六一兒童節(jié)馬上就要到了。

現(xiàn)在很多家長(zhǎng)流行“給孩子送玩具，不如送保障”，錢要花在刀刃上。

要知道，孩子在生長(zhǎng)發(fā)育、衣食住行、學(xué)習(xí)教育方方面面，都需要金錢投入。

尤其是萬(wàn)一生病，需要巨大的醫(yī)療費(fèi)支出。

越早給孩子配置好保險(xiǎn)，陪伴他/她成長(zhǎng)的同時(shí)，也能幫家庭抵御經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。

今天就來(lái)聊一下，孩子的保險(xiǎn)該怎么買？豐儉由人，都能找到適合自己的方案。

孩子的保障-配置思路

給孩子搭建一個(gè)全面的保障體系，其實(shí)有個(gè)簡(jiǎn)單的公式：1+4+1。

這個(gè)“1”就是少兒醫(yī)保，是國(guó)家給孩子們的基本福利，不管健康狀況怎樣都能參保，既往癥的醫(yī)療費(fèi)用也能報(bào)銷。

不過(guò)，少兒醫(yī)保作為基礎(chǔ)醫(yī)療保險(xiǎn)，保障力度還是有限的，所以需要商業(yè)保險(xiǎn)，讓孩子的保障更全面。

接下來(lái)，咱們聊聊“4+1”的部分，這也是這篇文章要重點(diǎn)講的。

1、住院醫(yī)療險(xiǎn)

住院醫(yī)療險(xiǎn)有兩種：小額住院醫(yī)療險(xiǎn)和百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。

小額住院醫(yī)療險(xiǎn)，免賠額低，保額也不高，就是用來(lái)應(yīng)對(duì)孩子平時(shí)生個(gè)小病，例如感冒發(fā)燒，住院的費(fèi)用。

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，免賠額一萬(wàn)，但保額高達(dá)百萬(wàn)，能是給孩子一個(gè)大保障，用來(lái)應(yīng)對(duì)不幸患大病高額的醫(yī)療費(fèi)用。

2、 意外險(xiǎn)

意外險(xiǎn)能覆蓋孩子平時(shí)不小心磕了碰了的醫(yī)療費(fèi)用，如果不幸遇到大的意外傷害，導(dǎo)致傷殘甚至身故，也會(huì)直接賠一筆錢。

它的價(jià)格也很低，一年幾十塊就能搞定。

3、 重疾險(xiǎn)

住院醫(yī)療險(xiǎn)，只能解決孩子生病住院的醫(yī)療費(fèi)用。

但孩子萬(wàn)一患大病，家長(zhǎng)還要承擔(dān)康復(fù)費(fèi)用，如果去北上廣等一線城市找名醫(yī)、專家問(wèn)診，食宿費(fèi)、交通費(fèi)用也是不小的支出，甚至還需要其中一方辭職陪護(hù)。

所以，有了住院醫(yī)療險(xiǎn)，還需要一份重疾險(xiǎn)，達(dá)到合同約定的賠付條件，一次性賠一大筆錢。

4、 門診險(xiǎn)

住院醫(yī)療險(xiǎn)，只能報(bào)銷住院期間的醫(yī)療費(fèi)用，一些小毛病，只需要在門急診治療，這些都是住院醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷不了的。

對(duì)于抵抗力弱，需要經(jīng)常去醫(yī)院的孩子，門診險(xiǎn)能幫家長(zhǎng)減輕一些經(jīng)濟(jì)壓力。

5、財(cái)富規(guī)劃

在這些基礎(chǔ)保障之外，如果家里經(jīng)濟(jì)條件允許，為孩子提前規(guī)劃教育金或婚嫁金，是個(gè)長(zhǎng)遠(yuǎn)考慮的好辦法。

