以前的重疾險(xiǎn)，特別是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)興起之前的重疾險(xiǎn)，用現(xiàn)在的眼光去看，完全經(jīng)不起挑戰(zhàn)。

要么是保額太低，要么是理賠條件嚴(yán)苛，或者是保障范圍有限……

在現(xiàn)有的醫(yī)療水平、醫(yī)療開(kāi)銷(xiāo)下，這樣的重疾險(xiǎn)，恐怕只是杯水車(chē)薪。

今天，我們透過(guò)39年重疾險(xiǎn)進(jìn)化史，看看買(mǎi)重疾險(xiǎn)到底要關(guān)注什么，以及加強(qiáng)重疾保障應(yīng)從哪里入手。

重疾險(xiǎn)的初心

是拯救“經(jīng)濟(jì)上的死亡”

“重大疾病不一定會(huì)結(jié)束一個(gè)人的生理生命，卻可以結(jié)束一個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)生命?！边@句話是南非心臟外科醫(yī)生巴納德（Dr. Marius Barnard）說(shuō)的。

行醫(yī)之路上遇到的窮困病患，讓巴納德醫(yī)生意識(shí)到，除了治病救人，還要想辦法解決重病后“人還在，錢(qián)沒(méi)了”的痛苦。

1983年，巴納德醫(yī)生聯(lián)合南非一家人壽保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)出了一種很新的保險(xiǎn)——附加在壽險(xiǎn)上，保障4種疾病的產(chǎn)品：

• 突發(fā)性心臟?。毙孕募」Ｈ?/p>

• 癌癥（惡性腫瘤）

• 腦中風(fēng)

• 冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)

這就是最初的重疾險(xiǎn)雛形，責(zé)任簡(jiǎn)單，功能實(shí)用。

作為解決“因病返貧”問(wèn)題的險(xiǎn)種，這個(gè)時(shí)期重疾險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)要點(diǎn)只有一個(gè)：買(mǎi)夠保額！

2007年，重疾標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一化

1995年，重疾險(xiǎn)被引入中國(guó)大陸，并在國(guó)內(nèi)迅速發(fā)展。

那時(shí)候重疾險(xiǎn)還屬于新興事物，沒(méi)有標(biāo)準(zhǔn)，疾病也缺少統(tǒng)一的規(guī)范，很多保險(xiǎn)公司把條款定義得比較嚴(yán)苛，甚至近乎于“不死不賠”。

2006年，友邦就曾因疾病條款過(guò)于嚴(yán)苛，被多位投保人以“保死不保生”為由告上了法庭，并引起了保險(xiǎn)界、法律界、醫(yī)學(xué)界的大討論。其中的爭(zhēng)議也引起了監(jiān)管部門(mén)的重視。

2007年，在中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)的指導(dǎo)下，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)與中國(guó)醫(yī)師協(xié)會(huì)合作制定了我國(guó)首個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)統(tǒng)一的重疾定義，《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》自此出臺(tái)。

該《使用規(guī)范》劃定6種必保疾病，并對(duì)我國(guó)重疾險(xiǎn)常見(jiàn) 25 種疾病的表述進(jìn)行了統(tǒng)一和規(guī)范。

這25種疾病覆蓋了95%的重疾發(fā)病率，成為了重疾險(xiǎn)的核心。

隨著時(shí)間的發(fā)展，2007年制定的這版規(guī)范，有些定義已經(jīng)不再符合真實(shí)的醫(yī)療水平。

比如舊定義中，冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)的理賠標(biāo)準(zhǔn)之一是進(jìn)行開(kāi)胸手術(shù)，而現(xiàn)在的醫(yī)療手段，根本不需要這么大動(dòng)干戈。

于是在2020年，《使用規(guī)范》的修訂版本出爐，疾病的定義進(jìn)一步優(yōu)化，疾病范圍也擴(kuò)展至28種重疾+3種輕癥：

從2021年開(kāi)始，新的重疾險(xiǎn)條款，都依據(jù)這版重疾新定義制定。

統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)下，百花齊放

核心標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一之后，各家保險(xiǎn)公司為了做出差異化的產(chǎn)品，在重疾險(xiǎn)的產(chǎn)品形態(tài)創(chuàng)新上花了不少功夫。

特別是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)興起后，重疾險(xiǎn)的迭代速度明顯加快，主要的創(chuàng)新點(diǎn)在于：

