前段時(shí)間有一條新聞，各大媒體都在瘋狂討論。

上海一對(duì)80后的小夫妻，存到300萬(wàn)后決定雙雙“退休”。

（圖片來(lái)源：澎湃新聞微博）

女方33歲，男方43歲，兩個(gè)人都是上海土著，結(jié)婚后丁克沒(méi)要小孩。

去年失業(yè)后，索性就不找工作了，夫妻倆直接退休。

他們打了個(gè)“小算盤(pán)”，300萬(wàn)存款，每月理財(cái)收入差不多一萬(wàn)塊，平時(shí)花銷(xiāo)控制在1萬(wàn)以內(nèi)，預(yù)計(jì)能花到70歲。

網(wǎng)友看完后，有些羨慕得不得了：

有存款，在上海有車(chē)有房，不用擔(dān)心父母養(yǎng)老，而且未來(lái)生活里連“吞金獸”都不存在，已經(jīng)跑贏90%的普通人了。

當(dāng)然，質(zhì)疑的聲音似乎更多：

（圖片來(lái)源：微博）

那么問(wèn)題來(lái)了：

為什么大家不相信300萬(wàn)存款的被動(dòng)收入，能幫夫妻倆“渡老”？

活生生降了1個(gè)百分點(diǎn)。

此外，連續(xù)被秒空的大額存單，利率也一直在走低。

（來(lái)源：中國(guó)銀行手機(jī)APP）

國(guó)有大行三年期大額存單的利率在3.1%，城商行、股份制商業(yè)銀行等利率大多在3%-3.5%之間。

甚至有銀行員工透露，去年他們的三年期大額存單利率為4%，現(xiàn)在已降至3.30%。

買(mǎi)大額存單的門(mén)檻也一直在提高，從20萬(wàn)增加到50萬(wàn)。

有些銀行為了避免被鎖定利率，直接下架了5年期。

大家去看各個(gè)銀行的大額存單界面，很少能找到五年期的產(chǎn)品了。

有專(zhuān)家還預(yù)言，這兩年市場(chǎng)無(wú)風(fēng)險(xiǎn)利率一降再降，未來(lái)甚至有可能繼續(xù)降。

利率走低，無(wú)形之中，就吞噬了我們的財(cái)富。

咱們都知道，銀行的利潤(rùn)主要來(lái)源于“存貸息差”。

銀行把存錢(qián)人的錢(qián)拿過(guò)來(lái)，支付一定的存款利息。

然后，再把吸收的存款，以更高的貸款利息借給別人，這中間的差值，就是存貸息差。

（來(lái)源：公眾號(hào)《三折一生》）

如果存得多，銀行放出的貸款也多，這倒還好。

假如大家拼命存錢(qián)，但受市場(chǎng)的影響，沒(méi)幾個(gè)人從銀行這里貸款了，銀行收到的利息就會(huì)變少，就會(huì)虧錢(qián)。

這時(shí)候，只能通過(guò)調(diào)整存款利率，來(lái)應(yīng)對(duì)息差壓力。

特別是去年，股、債、房“三殺齊下”，很多人都求穩(wěn)，報(bào)復(fù)性“儲(chǔ)蓄”。

有數(shù)據(jù)顯示，2022年居民存款增加17.84萬(wàn)億，比2021年多增了7.94萬(wàn)億，比2019年多增了8.14萬(wàn)億。（數(shù)據(jù)來(lái)源：經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)）

存款數(shù)創(chuàng)歷史新高啊！

銀行慌了，趕緊降息，言下之意就是：別往我這存錢(qián)了，都拿去花吧。

可是，不管銀行存款利率怎么降，大家依然鉚足勁存錢(qián)。

比如，雖然2022年各月度理財(cái)產(chǎn)品平均收益率，從最高3.97%，一直跌到2.09%了，但低風(fēng)險(xiǎn)銀行理財(cái)，依然還是有很多人在搶。

為什么？

因?yàn)橥稛o(wú)可投，好歹銀行安全呀！

如果守住了3.5%的預(yù)定利率，無(wú)論以后大環(huán)境怎么變，利率下降到多少，保單利益都會(huì)穩(wěn)定增長(zhǎng)。

長(zhǎng)期來(lái)看，利率接近3.5%，可以有效轉(zhuǎn)移利率下行的風(fēng)險(xiǎn)。

以某款增額終身壽險(xiǎn)為例。

假如，上海夫妻33歲，一次性交300萬(wàn)。

保單第七年末現(xiàn)金價(jià)值（保單里可以取出的錢(qián)）就已經(jīng)接近了總保費(fèi)，守住了本金就已經(jīng)贏了一半。

第八年末現(xiàn)金價(jià)值315.5萬(wàn)，占總保費(fèi)的1.05倍；第10年末現(xiàn)金價(jià)值351.2萬(wàn)，是總保費(fèi)的1.17倍；

到第30年末，也就是接近退休時(shí)，這張保單的現(xiàn)金價(jià)值830.2萬(wàn)，是總保費(fèi)的2.76倍；

并且時(shí)間越往后，每年增長(zhǎng)的金額越高。

給大家看看這款產(chǎn)品的利益演算：

這可比夫妻倆一個(gè)月1萬(wàn)的風(fēng)險(xiǎn)投資收入，強(qiáng)多了！

另外，這款增額終身壽產(chǎn)品，還能添加雙被保人，萬(wàn)一夫妻一方身故，保單不受影響，利益可以繼續(xù)增長(zhǎng)。

當(dāng)然，也會(huì)有人擔(dān)心買(mǎi)了保險(xiǎn)后，限制了這筆錢(qián)的流動(dòng)性。

比如上海夫妻買(mǎi)了300萬(wàn)的增額終身壽險(xiǎn)，但之后生大病，需要著急用錢(qián)。

流動(dòng)性強(qiáng)的增額終身壽險(xiǎn)，可以全部或者部分提取，在手機(jī)上就可以操作。（當(dāng)然，相應(yīng)保障權(quán)益也會(huì)減少）

假如只提取部分金額，剩下的錢(qián)還可以繼續(xù)在保單里增值的。

倘若以后夫妻倆還有其他收入，這款產(chǎn)品還能支持加保，門(mén)檻很低，100元也能加。

最后想說(shuō)，大家趁年輕規(guī)劃好自己的存款，為養(yǎng)老早做打算。

希望都能早日實(shí)現(xiàn)“提前退休”，這個(gè)看起遙不可及，卻又一直激勵(lì)我們前進(jìn)的夢(mèng)想。