尤其是教育金，這是每個(gè)家庭都會(huì)面臨的一大筆支出，早規(guī)劃，早安心。

這幾年經(jīng)濟(jì)下行，許多人都面對(duì)失業(yè)、降薪、創(chuàng)業(yè)失敗，子女的教育規(guī)劃，也不可避免地受影響。

給孩子規(guī)劃一份教育金，既能為未來(lái)的教育提供經(jīng)濟(jì)保障，也是家庭穩(wěn)健理財(cái)?shù)囊粋€(gè)方案。

上面的保險(xiǎn)配置思路，我給大家整理成一個(gè)表格了，有需要的可以保存一下。

接下來(lái)，就按照這個(gè)思路，給大家提供兩個(gè)保險(xiǎn)配置方案，覺(jué)得合適的，可以參考哦~

孩子的保障-標(biāo)配方案

第一個(gè)方案是標(biāo)配版，主要解決健康保障，適合預(yù)算比較少的家長(zhǎng)。

這個(gè)方案的思路是百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)+意外險(xiǎn)+重疾險(xiǎn)。

接下來(lái)，咱們來(lái)挨個(gè)講著三種保障。

①百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)：長(zhǎng)相安-免賠額逐年降低，家庭投保有優(yōu)勢(shì)

長(zhǎng)相安百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，是這兩年的大熱門產(chǎn)品。

它不僅基礎(chǔ)保障很全面，住院醫(yī)療、住院前后門急診等該有的保障都有。

還能報(bào)銷頂尖癌癥治療技術(shù)——質(zhì)子重離子的治療費(fèi)用，癌癥院外特藥（155種+2種Car-T）也可以報(bào)銷。

另外，它還保證續(xù)保20年，保證續(xù)保期間最高報(bào)銷800萬(wàn)。

如果沒(méi)有出險(xiǎn)，免賠額會(huì)逐年降低，最低降至5000元。

一家人投保也有優(yōu)勢(shì)，2人95折，3人9折，4人及以上85折。

它還是平安大保司出品，保障、價(jià)格、服務(wù)、品牌都有大優(yōu)勢(shì)。

②意外險(xiǎn)：小神童5號(hào)-意外醫(yī)療保障全面，還可附加高端醫(yī)療

給孩子買保險(xiǎn)，最需要考慮的，就是意外醫(yī)療保障是否全面，報(bào)銷條件怎么樣。

所以，我給寶寶推薦的是小神童5號(hào)意外險(xiǎn)，意外就醫(yī)0免賠，不限社保，100%報(bào)銷，最高能報(bào)4萬(wàn)。

而且自帶意外住院津貼，一天50元，0免賠天數(shù)，單次最高90天，一年累計(jì)最高180天。

對(duì)于很多其它的意外險(xiǎn)需要加錢附加才能有的特定情形醫(yī)療，如燒燙傷、吞食異物、面部傷害美容等，小神童5號(hào)都是自帶的，不用另外加錢。

保費(fèi)也很便宜，一年只要66元，如果是比較注重就醫(yī)體驗(yàn)的家長(zhǎng)，可以附加高端醫(yī)療責(zé)任，只需要再加40元。

③重疾險(xiǎn)：小淘氣2號(hào)-保費(fèi)超低，自帶ICU住院保險(xiǎn)金

寶寶重疾險(xiǎn)，我選擇了小淘氣2號(hào)，保30年，一年不到700塊，就能有50萬(wàn)的保障。

它最大的亮點(diǎn)是，自帶ICU住院津貼。

如果寶寶不幸住進(jìn)ICU，就算沒(méi)有確診條款里的重疾或輕中癥，一天也能賠付1000元，一年最高賠90天，累計(jì)最高賠15萬(wàn)。

有了這筆錢，家長(zhǎng)至少可以少了很多經(jīng)濟(jì)上的擔(dān)憂，全心地投入到對(duì)孩子的治療、陪護(hù)之中。

上面三種產(chǎn)品加起來(lái)，一年保費(fèi)也就1000出頭，平均下來(lái)一天不過(guò)3塊錢，就能兜住孩子的意外、疾病風(fēng)險(xiǎn)。

孩子的保障-高配方案

如果預(yù)算比較充足，可以給孩子選擇高配方案。

它的保障更全面，多了小額住院醫(yī)療和門急診保障，而且重疾險(xiǎn)保至終身，不用擔(dān)心保障中斷。

長(zhǎng)相安百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，前面已經(jīng)講過(guò)，這里就不重復(fù)，咱們接下來(lái)重點(diǎn)講講小青龍3號(hào)和暖寶保3號(hào)。

