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第四套保險(xiǎn)生命表大調(diào)整！保險(xiǎn)或?qū)⒓w漲價(jià)？

慧擇小馬老師 · 11月前425 人看過

開年后，保險(xiǎn)行業(yè)出了一個(gè)大動(dòng)作：第四套生命表要來了。??

（來源：中國精算師協(xié)會(huì)文件）

聽著玄乎，但其實(shí)這個(gè)表，又叫做死亡率表，是由中國精算師協(xié)會(huì)牽頭，統(tǒng)計(jì)某個(gè)時(shí)期內(nèi)保險(xiǎn)人群的死亡數(shù)。

一般每10年會(huì)更新一次，主要目的是，給各保司做產(chǎn)品定價(jià)參考用。

因?yàn)槿司鶋勖恢弊?，如果不調(diào)整保險(xiǎn)價(jià)格，那就和風(fēng)險(xiǎn)不對(duì)等了。

所以，有人預(yù)測(cè)凡是和身故沾邊的保險(xiǎn)，像重疾險(xiǎn)、定壽、終身壽險(xiǎn)、年金險(xiǎn)，接下來價(jià)格都會(huì)變。

有人甚至開始鼓吹“保險(xiǎn)漲價(jià)論”，搞得人心惶惶。

到底漲不漲？哪些產(chǎn)品會(huì)漲？漲多少？今天給大家仔細(xì)來聊一聊。

新的生命表，有啥變化？

想知道對(duì)咱影響有多大？得先知道它具體變?cè)谀模?/p>

生命表一共有7張，挑重要的數(shù)據(jù)給大家來看。

總結(jié)下來，變化有三：

第一，整體的死亡率降了。

不論是大人還是小孩，死亡率這個(gè)數(shù)字都降了。

比如，在非養(yǎng)老類業(yè)務(wù)表中（CL1）0歲男孩，對(duì)應(yīng)的數(shù)字是0.344‰，之前是0.867‰。

意味著，每100萬個(gè)0歲男被保人，預(yù)估死亡人數(shù)從867減少到344，直接降了60%；

而隨著年齡增加，30歲男性死亡率是0.623‰，比之前同年齡段，降低了22%。

所以，先不管保費(fèi)漲不漲，得恭喜大家，我們要更長(zhǎng)壽了。

整體男性的預(yù)期壽命增加了2歲，女性增加了2.5歲。

在養(yǎng)老類業(yè)務(wù)表中，女性的預(yù)期壽命甚至是達(dá)到90.6歲。

第二、新增了大灣區(qū)生命表，死亡率更低

第四套生命中，增加了一張?zhí)厥獾谋?，是大灣區(qū)專屬的參考死亡率。

大灣區(qū)指的是，廣州、深圳、珠海、佛山、等沿海城市.

