小馬老師在后臺經(jīng)常會收到很多朋友咨詢保險，總結(jié)起來就是兩個問題：

（1）保險怎么買？

（2）現(xiàn)在有什么好產(chǎn)品？

今天，給大家分享一下成年人買保險的基本思路。

想看具體方案的，可以直接拉到第二部分！

30歲，不到5000元就能配齊基本保障。

醫(yī)保+4大金剛，解決3大風(fēng)險！

成年人買保險，優(yōu)先要解決的就3個風(fēng)險：病、殘、死。

與之相對應(yīng)的保障，是這5種：醫(yī)保、百萬醫(yī)療險、重疾險、意外險、定期壽險。

（1）醫(yī)保（包括新農(nóng)合、居民醫(yī)保、職工社保）

人人必備的基礎(chǔ)醫(yī)療保障，屬于國家福利。

無論健康與否，都能參保，既往癥也照樣報銷。

每年幾百元（企業(yè)職工每月幾百元），就能吃上國家醫(yī)保統(tǒng)籌這口大鍋飯。

但報銷有封頂線、起付線、社保目錄等限制，因此還需要補(bǔ)充商業(yè)保險。

（2）百萬醫(yī)療險

意外受傷或疾病住院，可以用它報銷醫(yī)保報不了的部分。

比如平安長相安，扣除社保報銷部分和免賠額，剩余部分100%報銷，保證續(xù)保期間能報銷800萬。

30歲的年輕人，年保費只要兩三百。

（3）意外險

幾十元就能保1年。

意外導(dǎo)致的醫(yī)療費用，可以用它報銷。

意外導(dǎo)致的傷殘或身故，會一次性賠個幾十萬。

也是保費很便宜，但關(guān)鍵時刻能發(fā)揮大作用的險種。

（4）重疾險

生了大病要休養(yǎng)，但不工作就沒收入。

有一份重疾險就不一樣了，一旦確診合同約定的疾病并達(dá)到理賠條件，直接賠一筆錢。

可以彌補(bǔ)大病康復(fù)期間的收入損失。

（5）定期壽險

不幸發(fā)生極端風(fēng)險——人沒了，保險公司直接賠給家人（受益人）一筆錢，保障家人的生活質(zhì)量。

上有老下有小的成年人尤其要買，建議保到退休即可。

給大家總結(jié)成下圖：

高性價比方案——預(yù)算4500左右

下面直接來看保險配置方案。

先看方案一

適合身體健康，年收入結(jié)余2-5萬的朋友。

全面保障方案，預(yù)算8000元

再看方案二

適合身體較健康、年收入結(jié)余5萬以上的朋友。

①百萬醫(yī)療險：長相安

健康符合要求的情況下，還是建議選長相安。

不僅保障好，增值服務(wù)還特別實用。

比如：就醫(yī)陪診、住院護(hù)工3天服務(wù)、出院交通接送服務(wù)，甚至飛機(jī)票（經(jīng)濟(jì)艙）都能報銷。

對了，院外惡性腫瘤特藥責(zé)任，一定要加上。

0免賠，100%報銷，最高200萬保額，可報銷157種惡性腫瘤特藥（包含了2種Car-T），非常大氣。

②意外險：小蜜蜂3號典藏版

前面已經(jīng)說過，就不再贅述了。

這里需要提醒一下，產(chǎn)品僅限1-3類職業(yè)投保。

一些高危職業(yè)，比如防爆警察、高空作業(yè)人員、貨運司機(jī)都是無法投保的。

另外，由于含猝死責(zé)任保障，也要問詢健康情況。

像2級高血壓就可能無法投保。

③定期壽險：華貴大麥旗艦A款

保額升級到100萬，依然是保到60歲。

可以根據(jù)個人需求對保額、保障責(zé)任等進(jìn)行調(diào)整。

④重疾險：守衛(wèi)者6號

主要升級了這2點：

①重疾單次賠，升級為不分組6次賠

②提升保額至50萬

這樣搭配后，保障更充足，也不用擔(dān)心70歲以后、或者賠了一次重疾后，保障失效了。

此外，守衛(wèi)者6號的健康告知也相對寬松。

很多重疾險的乳腺結(jié)節(jié)2級、甲狀腺結(jié)節(jié)2級都要除外承保，守衛(wèi)者6號可以標(biāo)體承保。

