每個(gè)父母，都想竭盡所能給孩子最好的。

最好的食物，最好的衣服，最好的玩具，最好的教育....

在孩子的保險(xiǎn)方面，父母?jìng)円餐瑯邮遣偎榱诵?。千挑萬(wàn)選，只為了想給孩子最好的保障，伴隨著他們成長(zhǎng)。

尤其是重疾險(xiǎn)，一買就是幾十年甚至終身。加上最近上線的少兒重疾險(xiǎn)新品也越來(lái)越多了，老父老母親們更是挑花了眼。

今天，星球君總結(jié)了一些如何買對(duì)重疾險(xiǎn)的干貨，和大家分享一下：

 01 

少兒重疾險(xiǎn)的5大挑選原則

如何才能挑選一款好的少兒重疾險(xiǎn)，保險(xiǎn)的一些坑又要怎么躲開呢？

來(lái)~大家抄作業(yè)：

對(duì)于嬰幼兒/兒童來(lái)講，今后的人生還很漫長(zhǎng)，人首次患重疾后，就基本與重疾險(xiǎn)等健康險(xiǎn)絕緣了，想買也買不了，后面就只能裸奔了。

并且，本來(lái)少兒的人體各器官就還沒發(fā)育完全，處于抵抗力還未完善的階段，尤其是患癌癥后人體抵抗力會(huì)再次下降，增加二次癌癥發(fā)生率。

所謂少兒高發(fā)特疾，就是指在兒童階段發(fā)生率最高的一些重大疾病，比如像白血病、重癥手足口病等等。其實(shí)很多重疾險(xiǎn)都有涵蓋這些疾病。

這些疾病也并不是什么絕癥，只不過(guò)治療費(fèi)用一般都非常高，所以我們最好挑選針對(duì)這些疾病可以2倍以上賠付的。例如買50萬(wàn)保額，但發(fā)生白血病可賠100萬(wàn)。

身故責(zé)任，意思就是人掛了也可以得到一筆“保額”的賠付。這往往存在于主險(xiǎn)是終身壽險(xiǎn)，或者一些強(qiáng)制捆綁身故責(zé)任的產(chǎn)品。

之所建議不保身故責(zé)任，原因主要有二：

①身故和重疾只能二賠一，賠過(guò)重疾了，身故就不能再賠。

②法律有規(guī)定，身故也不一定能賠全額。

^{2015年9月保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于父母為其未成年子女投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件人身保險(xiǎn)有關(guān)問(wèn)題的通知》明確規(guī)定：不滿10周歲的，累計(jì)身故保額不超過(guò)20萬(wàn)元；已滿10周歲但未滿18周歲的，累計(jì)賠付不得超過(guò)50萬(wàn)元。}

這個(gè)主要是保護(hù)孩子，防止某些道德風(fēng)險(xiǎn)。

某種程度來(lái)講，買重疾險(xiǎn)就是買保額，保額越高，就意味著得重疾的時(shí)候能夠賠到更多的錢。未來(lái)隨著通貨膨脹，醫(yī)療費(fèi)用、康復(fù)和療養(yǎng)費(fèi)用自然也會(huì)水漲船高。

有錢首選保終身；沒錢可以退而求其次，選擇保定期20/30年。當(dāng)然，同樣的保障內(nèi)容，保費(fèi)越便宜越好。

保定期20/30年的產(chǎn)品，雖然保費(fèi)便宜，但會(huì)存在一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)：就是萬(wàn)一在這20~30年間，中途健康條件有變，那么到期之后想買其他新產(chǎn)品就很難了。

但如果買帶有忠誠(chéng)客戶權(quán)益的產(chǎn)品，只要被保險(xiǎn)人沒有發(fā)生理賠的情況下，可以“免健康告知、 免等待期”的投保司指定的其他產(chǎn)品，不用擔(dān)心到期買不了保險(xiǎn)。

