前幾天，銀保監(jiān)會放出消息：

2023年1月1日起，要開展試點，支持“人壽保險”轉換成“長期護理險”。

這事兒，其實跟許多人都息息相關。

畢竟，這年頭誰還沒幾張人壽保單呢（像定期壽險、壽險、兩全保險都屬于人壽保險）。

既然與我們密切相關，咱可得趕緊了解下！

啥叫“壽險轉長護險”？

銀保監(jiān)會在《征求意見稿》里提到：

簡單概括就是，銀保監(jiān)會要推行試點，在一定條件下，我們的人壽保險可以申請轉成長期護理險。

原來呢，在被保人身故或保單滿期時，人壽保險才會給我們一筆保險金。

但如果有了這個轉換業(yè)務，當我們因為意外傷殘或特定疾病進入“護理狀態(tài)”時，人壽保險可以“變身”長期護理險，提前把保險金給到我們。

是不是更人性化了？

那么問題來了：

1）怎么轉換？

分兩種方法↓

這兩種方法都需要被保人年滿18周歲才能申請。

不同點在于，保單貼現(xiàn)法需要被保人已進入“護理狀態(tài)”才能申請，把身故保額折價貼現(xiàn)，提前給付。

精算等價法則是在被保人健康時申請，把保單現(xiàn)金價值的10%~50%轉換為長護險。

2）所有的人壽保險，都能轉換嗎？

No！需要根據(jù)轉換方法來判斷。

先看精算等價法，適用于個人普通型人壽保險。

像定期壽險、終身壽險、兩全保險，都在這個范圍內。

而保單貼現(xiàn)法的要求更嚴格，要求未附加其他人身險、保險金額平準、且保單生效超過2年。

別的不說，單“保險金額平準”這一點，就把增額終身壽險給排除出去了。

3）哪些情況屬于“護理狀態(tài)”？

因意外導致1~3級傷殘，或罹患以下10種特定疾病，都屬于“進入護理狀態(tài)”，可以申請責任轉換。

話說回來，好端端地，為什么銀保監(jiān)會要下發(fā)這份征求意見稿呢？

壽險轉長護險，到底要解決什么問題？

其實是因為我們現(xiàn)在的長護保障責任缺口太大了。

根據(jù)國家衛(wèi)健委數(shù)據(jù)，我國失能及部分失能老年人約4000萬。

所謂“一人失能，全家失衡”，意味著日常起居生活都需要人照顧。

要么家人照料，要么掏錢請護工照顧。

而這筆看護費用，往往需要自己承擔。

所以國家為了減輕大家的壓力，從2016年起開始試點建立長期護理保險制度，俗稱社?！暗诹U”。

2021年，第六險已覆蓋全國49個城市，享受待遇人數(shù)108.7萬人。這已是很大的進步。

——但相比4000萬失能人數(shù)，這個范圍還是太小了……

或許，這就是銀保監(jiān)會想要試點“壽險轉長護險”的原因。

把原本只有被保人“身故”或者保單“滿期”才能給錢的人壽保險，轉換為失能也可拿錢的長護險，保險責任拓寬，更人性化了。

但，一項政策從試點到全面推廣，肯定是需要時間的。

好在，目前市面上已經有一些優(yōu)秀的保險，能滿足我們對于“護理責任”的需求。

看重護理責任，可以選哪些保險？

老朋友都知道，定期壽險的標配是“身故/全殘”保障，一旦達標直接賠錢。

大麥旗艦版的特色在于，可附加“失能收入損失”責任。

一旦失能，它能每月給錢，最高給付120個月（也就是10年）。

至于每月給多少錢，在投保時按需選擇。

最低5千、最高4萬，豐儉由人。

但小馬老師建議，要想避免生活質量斷崖式下跌，失能收入損失的額度至少要與月收入對齊。

我們再看看價格，也很接地氣 ↓ 特別是女性買，真是太便宜了……

對了，我跟朋友們安利這個功能時，他們問了一個問題：

“如果用了失能收入損失責任，那它的身故/全殘責任是不是就沒了？”

這個問題，我扒條款確認過了，這兩者是不沖突的。

就算失能收入責任理賠過，大麥旗艦版的身故/全殘責任也還在，持續(xù)有效。

大麥旗艦版定期壽險（互聯(lián)網專屬）華貴大麥旗艦版定期壽險（互聯(lián)網專屬）航空、水陸交通額外賠最高保額400萬可附加失能保障健康要求更寬松了解商品        

除了在定壽中附加失能責任，市面上也有專門的終身護理險，比如下面這款。

樂享年年有“長期護理保險金”，而且寫進合同里。

（圖片來源：樂享年年條款截圖)

如果失能，樂享年年的賠付規(guī)則如下：

如果沒到護理狀態(tài)、但急著要錢周轉，也可以通過申請“減?！?、“保單貸款”，把一部分現(xiàn)金價值拿出來用。

值得一提的是，樂享年年的現(xiàn)金價值增長很快。

咱們以“30歲女性，每年投5萬，投10年”測算↓

可以看到：

投5萬、交10年，就在第10年，現(xiàn)金價值已經跑贏了所交的保費；

55歲時，現(xiàn)金價值是所交保費的2倍；

66歲時，現(xiàn)金價值是所交保費的3倍；

75歲時，現(xiàn)金價值是所交保費的4倍；

81歲時，現(xiàn)金價值是所交保費的5倍；

86歲時，現(xiàn)金價值是所交保費的6倍……

從以下圖表可以更直觀地看到，樂享年年的現(xiàn)金價值不斷增長，而且時間越久，曲線越抖，勢頭越猛。

對了，支持申請“減?！边@件事兒，樂享年年也很實誠地寫進合同里了。

白紙黑字，是具有法律效力的服務權益。

（圖片來源：樂享年年條款截圖)

寫在最后

雖說總有人正年輕，但一代人終將老去。

“老齡化”、“失能”，這些話題看似離我們很遙遠，但也不可掉以輕心。

《中國人口老齡化時期人口與健康的趨勢和挑戰(zhàn)（2015—2020）》提及：