• 輕癥/中癥

• 多次賠付

• 特定疾病/特定年齡額外賠

1、輕癥中癥：擴(kuò)大重疾險(xiǎn)的賠付范圍

重疾雖然有了統(tǒng)一的賠付標(biāo)準(zhǔn)，但是這些核心疾病的保障，保的是重大失能，有些疾病的賠付要求是很高的。

例如腦中風(fēng)后遺癥，理賠條件之一是需要病人確診后仍然生存180天以上。

這就導(dǎo)致有些病人雖然病得挺重，但是還沒(méi)有達(dá)到重疾賠付標(biāo)準(zhǔn)，無(wú)法獲得賠償金。

于是保險(xiǎn)公司在重疾的基礎(chǔ)上，把一些病情較重但尚未達(dá)到重疾標(biāo)準(zhǔn)的疾病列入輕癥、中癥。

這在很大程度上提高了重疾險(xiǎn)賠付的可能性。

現(xiàn)在市面上絕大多數(shù)重疾險(xiǎn)，都包含了輕癥中癥責(zé)任，而且可以多次賠付。

甚至有些保險(xiǎn)公司還創(chuàng)新出“前癥”責(zé)任，也就是比輕癥還要輕的病，符合條款要求，就能申請(qǐng)理賠。

2、多次賠付：一張保單能賠多次

多次賠付，顧名思義，就是生病了可以賠多次。

為什么要這么設(shè)計(jì)？

隨著醫(yī)療水平的進(jìn)步，疾病的治愈率越來(lái)越高，重大疾病不再像以往那么致命。

人的壽命也在不斷變長(zhǎng)，如果得了重疾治好了，第二次又得重疾怎么辦？

多次賠付責(zé)任可以有效地解決這種顧慮。

常見(jiàn)的多次賠付責(zé)任有兩種：

重疾多次賠：賠一次重疾之后保單不終止，這次重疾之外的其他重大疾病保障繼續(xù)有效，解決首次重疾賠付之后的保障問(wèn)題；

特定疾病多次賠：某些特定疾病復(fù)發(fā)率很高，比如惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥等，賠了一次之后這個(gè)疾病的保障仍然有效，解決了高復(fù)發(fā)的問(wèn)題。

3、特定疾病/特定年齡額外賠：本質(zhì)上是做高保額

對(duì)于某些治療花費(fèi)巨大，或者在某個(gè)年齡段對(duì)家庭會(huì)造成重大影響的疾病，有些重疾險(xiǎn)還會(huì)約定“額外賠付”。

例如少兒高發(fā)的白血病，治療時(shí)間長(zhǎng)、花費(fèi)高，平均要花七八十萬(wàn)。

因此有些少兒重疾險(xiǎn)就約定，確診白血病額外賠100%保額，相當(dāng)于買(mǎi)50萬(wàn)賠100萬(wàn)，可以更大程度減輕患病家庭的經(jīng)濟(jì)壓力。

再比如有些重疾險(xiǎn)會(huì)約定，被保人60歲前患重疾，額外賠付80%保額，相當(dāng)于買(mǎi)50萬(wàn)賠90萬(wàn)，能更好地幫患病家庭渡過(guò)難關(guān)。

這種“額外賠付”，本質(zhì)上是把保額盡可能地做高，發(fā)揮重疾險(xiǎn)在治病救人、彌補(bǔ)收入損失方面的保障作用。

看到這里，肯定有朋友要問(wèn)下面這些問(wèn)題了：

1、現(xiàn)在的產(chǎn)品更好，要不要退保重買(mǎi)？

不建議。如果已經(jīng)交了幾年保費(fèi)，退保會(huì)有損失，這篇文章有詳盡的建議和解決方案，可以點(diǎn)擊查看→看到更好的產(chǎn)品，舊的要不要退掉？

2、還沒(méi)買(mǎi)重疾險(xiǎn)，要不要等幾年？

別等了。保險(xiǎn)的形態(tài)雖然在不斷“進(jìn)化”，但是保費(fèi)也是隨著年齡增長(zhǎng)而上升的。

而且人的身體健康情況也是在不斷變化的，拖延幾年有可能會(huì)導(dǎo)致無(wú)法投保。

3、如果想加強(qiáng)重疾保障，要怎么做？

綜合上述重疾險(xiǎn)的進(jìn)化史，小馬老師建議，買(mǎi)了重疾險(xiǎn)的朋友，一定要定期翻看過(guò)往的重疾保單，主要看以下幾點(diǎn)：

①保額夠不夠？一旦患病，理賠金是否足夠支撐3-5年內(nèi)的家庭支出？確保不會(huì)因?yàn)橹卮蠹膊?dǎo)致“家庭經(jīng)濟(jì)上的死亡”。

②保障范圍夠不夠？有沒(méi)有包含輕癥和中癥？有沒(méi)有針對(duì)特定疾病加強(qiáng)保障？

③理賠條件是不是太嚴(yán)格？2007年、2021年是兩個(gè)重要節(jié)點(diǎn)，這兩個(gè)時(shí)間前后買(mǎi)的重疾險(xiǎn)尤其需要關(guān)注條款的變化。

如果需要專(zhuān)業(yè)人士幫忙看條款，或者想要加強(qiáng)重疾保障，可聯(lián)系慧擇保險(xiǎn)咨詢(xún)顧問(wèn)為您服務(wù)。

從來(lái)沒(méi)有一步到位的保障，我們要做重疾險(xiǎn)的實(shí)用主義者——從保額出發(fā)，根據(jù)自身情況，一步一步做加法。