這塊數(shù)據(jù)比較簡(jiǎn)單，就一句話，大灣區(qū)的死亡率，低于全國平均水平。

第三、男性死亡率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于女性

可以拿35歲年齡段來對(duì)比，35歲男性的死亡風(fēng)險(xiǎn)是0.832‰，而同齡女性只有0.311‰，高了將近3倍。

從這點(diǎn)看，大家也不難理解，為啥買身故有關(guān)的保險(xiǎn)，男性比女性遠(yuǎn)遠(yuǎn)要貴。

而從另一個(gè)角度看，每個(gè)家庭也要為肩負(fù)重任的“頂梁柱們”配好壽險(xiǎn)。

新生命表，如何影響保費(fèi)？

之前給大家科普過，長(zhǎng)期險(xiǎn)的定價(jià)，要考慮三個(gè)因素：

保險(xiǎn)事故發(fā)生率（死亡率、重疾發(fā)生率、疾病住院發(fā)生率等）；

定價(jià)利率（保險(xiǎn)公司給消費(fèi)者的預(yù)期投資回報(bào)率，目前上限為3%）；

定價(jià)費(fèi)用率（產(chǎn)品研發(fā)，宣傳推廣，傭金等費(fèi)用）。

假設(shè)后面兩個(gè)因素不變，而且是同一款產(chǎn)品的情況下，當(dāng)死亡率下降，整體生命周期被拉長(zhǎng)了：

1、終身年金險(xiǎn)每年領(lǐng)取的錢可能會(huì)變少

畢竟領(lǐng)錢的時(shí)間更久了嘛，保司成本就更高，那反應(yīng)到消費(fèi)者身上，可能就是交同樣的錢，每年領(lǐng)取的年金變少了；

2、單純的重疾險(xiǎn)，理論上也可能漲價(jià)。

因?yàn)橹丶舶l(fā)生率，跟年齡高度有關(guān)，年齡越大，患重疾概率越高。

人的壽命變長(zhǎng)，意味著拿到重疾賠付的概率變高了，尤其是多次賠的重疾險(xiǎn)，可能會(huì)更貴。

不過，含身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)，有可能因?yàn)樗劳雎式档?，影響正?fù)抵消，具體怎么變，尚不清晰。

3、壽險(xiǎn)可能會(huì)降價(jià)

尤其是定期壽險(xiǎn)，這種保死亡的保險(xiǎn)價(jià)格按理會(huì)下降。

另外，像增額終身壽險(xiǎn)，也有降價(jià)空間，但應(yīng)該比較小。

當(dāng)然，這只是預(yù)測(cè)，大家也不必因?yàn)椤翱赡艿臐q價(jià)”，去盲目地選擇。

除了關(guān)心保費(fèi)，其實(shí)新生命表還透露了不少關(guān)鍵信息，我們也給大家捋一捋。

真正應(yīng)該關(guān)心這些

新的生命表，其實(shí)是再一次把“長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)”推到浪尖。

我們可以預(yù)測(cè)未來幾個(gè)棘手的問題：

1、女性可能活更久

之前，給大家看過復(fù)旦發(fā)展研究院發(fā)的一份《中國女性養(yǎng)老與風(fēng)險(xiǎn)管理白皮書》。

（圖源：《中國女性養(yǎng)老與風(fēng)險(xiǎn)管理白皮書》）

里面也提到，女性長(zhǎng)壽，預(yù)期壽命比男性要長(zhǎng)4.8歲。

但在目前的養(yǎng)老制度下，女性退休時(shí)間早，養(yǎng)老金積累少。

所以，如果像第四套生命表里預(yù)測(cè)，女性壽命能提到90.6歲，那意味著不少人要面對(duì)：活得久、無伴侶、少養(yǎng)老金。

到了80-90歲，生活很可能陷入入不敷出的困境。

這也是為什么，我們一直強(qiáng)調(diào)，女性比男性更要提早為養(yǎng)老做儲(chǔ)備。

2、有錢能活更久，但活更久需要更多養(yǎng)老錢

這個(gè)結(jié)論，是從大灣區(qū)生命表中總結(jié)下來的。

無論是死亡率還是大病發(fā)生率，大灣區(qū)都比全國更低。

大灣區(qū)可是在2022年統(tǒng)計(jì)的經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展百強(qiáng)區(qū)里的第8名。（數(shù)據(jù)來源：《2022年中國城區(qū)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展研究報(bào)告暨2022賽迪百強(qiáng)區(qū)》名單）

說到底，錢對(duì)壽命和生活質(zhì)量是有正面影響的呀。

其實(shí)，不止大灣區(qū)，任何經(jīng)濟(jì)更發(fā)達(dá)的城市，人均壽命都長(zhǎng)，尤其那些領(lǐng)高額退休金的老人，壽命會(huì)更長(zhǎng)。

收入更高，生活品質(zhì)高，壽命更長(zhǎng)，領(lǐng)退休金更多。

領(lǐng)錢更多，生活質(zhì)量更好，更長(zhǎng)壽。

良性循環(huán)。

但有一個(gè)問題，活更久，養(yǎng)老金消耗也更大，所以經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)地方的朋友，越要提前規(guī)劃養(yǎng)老。

3、社保壓力會(huì)持續(xù)變大