杭州的市民保停止投保不久，一款名叫“民惠保”的醫(yī)療險，接棒而來。

不過“杭州民惠保”并不具備政府背景，它是由一家叫靈犀保代的公司發(fā)起的。承保公司有四家，分別是陽光財險、浙商保險、眾安保險以及華農(nóng)保險。

算是蹭了一波惠民保的熱度。

話又說回來，即使有政府指導(dǎo)，惠民保的實質(zhì)其實也是商業(yè)保險，所以由誰發(fā)起的，也不用太在意了。

星球君今天聊幾個大家關(guān)心的問題：

杭州民惠保的保障不太復(fù)雜，主要保2個方面：醫(yī)保目錄內(nèi)住院醫(yī)療費(fèi)和20種特定藥品費(fèi)用。

（一）醫(yī)保目錄內(nèi)住院醫(yī)療費(fèi)

醫(yī)保目錄是啥？可以理解成一個報銷表，在表上的醫(yī)療費(fèi)是可以報銷的。

不過也不是所有都報銷，就藥品來說，有的能100%報銷（甲類藥），有的只能報一部分（乙類藥）。

不在表上的藥呢？就不報銷。

“杭州民惠?！边@項保障，報銷的是醫(yī)保目錄內(nèi)的住院醫(yī)療費(fèi)，而且每年2萬以下的醫(yī)療費(fèi)是不報銷的。累計2萬以上的費(fèi)用，報銷80%，最多每年能報銷100萬。

（二）20種特定藥品

這些特定藥品，大多是適用于癌癥的。

我們都知道，針對癌癥的特效藥，一般價格都比較高。雖然這款只保障了20種特藥，但也比毫無保障好一些。

需要注意的是：需要經(jīng)保險人（也就是保險公司）指定的?？漆t(yī)生診斷，到指定的醫(yī)院或者藥店購買。而且使用的是特藥清單里的藥，才能報銷。

綜合來看，星球君不太建議青中年人買“杭州民惠?！弊鳛獒t(yī)療保障的主力。

原因嘛，有2個：

• 醫(yī)保目錄外的醫(yī)療費(fèi)不報銷，實用性大打折扣。

• 特定高額藥品費(fèi)用只報銷20種，覆蓋面太少了。

在年輕又健康的時候，買份百萬醫(yī)療險，醫(yī)保目錄內(nèi)外的醫(yī)療費(fèi)都有保障，報銷比例也更高。一年花上300元左右，還是很值得的。

打個比方：

慧慧子買了“杭州民惠保”，保障期是1年。過了3個月，確診了肺癌。住院之后花了30萬，其中有20萬是醫(yī)保目錄內(nèi)的費(fèi)用，醫(yī)保報銷了10萬，還有10萬需要自付。

同時用了特藥英飛凡，需要個人自費(fèi)30萬。

那么使用“民惠保”，還能報銷：

• 住院醫(yī)療費(fèi)（10-2）*80%=6.4萬

• 特藥費(fèi)用30*80%=24萬

• 慧慧子還需要自費(fèi)30+30-10-24-6.4=19.6萬

相比一開始需要花費(fèi)的50萬，還是能省下不少錢。

不過，有一種費(fèi)用，“民惠?！笔遣粓箐N的。

那就是投保之前就有的病，或者等待期內(nèi)出現(xiàn)的癥狀和體征、延續(xù)到等待期后確診的疾病。

不過也不是所有的既往癥都不報銷，只有在下列表格里的這些，才會有這個限制。

比如說，慧慧子投保前有肺結(jié)節(jié)，保單生效了之后確診了肺癌，還是可以報銷醫(yī)療費(fèi)的。

對于身體狀況不佳、買不了百萬醫(yī)療險的朋友來說，這一點(diǎn)是非常友好的。

雖然保障不夠全，但還是那句，有比沒有好。

相比只有一款惠民保的省份，杭州即使有一款已經(jīng)停止投保，仍然幸福地?fù)碛?個選擇。

有趣的是，這兩款的優(yōu)缺點(diǎn)正好互補(bǔ)：

1、杭州民惠保已有的保障中，免賠額更低，醫(yī)保目錄內(nèi)和特藥的免賠額分別是2萬和0；而西湖益聯(lián)保的分別是2.5萬和1萬。

2、杭州民惠保的特藥報銷比例和年限額都更高。

3、杭州民惠保的保費(fèi)約是西湖益聯(lián)保的1/3。

4、杭州民惠保缺失醫(yī)保目錄外的保障，而西湖益聯(lián)保有。

從實用性出發(fā)，星球君還是建議大家優(yōu)先選擇西湖益聯(lián)保。如果想要保障更好一些，兩款同時投保也未嘗不可。

如果已經(jīng)有了百萬醫(yī)療險的朋友，這兩款都不用買了。百萬醫(yī)療險的保障比這倆都全，有了它還要什么自行車。

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