 02 

3款熱門少兒重疾險(xiǎn)對(duì)比

按照上面的挑選原則，星球君從眾多的少兒重疾險(xiǎn)當(dāng)中，精心挑選出具有代表性的3款，也是現(xiàn)在家長(zhǎng)們關(guān)注得最多的。

我們來(lái)看看：

【少兒重疾險(xiǎn)明星/網(wǎng)紅少兒重疾險(xiǎn)】

媽咪保貝這名字，相信很多兒童的家長(zhǎng)都耳熟能詳了，“新生版”更升級(jí)了不少：

①共保186種疾病；

②少兒特疾加倍賠；

③投、被保人雙豁免；

④忠誠(chéng)客戶權(quán)益。

不過(guò)，購(gòu)買時(shí)身故必須在保額和保費(fèi)中二選一。

【少兒重疾險(xiǎn)新寵】

健康保是加強(qiáng)版的【媽咪保貝】——多了前15年額外50%的賠付。

如果看重罕見疾病300%賠付，就選媽咪保貝、如果看重前15年額外賠付就選健康保：

①重疾不分組多次賠；

②前15年重疾賠150%；

③癌癥津貼；

④少兒特疾翻倍賠。

不過(guò)，沒有短期20-30年可選，最短也需要保到70歲。

【定期消費(fèi)型首選】

惠寶保是富德生命人壽推出的一款少兒重疾險(xiǎn)，主要有以下幾個(gè)亮點(diǎn)：

①重疾最高5次賠；

②前10年或40歲后可額外賠；

③少兒特疾最高賠2.2倍；

④保定期保費(fèi)便宜。

不過(guò)惠寶保的重疾被分為5組，同一組疾病只賠1次。

這里星球君順便和大家科普一下，什么叫重疾分組和不分組，請(qǐng)看下圖：

因此，我們挑選多次賠付的重疾，優(yōu)先順序是：

重疾不分組 > 重疾分組（惡性腫瘤單獨(dú)一組）> 重疾分組（高發(fā)重疾盡量分開）

 03 

星球君總結(jié)

星球君直接說(shuō)結(jié)論：

建議身故不要選擇賠“保額”，實(shí)用性不強(qiáng)。

選擇身故賠“保費(fèi)”就好，價(jià)格劃算~

但如果你看重前期保障更充足的，那健康保普惠多倍版也不錯(cuò)，整體保障僅次于媽咪保貝。

唯一不足的就是它保70歲的情況下必須捆綁身故責(zé)任，這點(diǎn)不是很劃算。

還好，保終身的情況下是可以選擇不含身故的~

惠寶保的保障期限靈活，可以保定期30年，保費(fèi)是最便宜的，性價(jià)比高。

但如果你想保定期又怕沒安全感的，可以選擇媽咪保貝（新生版），因?yàn)樗兄艺\(chéng)客戶權(quán)益。

沒理賠的情況下，還有機(jī)會(huì)“免健康告知、免等待期”投保同公司的其他產(chǎn)品。

不用擔(dān)心寶寶中途健康條件有變，買不了保險(xiǎn)。

比如是早產(chǎn)兒或出生低體重，并且還不滿2周歲的兒童，可以優(yōu)先考慮健康保普惠多倍版（少兒版），因?yàn)樗鼘?duì)這方面比較友好。

圖源：健康保普惠多倍版少兒版-健康告知

雖然“健康告知”有提及，但是沒關(guān)系，走“智能核?！备嬷幌戮秃昧恕?/span>

它在這塊的核保尺度非常寬松~

圖源：健康保普惠多倍版少兒版-智能核保

只要出生滿6個(gè)月，且達(dá)到以上要求，就可以智能核保通過(guò)，標(biāo)準(zhǔn)體承保。

至于更多兒童常見疾病，如新生兒黃疸、卵圓孔未閉、手足口病等，適合買什么保險(xiǎn)，星球君改天再和大家聊~