①重疾險(xiǎn)：小青龍3號(hào)-自帶重疾多次賠，癌癥賠付無(wú)限次

小青龍3號(hào)重疾險(xiǎn)，自打“出道”以來(lái)，已經(jīng)成了各大少兒重疾險(xiǎn)榜單繞不過(guò)去的“頂流”。

它自帶重疾多次賠付，最高4次，每次多賠20%，50萬(wàn)保額的話，依次賠50/60/70/80萬(wàn)。

而且還創(chuàng)新設(shè)計(jì)白血病骨髓移植額外賠50%保額，確診自閉癥賠付20%保額等特色保障。

我還附加了疾病關(guān)愛(ài)金和惡性腫瘤-重度（癌癥）額外賠保障。

疾病關(guān)愛(ài)金：60歲前確診重疾/中癥/輕癥，額外賠付20萬(wàn)/15萬(wàn)/5萬(wàn)。

惡性腫瘤-重度額外賠：第1-3次賠付20萬(wàn)/25萬(wàn)/15萬(wàn)，間隔 180天/一年，第4次開(kāi)始，每次賠付25萬(wàn)，間隔3年，賠付次數(shù)無(wú)上限。

關(guān)鍵是，即便是附加疾病關(guān)愛(ài)金和惡性腫瘤-重度額外賠之后，一年保費(fèi)也才2800左右。

②小額醫(yī)療險(xiǎn)+門診+意外：暖寶保3號(hào)-覆蓋超全，價(jià)格低

如果預(yù)算足夠，我十分推薦給孩子買暖寶保3號(hào)，一份產(chǎn)品能覆蓋意外、小額住院和門診保障。

住院治療0免賠，社保內(nèi)醫(yī)療費(fèi)用100%賠付(基礎(chǔ)版未經(jīng)社保結(jié)算按60%)，社保外用藥賠付40%，累計(jì)最高保額5萬(wàn)。

門急診醫(yī)療費(fèi)用賠付比例和住院一樣，不過(guò)每天免賠100元（意外0免賠），且每日限額500，累計(jì)最高3萬(wàn)元。

如果意外傷害導(dǎo)致身故、傷殘，還會(huì)賠20萬(wàn)（傷殘按比例賠/因機(jī)動(dòng)車單車事故或溺水致身故或傷殘賠10萬(wàn)），還自帶21種少兒重大疾病保障、意外傷害美容縫合或意外牙齒修復(fù)醫(yī)療保障、監(jiān)護(hù)人責(zé)任等。

關(guān)鍵價(jià)格也很低，一年只要658元起，比分別單買小額住院醫(yī)療險(xiǎn)、門急診險(xiǎn)和意外險(xiǎn)要?jiǎng)澦愕枚唷?/p>

把這三個(gè)產(chǎn)品配齊，0歲男寶寶一年保費(fèi)也才4310元（有社保），女寶寶的價(jià)格更低，只要4175元（有社保）。

如果家長(zhǎng)還有預(yù)算，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)還可以升級(jí)高端版的，去高端私立醫(yī)院或公立醫(yī)院的特需部、vip部都能報(bào)銷。

孩子的教育金和婚嫁金

買保險(xiǎn)，講究一個(gè)先保障，后理財(cái)。

前面的醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)，解決的都是孩子的保障，這些都完善之后，如果還有預(yù)算，可以把孩子未來(lái)的教育金、創(chuàng)業(yè)基金或婚嫁金都給安排上。

