近日，Z先生跟小馬老師咨詢：

他在這個月初選好了重疾險，但當(dāng)時有別的事情耽擱了，現(xiàn)在再看卻貴了350元，30年交，保費一下貴了1.05萬。

（PS：這1.05萬如果放進某增額壽險，30年后可以變成2.58萬）

瞬間覺得自己從虧1.05萬，變成虧2.58萬... ...

Z先生覺得很奇怪，保險怎么可以隨便漲價？

在小馬老師的提醒下，他才發(fā)現(xiàn)自己前幾天剛好過了生日，保費就貴了。

為什么過了生日買保險，會花更多錢？生日前后投保，又有什么區(qū)別？一起來看個究竟↓↓

生日前后投保，有什么區(qū)別？

不同年齡的疾病、意外發(fā)生幾率不同，對保險公司來說要承擔(dān)的風(fēng)險也不一樣。這樣就造成了生日前后投保，保費、保額會有所區(qū)別：

一般來說，成年后年齡越大，患病風(fēng)險也會增加。

根據(jù)中國精算師協(xié)會推算的重疾患病概率模型，人一生患重疾的可能性高達70%以上▼

注意：以上統(tǒng)計并未考慮環(huán)境、飲食、工作壓力、生活習(xí)慣這些因子，加入這些因子可能導(dǎo)致概率大幅增加。

年齡上一個階梯，相應(yīng)的患病風(fēng)險也上了一個階梯，保險公司的理賠成本也就越高，體現(xiàn)在保費上，就是投保年齡越大保費越貴。

舉個例子，男30歲和31歲投保，30年繳費區(qū)別：

①某重疾險保終身：

30歲5250元/年，31歲5450元/年，30年總保費差6000元

②某定期壽險保至70歲：
30歲4278元/年，31歲4390元/年，30年總保費差3360元

可以看到在保障條件一致的情況下，重疾險和定壽在生日后價格漲了一兩百，看著不多，但30年的總保費的差價竟然有大幾千元。

而且投保年齡越大，往后還可能出現(xiàn)保費倒掛的情況，即保費＞保額。

保額和年齡有很大關(guān)系。一般來說，年齡越大，能買到的保額就越少，能選擇的交費年限也會越短。

以某重疾險為例，50歲男性最高可買20萬保額，最長可15年交；51歲最高只能買到5萬保額，最長交費期限是10年交。

只差1歲，能買到的保額差別竟然這么大！

試想一下，患重疾后只能賠付5萬保額，就算加上社保報銷，面對天價治療費、醫(yī)藥費、康復(fù)費，無疑是十個罐子九個蓋；

另外，交費期限越短，意味著我們年交保費越多，用到保費豁免這項權(quán)益的機會就會越少。

舉個保費豁免的例子，40歲的T先生投保某重疾險，30年交，1年后確診良性腦腫瘤出險，實施開顱手術(shù)后保險公司理賠90萬，保單的輕中癥保障繼續(xù)有效，并且豁免剩余32.8萬多保費。

過完生日，年齡可能超出投保范圍，就買不了了。

大多數(shù)重疾險、醫(yī)療險、定期壽險最高投保年齡是55-60周歲，超齡后，即使身體非常健康，也買不了。

總的來說，生日前投保好處多多，保費便宜、選擇多、早投保也能早點被保障，簡直就是一舉多得。

生日前后投保，要注意什么？

如果恰巧趕在生日前幾天投保，就要注意以下幾點：

重疾險、醫(yī)療險和壽險都需要健康告知，如果不符合，則需核保。

當(dāng)然如果產(chǎn)品自帶智能核保，可即時得出核保結(jié)論；而不支持智能核保的產(chǎn)品或智能核保不通過的，就需要保險公司核保。

一般核保是3個工作日，情況復(fù)雜的核保時間會相應(yīng)延長，如需要被保人體檢等。

當(dāng)發(fā)生上述情況時，很容易在等待核保結(jié)果的過程中，生日已經(jīng)過去了，而保費，也已經(jīng)漲了幾百元了。

（來源：某重疾險健康告知截圖）

由于核?？赡軙⒄`被保人的投保時間，一些保險公司也貼心地推出了“生日追溯”這一項功能。

即被保人如果剛過生日一段時間，可以按照生日之前的年齡投保，也就是以小一歲的保費投保。

乍一聽很美好，實際有點費勁：

①不是所有保險公司或者每款產(chǎn)品都可以進行生日回溯。

②回溯的時間不等，一般3到6個月，符不符合你的情況還兩說。

寫在最后

風(fēng)險之所以被稱為風(fēng)險，是因為發(fā)生的時間不確定。

投保宜早不宜晚，早買保費更便宜，早買也能早保障。

不要因為聽說“最好是生日前投?！倍颐ο聠危膊灰X得拖到下個生日前投保就是賺到了，最好的時間就是現(xiàn)在。

想要投保的朋友，可以預(yù)約慧擇的保險咨詢顧問，1V1為你服務(wù)。