當(dāng)聊到“后疫情經(jīng)濟(jì)”，黃思思一陣唏噓，她說在這個不確定的時代，守住自己的錢，變得比賺更多的錢更加重要了。

“總保費(fèi)一共250萬，買完又追加了50萬的萬能賬戶，一共300萬。”黃思思說這是她這個月最大的客戶。

整個6月“兵荒馬亂”的，用她的話說就是：“一醒來，可能就會發(fā)現(xiàn)昨晚還在賣的產(chǎn)品沒有了?！?/span>

“保險預(yù)定利率要降，定價會重新調(diào)整，大家都有點(diǎn)慌，咨詢的人比往常多，都想抓住最后上車的機(jī)會，忙暈了。”

這個找她咨詢的上?？蛻?，以前買的都是消費(fèi)型保險，最近一兩月開始主動了解中長期投資，他想買個年金，但比較看重保證領(lǐng)取。

黃思思花了兩天時間，給他做了一個詳細(xì)的資產(chǎn)規(guī)劃方案，最后用增額終身壽險搭配了年金和萬能賬戶，打了一個組合拳。

“年金險選的是光明慧選定期版，保證領(lǐng)取20年，到期自動領(lǐng)錢。它還有一個滿期金，一次性可以領(lǐng)取10倍的保額，用來養(yǎng)老是不用愁了?！?/span>

另外，她還給客戶搭配一個萬能賬戶，有最低3%的利率保障。黃思思說：“這是其他理財產(chǎn)品不能比的，很多人都比較喜歡它的確定性。”

提到組合里增加一個增額壽險，是因為考慮到客戶還年輕才30幾歲，可能短期要用錢，它的靈活度比年金更高一些。

說起她給客戶做的方案時，黃思思一臉的驕傲：“儲蓄，本身就是一場數(shù)字游戲。像這種復(fù)利的保險產(chǎn)品，持有的時間越久越香。”

她告訴我們，其實現(xiàn)在接觸的很多客戶，都是這場“數(shù)字游戲”中的重度參與者，大家對自己的中長期資產(chǎn)規(guī)劃，有比較明確的想法。 

“很多客戶最大的樂趣，就是搞錢，研究怎么賺錢。”

因為客戶很懂，所以，很考驗她的專業(yè)能力?！坝袝r候壓力挺大的，我需要不停地更新金融信息，也學(xué)了很多的財富課程?！?/span>

“但和客戶溝通的過程，收獲很大。如果能遇上投資理念比較貼合的客戶，真的感覺有人能一起說話了。”

黃思思說，她遇到過一個南京的女客戶，投資從買房開始。

“她買了挺多的房子，婚房、學(xué)區(qū)房。她告訴我，以前買過一套房子，1.5萬的價格買入，后來搖身一變，成了9年學(xué)區(qū)房，只用了10年時間，單價漲到7萬，開火車一樣?！?/span>

后來客戶又瞄上了當(dāng)時非?；鸨?P2P，P2P崩盤后，損失了 50 多萬。“從這次后，我的這位客戶開始關(guān)注相對穩(wěn)定的中長期投資，比如財富類的保險?！?/span>

黃思思和她甚至?xí)牡郊彝ゴ驽X、省錢的技巧，其實很多客戶對黃思思而言“既是客戶，也是老師”。

“要把家里的錢存下來，其實挺不容易的。很多人被消費(fèi)主義裹挾，花得多自然存得少。”

“而有的人，是壓根不會存錢。”

黃思思從大學(xué)開始理財，為了攢錢，她一直有記賬習(xí)慣?！按笠坏臅r候，我就開始看書學(xué)投資，看基金論壇，畢業(yè)后自己也小試了幾把，幾乎都虧了?！?/span>

“我生小孩的時候，開始接觸保險。買了人生第一個年金險，是給小孩買的。”

