寶寶保險怎么配？一篇文章說清！
慧擇小馬老師 · 一年前562 人看過
馬上六一兒童節(jié)了，很多寶媽寶爸們跑來問我：
孩子保險怎么買？有沒有推薦的兒童保險產(chǎn)品？
有求必應(yīng)，新鮮整理了一份孩子保險超全攻略。
幫大家省心、省時挑保險。
孩子真正需要的保險：1+3+1
我跟很多新手爸媽聊下來，發(fā)現(xiàn)大家主要擔(dān)心這幾點：
??孩子出意外；
??孩子病了沒錢治；
??孩子出事，自己得請假甚至辭職，沒錢收入，全家喝西北風(fēng)；
??自己創(chuàng)業(yè)失敗/感情破裂離婚，耽誤孩子求學(xué)進修；
總結(jié)下來，孩子真正需要的保險，其實就是1+3+1。
1 打底：少兒醫(yī)保
算是國家福利了，每年幾百塊，能保一整年。
3 剛需：孩子意外險、重疾險、醫(yī)療險
保障最核心的大、小病，意外等醫(yī)療開銷。
1 錦上添花：孩子教育金
可以選擇年金險作為孩子教育金。
它可以跟保險公司約好，孩子到了中學(xué)、大學(xué)的年齡，開始領(lǐng)錢。
不過年金險有個bug，就是不怎么靈活，萬一中間真遇上事兒，急需用錢，這就尷尬了。
所以現(xiàn)在也很流行用增額終身壽來做孩子教育規(guī)劃。
具體產(chǎn)品，怎么挑？挑哪款？
1、意外險
給孩子挑意外險，以下兩種責(zé)任是關(guān)鍵：
1. 意外醫(yī)療；
2. 意外身故/傷殘；
推薦——小神童超越版
平安保險公司出品。
小神童系列，算是兒童意外險里的老前輩了。
能在保險圈里闖蕩這么多年，只憑8個字：保障能打、價格便宜。
只要68元，就能保20萬意外身故/傷殘+3萬意外醫(yī)療。
意外醫(yī)療中，燒燙傷最高報銷3萬，誤食異物最高2.8萬，其他意外最高2萬。
2、重疾險
買重疾險就是買保額！建議買夠50萬！
其次，要看高發(fā)重疾，是否能額外賠、多次賠。
推薦——小淘氣1號
基礎(chǔ)責(zé)任很簡潔。
保110種重疾+30種中癥+43種輕癥。
另外它的特疾、罕見病，合同有效期內(nèi)都能保（很多少兒重疾險會規(guī)定只保到30歲左右）。
附加疾病關(guān)愛金，第2~4次重疾依次可賠120%、150%、200%，價格也合適，比基礎(chǔ)責(zé)任也就貴5%~7%左右。
3、醫(yī)療險
醫(yī)療險分3種：
? 小額醫(yī)療險：低免賠、甚至0免賠，“小病、小意外”也能報銷。
? 百萬醫(yī)療險：保額幾百萬，不怕“看不起病”。
? 中高端醫(yī)療險：醫(yī)療資源強，有些產(chǎn)品支持全球就醫(yī)。
建議配置順序：
?先買百萬醫(yī)療
?再買小額醫(yī)療
?想給孩子更好的就醫(yī)環(huán)境、更優(yōu)質(zhì)的就醫(yī)資源，可考慮中高端醫(yī)療。
推薦——長相安、暖寶保超能版
百萬醫(yī)療險選長相安
劃重點夸一下，長相安不僅20年保證續(xù)保。
它的院外特藥、質(zhì)子重離子責(zé)任都寫進主險合同，也能保證續(xù)保。
而且還有人工核保功能，非標體寶寶也有機會投保。
小額醫(yī)療選暖寶保超能版
有新生兒母乳性黃疸的寶寶，已痊愈、無并發(fā)癥可以直接買。
門診、住院都能保，適合體質(zhì)較弱、經(jīng)常跑醫(yī)院的孩子。
4、孩子教育金
注意結(jié)合自家實際情況、期望值，來規(guī)劃孩子教育金。
需要重點做3步規(guī)劃：
1. 盤點家庭閑置資金