孩子的未來(lái)很長(zhǎng)，社會(huì)發(fā)展也很快，做父母的很難提前把什么都規(guī)劃好。

所以這筆錢，最好有一定的靈活性，想用的時(shí)候能用上，不用的時(shí)候也可以放在那里一直增值。

如果想要保證利益高的朋友，推薦鑫璽越終身壽險(xiǎn)，它十分靈活，可以選擇1-20年，最低投保金額只要10000元。

我們以0歲投保、10年交、年交5萬(wàn)，給大家看看利益演示。

從表格可以看出，在繳費(fèi)期限內(nèi)，第9年時(shí)，保單現(xiàn)價(jià)就已經(jīng)超過(guò)保費(fèi)了。

到孩子30歲時(shí)，現(xiàn)金價(jià)值增長(zhǎng)至100萬(wàn)，是保費(fèi)的2倍。

如果不退?；驕p保，每年增長(zhǎng)的會(huì)越來(lái)越多，到后期甚至?xí)^(guò)800萬(wàn)。

如果著急用錢，也可以申請(qǐng)減保，取出保單中的部分現(xiàn)金價(jià)值用來(lái)周轉(zhuǎn)；

如果以后想gap幾年休息一陣子，這份保單可以保持底氣，讓自己不那么焦慮。

咱們來(lái)看看，如果在孩子19-22歲期間，每年減保5萬(wàn)元，收益咋樣。

19歲，差不多就是孩子上大學(xué)的時(shí)間，每年領(lǐng)取5萬(wàn)，交完學(xué)費(fèi)后，剩下的錢作為生活費(fèi)，大學(xué)生活都能過(guò)得很滋潤(rùn)。

即便是出來(lái)工作，在一開(kāi)始工資不太高的時(shí)候，這筆錢也可以作為補(bǔ)貼過(guò)渡。

整個(gè)過(guò)程，總共取出20萬(wàn)，現(xiàn)金價(jià)值還剩余60萬(wàn)。

有這筆錢，不管孩子是想創(chuàng)業(yè)，還是想結(jié)婚成家、出國(guó)深造，都能給到一定的支持。

如果放著不動(dòng)，剩余的現(xiàn)金價(jià)值也會(huì)繼續(xù)增值，到了60歲，就能超過(guò)186萬(wàn)，到后期甚至能超過(guò)700萬(wàn)。

順便說(shuō)一下，鑫璽越終身壽險(xiǎn)，除了保單現(xiàn)金價(jià)值增長(zhǎng)可觀，還有變更投保人、附加萬(wàn)能賬戶等權(quán)益。

如果想要更高保單利益的朋友，推薦福滿佳分紅險(xiǎn)，

它既有保證利益，又有可能獲得驚喜的分紅（4種分紅形式可供選擇），減保超寬松，可以關(guān)聯(lián)保底2%的萬(wàn)能賬戶，還自帶年金轉(zhuǎn)換權(quán)益！

我們以0歲投保、10年交、年交10萬(wàn)為例，看看福滿佳的保單利益。

寫在最后

對(duì)于父母來(lái)說(shuō)，孩子出生，有兩件大事，一是取名字，二是上戶口。

有保險(xiǎn)意識(shí)的家長(zhǎng)，做完這兩件事，還會(huì)再做第三件大事，就是配置保險(xiǎn)。

畢竟，孩子年紀(jì)小，沒(méi)有什么既往癥，過(guò)健康告知比較容易，而且保費(fèi)也便宜。

保險(xiǎn)配置的思路，上面也給大家講過(guò)，按照1+4+1的思路配置，基本都能做到保障全面。

如果預(yù)算比較低，那就參考標(biāo)配方案，只保意外、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)和重疾，重疾險(xiǎn)只保30年。

預(yù)算充足的話，那么就買保終身的重疾險(xiǎn)，把小額醫(yī)療險(xiǎn)和門診險(xiǎn)也配齊。

做好基礎(chǔ)保障之后，還有預(yù)算，就給孩子配好教育金或創(chuàng)業(yè)、婚嫁金。

不過(guò)，說(shuō)實(shí)話，每個(gè)孩子的年齡、身體狀況都不一樣，每個(gè)家庭的財(cái)務(wù)狀況也各不相同。

上面的幾個(gè)方案，也只是演示案例。

保險(xiǎn)配置，還是要根據(jù)具體情況，去定制更適合自己的方案。

有需要的，歡迎隨時(shí)找我，預(yù)約慧擇保險(xiǎn)咨詢顧問(wèn)1V1給你解答