增額終身壽險火了快2年，它的優(yōu)點大家都熟悉。

利益長期鎖定、中后期靈活性高，非常適合拿閑散資金來做長期配置。

但服務了上萬個客戶之后，小馬老師發(fā)現，多數人只知道對比保單利益的高低，卻忽略了一個更重要的事情：資金流向設計。

說實話，現在市面上第一梯隊的產品，單看利益差別真不大。

但資金流向沒搞明白，不僅可能“想用來養(yǎng)老的產品養(yǎng)不了老”，甚至這份保單的利益都可能跟你關系不大。

今天就來詳細聊聊。

給你買的保單，不一定與你有關

【投保方式1：單投保人+單被保人】AB夫妻二人投保了一份金滿意足3號增額壽，投保人是丈夫A，被保人是妻子B，未指定受益人。（妻子30歲）

（金滿意足3號利益演示表）

這么設置有兩個風險點。

風險點1：這份看似買給妻子B的保單，控制權卻不在她手上。丈夫A如果中途退保，程序上不需要經過妻子B的同意。

來看看整個保單的資金流向↓

被保人的權益去哪了？除了被保人全殘的情況，是被保人領錢，其他情況都與TA無關。

保單里的“3個人”分別有什么權益，給大家盤了個腦圖：

風險點2：丈夫A去世，妻子B想動用保單里的資金，就需要更改投保人，這個過程未必會順利。

萬一投保人（丈夫A）不幸身故，這份保單相當于丈夫A的遺產，要按遺產分配。

妻子B如果想要把投保人改成自己，需要丈夫A的其他法定繼承人（丈夫A的父母、夫妻AB的孩子）都同意。

然后配合保險公司操作，才能指定其中一名繼承人，作為新的投保人。其中有一人不同意，事都辦不成。

如果你已經像上述例子中那樣投保了增額壽，又很在意風險點2，可以向保司申請修改投保人。投被保人都是同一個，就沒有這個風險啦~

那風險點1有沒有解決的辦法呢？有。

2個更好的投保方式

【投保方式2：雙投保人+單被保人】AB夫妻二人投保了一份金滿意足3號增額壽，第一投保人是妻子B，第二投保人是丈夫A，被保人是丈夫A，受益人是妻子B。（丈夫40歲，妻子30歲）

這個時候的保單資金流向是怎樣呢？

這樣是不是就“完美”了呢？還沒有。

這里還有個風險點：如果丈夫不幸去世比較早（比如45歲意外去世），這張本來打算長期增值的保單，還沒啟航就靠岸了。

要想解決這個問題，也有辦法↓

【投保方式3：雙投保人+雙被保人】AB夫妻二人投保了一份金滿意足3號增額壽，第一投保人是妻子B，第二投保人是丈夫A，被保人是丈夫A和妻子B。（丈夫40歲，妻子30歲）

這樣設置的好處是，無論夫妻中誰的壽命更長，這張保單都可以陪TA一輩子！

假設丈夫A比妻子B長壽，在妻子B去世之后，保單不必作為遺產分配。只要丈夫A向保險公司申請，更換投保人為自己，這份保單便繼續(xù)有效。

丈夫A的晚年生活可以通過減保，來補充生活費。等到丈夫A也去世了，保單才會成為遺產分配。

假設妻子B比丈夫A長壽，因為第一投保人本來就是妻子B，她不需要做額外的操作，就可以繼續(xù)持有保單。

這個例子中的設計，整體對女性關愛更多，主要體現在2點：

1、雙被保人設定，女性受益更多。根據世界衛(wèi)生組織2021年發(fā)布的數據：我國2019年，女性的預期壽命比男性長6年左右（男性74.7歲，女性80.5歲）。特別是丈夫年齡比妻子大一截的夫妻，丈夫更需要提前為妻子晚年做打算。

2、妻子在世時，保單控制權在妻子手上，給她充足的安全感。

給大家貼個利益演示表，雙被保人的好處會更清晰：

 （金滿意足3號利益演示表）

單被保人的情況下，假設被保人丈夫70歲去世，最后能拿到的身故金約為237.6萬，保單保障結束。

如果是雙被保人，即使丈夫先去世，妻子也能繼續(xù)持有保單。到妻子75歲的時候，保單現金價值能達到399.4萬。

雙被保人的設計，大概率能讓我們的保單利率“飛得更久一些”。

買增額終身壽險，一定要想清楚“3個人”要怎么設置（投保人、被保人、受益人），自己的錢才能切實給到想給的人。

不過想實現例子2、3中的操作，也是有要求的，需要增額終身壽險產品具備雙投保人和雙被保人功能。

目前市面上兼顧了這2個功能的產品，屈指可數。

此處推薦一款滿足要求的新產品——金滿意足3號。

金滿意足3號增額終身壽險弘康弘運久久終身壽險創(chuàng)新形態(tài)保障更長可支持申請保單貸款投保門檻更低了解商品

如果你想根據自己的需求，設計保單資金流向，可以預約顧問進一步咨詢。

金滿意足3號，適合誰買？

投保門檻低、減保操作方便、雙投被保人設計，金滿意足3號簡直是“神仙”產品了。

不過有個要注意的地方，金滿意足3號是線下產品，投保地區(qū)有限制。感興趣的朋友可以預約顧問，看看自己所在地區(qū)是否可投。