現(xiàn)揚(yáng)子的規(guī)劃思路真是非常清晰。

今天分享出來，有需要的朋友可以做個(gè)參考~

養(yǎng)老需要哪些錢？可以這樣分

揚(yáng)子把養(yǎng)老需要的費(fèi)用，劃分了3個(gè)需求等級(jí)。

①基礎(chǔ)養(yǎng)老

包括衣食住行的日常支出，還有一些小病小痛需要買藥的錢。

②品質(zhì)養(yǎng)老

當(dāng)打工人的時(shí)候，出去看看的時(shí)間少。退休了，當(dāng)然要趁還能跑的時(shí)候，多到處玩玩。

③長(zhǎng)期護(hù)理

揚(yáng)子說：“這個(gè)錢，是給更老的自己準(zhǔn)備的?！比绻婊畹搅?0、90歲，需要請(qǐng)專業(yè)護(hù)理了，可以用上。

這3個(gè)層次的錢，揚(yáng)子打算一層一層去攢。

養(yǎng)老3層次，需要多少錢？

需求理清楚了，才是第一步。最重要的，是確定具體要準(zhǔn)備多少錢。

為此，揚(yáng)子盤了一下自己的未來收入和支出情況。

月薪3萬，14薪，稅后到手約31.7萬（不算其他補(bǔ)貼福利）。手上還有50萬的存款。

每年支出算上貸款，有23萬左右。

按照現(xiàn)在延遲退休的趨勢(shì)，規(guī)劃60歲退休；家里的老人比較長(zhǎng)壽，加上現(xiàn)在醫(yī)療水平在進(jìn)步，預(yù)計(jì)自己能活到90歲。

① 退休后收入

養(yǎng)老金替代率不足 50%，也就是我們只能拿到不足一半的上班收入。

所以，預(yù)計(jì)以后的退休金替代率會(huì)比較低（替代率=退休后能領(lǐng)的養(yǎng)老金 / 退休前的收入），按照40%來算。

每年有31.7*40%=12.68萬，活到90歲能領(lǐng)380.4萬。

②退休后支出

日常支出會(huì)比現(xiàn)在少，到時(shí)候貸款也還完了，但還是希望至少能保留現(xiàn)在80%的消費(fèi)水平。

日常生活費(fèi)用：（23-9.6）*80%≈11萬/年，從60-90歲，30年需要330萬。

*9.6萬是揚(yáng)子個(gè)人需承擔(dān)的貸款

退休之后的60-75歲，15年時(shí)間去到處玩，之后浪不動(dòng)了，就回老家養(yǎng)老。

因?yàn)橄氲絿?guó)外多轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)，先定8萬/年的旅游經(jīng)費(fèi)，如果到時(shí)候不夠了再加。

③專項(xiàng)儲(chǔ)備金

萬一高齡失能了，準(zhǔn)備10年的長(zhǎng)期護(hù)理費(fèi)，臨終前想過得稍微舒服點(diǎn)，定20萬/年的額度。

用個(gè)表格統(tǒng)一統(tǒng)，就是這樣：

這么算下來，有179.6萬的資金需要準(zhǔn)備。

不過揚(yáng)子也很清楚，這是比較理想的狀態(tài)。身處互聯(lián)網(wǎng)公司的她，近2年深切感受到了行業(yè)的動(dòng)蕩。

好在她所處的部門，算是業(yè)務(wù)核心，暫時(shí)還不用擔(dān)心失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。

養(yǎng)老的錢，放在哪里？

攢錢目標(biāo)定好了之后，“錢放哪里”就是下一個(gè)問題。

揚(yáng)子過去喜歡做點(diǎn)小投資，起起伏伏還是能賺上一點(diǎn)。

不過這兩年投資大環(huán)境不好，基金股票就虧得厲害。

于是調(diào)整了之前的計(jì)劃（之前以基金為主），動(dòng)了買保險(xiǎn)的念頭。

跟專屬保險(xiǎn)咨詢顧問溝通了解一番之后，揚(yáng)子最后選擇了光大永明的光明一生（慧選版）年金險(xiǎn)。

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每年交10萬，交5年，共50萬。

從60歲開始，每年可以領(lǐng)53500元，分配到每個(gè)月有4458元，作為退休工資的補(bǔ)充。

如果能順利活到90歲，一共能領(lǐng)到267.5萬元。

而且，養(yǎng)老年金有20年的保證領(lǐng)取期，就算意外早逝了，這20年的養(yǎng)老年金，也有機(jī)會(huì)留給家人。