買百萬醫(yī)療險(xiǎn)的朋友，很容易忽視“免賠額”。

一旦出險(xiǎn)，發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)公司根本不賠。

明明買了醫(yī)療險(xiǎn)，去醫(yī)院看病花個(gè)幾大千，卻一分錢也報(bào)不了，肯定糟心。

免賠額一般分兩種：絕對(duì)免賠額和相對(duì)免賠額。

大家知道，醫(yī)療險(xiǎn)的報(bào)銷順序是，讓“社?！贝蟾缱咔邦^，社保報(bào)了，它再報(bào)。

絕對(duì)免賠額中，社保報(bào)銷的部分，不能抵免賠額。

那意味著，保司報(bào)的錢=醫(yī)療花費(fèi)-社保報(bào)銷-免賠額。

如果生個(gè)小病，一頓減下來，所“報(bào)”無幾，常見的百萬醫(yī)療險(xiǎn)免賠額，就屬于這種。

相對(duì)免賠額就會(huì)好點(diǎn)，社保報(bào)銷的錢，也能抵免賠額，但多見于中、高端醫(yī)療險(xiǎn)。

那如果買了百萬醫(yī)療險(xiǎn)，住院沒花到免賠額，就不能申請(qǐng)理賠了？

當(dāng)然不是。

沒到免賠額，為啥要申請(qǐng)理賠？

有人會(huì)問：“住院又沒花到免賠額，明知道保險(xiǎn)報(bào)不了，為啥要浪費(fèi)時(shí)間申請(qǐng)理賠。”

為了下一次報(bào)銷。

這是最繁瑣，但也是最省事的方式。

因?yàn)榘偃f醫(yī)療的免賠額，都是年累計(jì)的。甚至，有的產(chǎn)品，是按家庭累計(jì)。

雖然這次醫(yī)療花費(fèi)沒有達(dá)到免賠額，但如果申請(qǐng)了，即便理賠金額為0，保司也會(huì)留下記錄。

下次住院，或者家人又產(chǎn)生了醫(yī)療費(fèi)，就可以一起累計(jì)計(jì)算了。

另外，每次住院都進(jìn)行報(bào)案理賠，還有一個(gè)好處是，理賠涉及的資料比如：

病歷記錄、報(bào)告單、出院小結(jié)、醫(yī)療費(fèi)用收據(jù)原件和醫(yī)療費(fèi)用清單，都可以上傳報(bào)案系統(tǒng)。

保司幫我們保存記錄好，避免遺失。

如何讓免賠額變“低”？

其實(shí)，如果覺得1萬的免賠額太高，也有辦法“破解”。

我們得先了解它在百萬醫(yī)療險(xiǎn)中，常見的幾種設(shè)計(jì)形式：

有些百萬醫(yī)療險(xiǎn)，年免賠額1萬元，沒有任何折扣，不玩花樣。

那沒辦法，醫(yī)療花銷只能一次次累計(jì)，減掉社保報(bào)銷后，超過1萬元的部分才能報(bào)銷。

舉個(gè)例子：

現(xiàn)在很多保障好點(diǎn)的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，都采用了這種免賠額遞減的形式。

如果投保期間，沒有理賠過，那免賠額可以逐年遞減，一直減到最低免賠額。

這是一種變相減少免賠額的方法，對(duì)身體健康，平時(shí)沒啥大毛病的投保人很友好。

比如長相安長期醫(yī)療險(xiǎn)，保證續(xù)保20年，在這20年期間，當(dāng)前年度沒有理賠過，下一年的免賠額就會(huì)減少1000，最低減至5000元。

這樣，理賠門檻每年都會(huì)降低一些。

如果說，年免賠額遞減，太依賴于產(chǎn)品，而且有最低劃線。

那購買家庭版百萬醫(yī)療險(xiǎn)，家人共享免賠額，是投保人可以主動(dòng)操作“減少”免賠額的一種方式。

不要小看家庭共享免賠額，如果一家人投保同一款產(chǎn)品，這款產(chǎn)品附帶家庭共享免賠額的功能。

那只要全家一年總共花到免賠額以上，就都可以報(bào)銷了，賠付門檻相對(duì)降低。

舉個(gè)例子：

另外，購買家庭版還有個(gè)好處是，可以減少保費(fèi)，就像購物拼團(tuán)一樣，保費(fèi)可以打折。

比如，e享護(hù)-醫(yī)享無憂（家庭版），如果家人一起投保，費(fèi)率可以打95折。

不過，大家需要注意的是，投保家庭單是有條件的。

e享護(hù)-醫(yī)享無憂（家庭版），需要滿足3人及以上投保，才能購買。

那有人會(huì)問：