無論以「年金險」還是「增額壽」做教育金規(guī)劃，都有一個“封閉期”。
期間退保，會有損失。
所以投入教育金的錢，必須是家庭5年、10年內(nèi)動用不到的閑錢。
2. 明確預(yù)期領(lǐng)錢時間
如果計劃在孩子中學(xué)階段就要動用這筆錢，可以選擇快返型；
如果計劃在孩子大學(xué)、甚至研究生階段才用，那就無需過多關(guān)注“回血”時間，重點關(guān)注保單價值。
3. 明確預(yù)期領(lǐng)錢金額
在投保前，可以測算下到了約定年齡，可以領(lǐng)多少錢。
推薦——金智啟航、金滿意足3號
要強紀律性選金智啟航
總結(jié)了下這款產(chǎn)品的亮點及注意事項↓
要相對靈活選金滿意足3號
金滿意足3號很能打，現(xiàn)金價值在目前的增額壽市場屬于第一梯隊。
選擇“自己+孩子”作為雙被保人，現(xiàn)金價值甚至比“孩子”單被保人還更高。
不同年齡段，怎么配方案？
以客戶A為例，分享兩個不同年齡段的配置思路：
孩子情況&配置需求
客戶A，28歲，深戶。
年初女兒出生后，上了深圳戶口，并參加了深圳少兒醫(yī)保。
A希望通過保險來覆蓋：
?孩子醫(yī)療風(fēng)險
?孩子大病后的收入損失風(fēng)險
?孩子意外風(fēng)險
同時還希望：
?給孩子攢筆錢，但這筆錢得掌握在自己手上，還要相對靈活
基于以上情況，小馬老師給客戶A做了兩個階段的方案。
階段一：孩子0~6歲
重疾險：
選的是小淘氣1號，保額配到50萬。
一旦確診惡性腫瘤，直接賠50萬；
如果確診的是白血病等特定疾病，額外賠60萬，合計110萬（特疾保障不限年齡，合同期內(nèi)都能保）。
直接選擇保終身，避免孩子成長過程中查出什么疾病，加保困難。
百萬醫(yī)療險：
選的是平安長相安。保額400萬，保證續(xù)保20年。
抗癌特藥、質(zhì)子重離子醫(yī)療都齊全，兩種CAR-T也能100%報銷，并且同樣保證續(xù)保。
小額醫(yī)療險：
孩子6歲前體質(zhì)較弱，經(jīng)常跑醫(yī)院，且正處于打預(yù)防針的年齡。
所以特意選了暖寶保超能版，無論意外還是疾病，跑門診、住院治療都能報銷。
而且免賠額很低！疾病門診每次免賠100元，其他情況0免賠。
還有預(yù)防接種意外保障、一般意外身故/傷殘保障，所以無需另外買意外險了。
增額壽險：
選了金滿意足3號。
客戶A將「自己+女兒」作為雙被保人。
每年投5萬，投10年。
孩子10歲，現(xiàn)金價值=已交保費
孩子25歲，現(xiàn)金價值=2倍保費
孩子37歲，現(xiàn)金價值=3倍保費
孩子46歲，現(xiàn)金價值=4倍保費
……
期間如果她著急用錢，可以申請保單貸款、減保來緩解燃眉之急。
而且從始至終，保單所有權(quán)都在客戶A手上。
用她的原話來說：錢啊，還是要拿在自己手里才安心。
階段二：孩子7歲~18歲
相比階段一，這個階段的孩子更活潑好動，而且也不用打疫苗了。
所以我在原方案的基礎(chǔ)上，去掉了小額醫(yī)療險，換成正兒八經(jīng)的意外險。
選的是平安出的小神童超越版。
它的意外醫(yī)療很牛，0免賠，而且社保內(nèi)外都能100%報銷。
提醒各位寶爸寶媽一句，早產(chǎn)、低體重、兒保檢查異常，都可能影響給孩子買保險。
不確定孩子能買哪款保險？預(yù)約慧擇保險咨詢顧問，我們將根據(jù)你家寶寶的具體情況1V1配置方案！
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