“那是一個返還型的年金，當(dāng)時是熟人推薦的，說一共交10年，20年就能回本，終身都可以領(lǐng)錢。

當(dāng)時我連條款都沒看懂就買了，后來才知道，如果不算上分紅，單看固定領(lǐng)取，要到我兒子60歲才能回本。最后只能退保，交了3萬，退了3000?！?/span>

黃思思覺得，如果家里管錢的那個人不懂理財，那對家庭存款來說，就是一場災(zāi)難。

所以，在她成為規(guī)劃師后，她希望幫更多的家庭“算好賬”。

“我一直主張開銷越多、越大的家庭，越需要強(qiáng)制儲蓄，要定時、定量存錢，還要做好風(fēng)險控制。”

黃思思回憶之前的一個女客戶，找她買健康險，當(dāng)時是想給一家四口配重疾險，丈夫不同意，覺得家里開銷太大，沒有多余的錢買保險。

最后還是買了，保額不高，大概20萬左右。沒過多久丈夫患了肺癌，申請了理賠。

“那個時候，我就跟這位客戶說：‘你家一定要存錢’”

“很多收入不高的多娃家庭，總覺得家里必須以流動的現(xiàn)金為主，不愿意花錢做風(fēng)控，結(jié)果給家庭埋雷，錢沒存下，真遇上事了只能四處奔走?！?/span>

“這種家庭很危險，發(fā)生一點(diǎn)意外，都有可能被摧毀。”

黃思思建議她的這位女客戶，要把家里的錢分為「活錢」、「穩(wěn)健」、「長期」三個賬戶，比例大概是 15%、35%、50%。

「活錢」要隨時可取，方便急用，總額大概要覆蓋家庭5個月的正常開支。這部分錢可以投入貨幣基金。另一部分「穩(wěn)健」的錢，不求高收益，只求穩(wěn)健低波動，可以考慮一部分銀行理財。

而「長期」賬戶里的錢，就可以考慮定期投資和財富型的保險。

“所以，我當(dāng)時強(qiáng)烈推薦她投一個增額壽，至少是一個強(qiáng)制儲蓄，這個錢不管是以后留著養(yǎng)老，還是給小孩，至少存下來了?！?/span>

“她開始不接受，畢竟錢投進(jìn)去，幾年不能用。但現(xiàn)在，這個客戶自己主動過來加保，又投了一份2萬，10年交。”

“她說一不小心，居然在這里存下了幾十萬，家里慢慢有錢余下來了，積少成多，反而更有安全感了。”

其實聊到存款，黃思思覺得，當(dāng)人有了長期儲蓄習(xí)慣后，會更用平常心來看待現(xiàn)金——現(xiàn)金的價值不在于保單上的那一點(diǎn)收益率，而是危險時刻可以救命，機(jī)遇來了可以創(chuàng)造無限可能。

“我家的情況是，沒有規(guī)定錢要交給誰管，也沒有規(guī)定誰負(fù)責(zé)家庭的日常開銷。家庭積蓄是一個公開賬目，但不知道誰占多少?！?/span>

“總的來說，我家的家庭投資是以家庭為單位，而不是以個人為單位，因為拳頭要握起來，才能使出最大的勁兒，但我是握拳頭的那個人。”

黃思思笑，她說其實從結(jié)婚開始到現(xiàn)在，沒有拿過先生的銀行卡，也從來沒有要求過。先生對于她的投資能力挺認(rèn)可的，所以隔一段時間手里有個幾萬塊整錢，就會轉(zhuǎn)給她打理。

“管錢有個好處，就是在家里的話語權(quán)確實高，女人經(jīng)濟(jì)獨(dú)立，人生會更自由。”但她覺得還是要多給彼此留一點(diǎn)自由度，畢竟信任是親密關(guān)系的紐帶。

由妻子管錢的家庭，一般求穩(wěn)，黃思思先把全家人的保險安排明白了。

她再一次強(qiáng)調(diào)：“風(fēng)險會吞掉存款，所以一定要做好保障?！?/strong>