如上圖方案所示，30歲女士首年保費是6898元，男士投保是7997元。

亞健康人群，能買什么產(chǎn)品？

上班久坐，朋克養(yǎng)生……

30歲不到就被各種小毛病折磨的年輕人不在少數(shù)。

甲狀腺結(jié)節(jié)/乳腺結(jié)節(jié)/肺結(jié)節(jié)/頸椎病/腰椎病/囊腫/高尿酸……都是常見病，

“脆皮打工人”買保險，得挑核保寬松的產(chǎn)品。

還是以30歲為例，假設(shè)身體小毛病比較多，可以這么買：

①百萬醫(yī)療險推薦1：醫(yī)享無憂惠享版

健康告知很寬松！

高血壓、高血糖、小于4mm的肺結(jié)節(jié)和膽囊息肉、乙肝小三陽等常見問題，

都有機(jī)會正常承保。

疾病等待期只有30天。

123種特藥（含2款CAR-T特藥奕凱達(dá)、倍諾達(dá)）可以100%報銷。

對了，保費便宜，3人以上費率9折優(yōu)惠；

有惠民保的話還能打8折，但理賠時需要先用惠民報銷；

產(chǎn)品保證續(xù)保的期限短一些，只有5年。

但對于亞健康人群來說，是非常不錯的選擇了。

如果買不了，再考慮眾民保（二選一）。

②百萬醫(yī)療險推薦2：眾民保

產(chǎn)品不保證續(xù)保，但勝在沒有健康告知、沒有職業(yè)限制。

保額200萬，院外特藥保額80萬，2種CAR-T也能報銷。

如果在眾安互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院買藥，保險公司直接報銷50%，每次最高200元，每年最高2000元。

還可報銷異地轉(zhuǎn)診的交通費用、救護(hù)車費用等。

溫馨提示：無醫(yī)保不能投保，經(jīng)社保報銷后，分項扣除1萬元免賠額，剩余醫(yī)療費可賠付80%。不承擔(dān)5類重大既往癥及其并發(fā)癥。

③意外險：小蜜蜂3號典藏版

還是選的小蜜蜂3號。

畢竟集齊了“大保司”、“賠付條件優(yōu)秀”、“保猝死”等優(yōu)勢。

前面也說了，含猝死責(zé)任的小蜜蜂3號意外險，有健康告知。

不過，也就1條，問卷如下：

（圖源：小蜜蜂3號意外險健康告知）

④重疾險：i無憂2.0重大疾病保險（A款）

中國人保壽險承保，等待期只有90天。

健康告知非常寬松。

收縮壓＜160mmHg且舒張壓＜100mmHg的高血壓，直接投保；

女性常見的子宮肌瘤、子宮腺肌癥、盆腔炎、因腎/輸尿管/膀胱結(jié)石導(dǎo)致的手術(shù)或長期服藥，都可以直接投保。

連告知都不用！

還能智能核保，也很寬松。

三尖瓣反流或關(guān)閉不全、甲減、直徑小于5mm的微小肺結(jié)節(jié)，都有機(jī)會標(biāo)體承保。

對亞健康人群可以說非常友好了。

30歲投保30萬保終身，年保費要4000元多。

除了保費稍貴，沒別的毛病。

⑤定期壽險：華貴大麥旗艦A款

華貴的大麥旗艦版A款依然是首選。

定期壽險，健康告知一般都比較寬松。

實在買不了，再考慮其他保險補(bǔ)充，比如重疾險附加身故保障、買一份無需健告的年金險等。

整個方案下來，30歲女士首年保費在5千左右，男士的首年保費是6千左右。

寫在最后：

以上3個方案是給大家提供一個思路，具體還得根據(jù)實際情況調(diào)整。

比如，和家人一起投保，醫(yī)療險可以買長相安家庭版，想要健康告知寬松點，可以換醫(yī)享無憂醫(yī)療險；

重視就醫(yī)資源和就醫(yī)體驗，可以把普通的百萬醫(yī)療險，換成中/高端醫(yī)療險。

定壽可以買華貴的甜蜜家夫妻版，根據(jù)家庭負(fù)債設(shè)計保額。

有預(yù)算的情況下，重疾險保額可以盡量提高。

重疾險買不了，可以考慮防癌險。

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