慧擇保保駕到阿寶叔 · 一年前8091 人看過
經(jīng)常會遇到這個問題:
”這家保險公司靠譜嗎?“大陸目前有近200家保險公司,很多人的印象中只有那幾家大公司。
問題很大,三言兩語講不清。我很無奈:很多人因為信息不對稱,看到一款自己沒聽過的保險產(chǎn)品,下意識懷疑產(chǎn)品的安全性,覺得這家保險公司不靠譜。
今天,就給大家好好講講如何衡量一家保險公司是否靠譜。如何衡量呢?我將以下面6個指標作為判斷因子:
● 綜合償付率
● 風險綜合評級
● 凈利潤和資產(chǎn)收益率(盈利能力)
● 銀保監(jiān)會官網(wǎng)披露的處罰公告
● 年度財報
● 保險公司綜合服務評價等級
01 保險公司的綜合償付率
綜合償付率:衡量保險公司的一個財務指標,償付率>100%則表示這家公司經(jīng)營狀況良好。每個季度保險公司都會公布自家的綜合償付率,也是判斷一家保險公司運行良好與否的核心指標。
如何查看各家保險公司的綜合償付率呢?
有兩種方法:
上保險公司官網(wǎng)
打開保險公司官網(wǎng),找到”公開信息披露“,然后查找償付能力
上中國保險協(xié)會官網(wǎng)
中保協(xié)官網(wǎng)網(wǎng)址:http://www.iachina.cn/
中保協(xié)官網(wǎng)
如下,我采集了25家保險公司2018年前3季度的綜合償付率:
數(shù)據(jù)采集自各家保險公司的官網(wǎng)
24家公司前三季度綜合償付率都過了100%,而且三個季度數(shù)值幾乎相近(說明運行穩(wěn)定)。
復星聯(lián)合今年第一季度償付率為559.37%,第三季度為156.26%,是因為該公司成立時間短,剛開業(yè)時業(yè)務量少所以償付率高,隨后償付率逐漸回歸正常值。
中法人壽(25名紅字部分),今年第二季度綜合償付率為-6739.43%,運營現(xiàn)狀恐怖至極。據(jù)新聞報道該公司內(nèi)部目前有很深的矛盾。
02 風險綜合評級
風險綜合評級:是銀保監(jiān)會評價保險公司的風險,根據(jù)其償付能力風險大小,評定為A、B、C、D四個監(jiān)管類別,并根據(jù)不同的監(jiān)管類別,采取相應監(jiān)管政策或措施的監(jiān)管活動。
等級排名A-B-C-D,A最好,D最差。B評級及以上就代表該保險公司目前是正常運營。同樣,我也節(jié)選了25家公司近三個季度的風險綜合評級:
數(shù)據(jù)采集自各家保險公司的官網(wǎng)
可以看到:圖中所列保險公司近3個季度綜合評級都是很穩(wěn)定的,如果該公司當期內(nèi)出現(xiàn)較大動蕩,保監(jiān)會監(jiān)管的重拳就會出擊。
中法人壽因為持續(xù)過低的綜合償付率,被銀保監(jiān)會連續(xù)3季度評級為”D“(上圖25名紅字),類似于股票市場中的垃圾股。
天安人壽因為今年持續(xù)的虧損+內(nèi)部高管變動頻繁導致的管理層動蕩,連續(xù)3個季度風險綜合評級都沒有公開披露。
03 凈利潤和資產(chǎn)收益率(盈利能力)
凈利潤:指一家公司當期的利潤總額減去所得稅后的金額,數(shù)字越大表示越掙錢。
數(shù)據(jù)來源“慧保天下”
比如排名第二的中國人壽2018年前3季度的凈利潤為210.78億元,即這家保險公司今年前3個季度將各種經(jīng)營成本和稅扣除后,總計掙了210.78億元。
恐怖如斯!
凈資產(chǎn)收益率:一家公司稅后利潤除以凈資產(chǎn)的百分比,該指標通常用來反映股東的收益水平,指標越高,說明投資帶來的收益越高,越被外界看好!
排名第23的弘康人壽凈資產(chǎn)收益率是25.94%,這家公司不僅投資收益高,也被外界廣泛看好,說明經(jīng)營狀況很良好。凈利潤越多,說明這家公司從他的用戶身上掙到了更多的錢,所以保險行業(yè)的馬太效應非常明顯,強者越強。
上圖所示的保險公司,大部分都是盈利的,也有虧損的,比如天安人壽今年前3季度虧損高達17.62億元,擔心影響理賠的,可查看”保險公司虧損,我買的保險能賠嗎?”
04 銀保監(jiān)會官網(wǎng)披露的處罰公告
銀保監(jiān)會的官網(wǎng)上有個行政處罰板塊,每過陣子都會公布一些處罰案例:
從這個行政處罰板塊中,我們可以清楚的看到某些保險公司的銷售誤導行為:
比如:這份2018-10-18日銀保監(jiān)會公布的處罰決定書,提到了這家公司3種欺騙投保人的行為:
”夸大保險責任“”條款不一致“”沒有明確說明保單利益的不確定性“。有興趣的可以自行查看。作為消費者,可以從處罰板塊中學到一些保險銷售的套路,以便我們購買保險時見招拆招,謹防入坑。
05 年度財報
財報是最能反映一家公司運行良好與否的。如果是非上市公司,一般不會公開發(fā)布某年度的財報,所以我們可以分析這家保險公司的年度信息披露報告。
在保險公司官網(wǎng)——公開信息披露——年度信息就可以找到。
某保險公司的年度信息披露報告
報告很長,多達好幾十頁,如果缺少專業(yè)的財務分析知識,基本就是看天書。我找了一家保險公司的2017年度信息披露報告,給大家做個簡單分析示例,畫畫重點,如下:
如上圖,重點查看年度信息披露報告中的”利潤表格“,紅框是幾個關(guān)鍵的指標,一一分析。
營業(yè)收入:2017年這家保險公司總計收入約66.74億元,比上一年度的16.54億元高出近4倍,說明這家保險公司發(fā)展勢頭很猛。
已賺保費:2017年度總保費收入為58.15億元,比上一年度的11.13億元多了5倍有余,增長很快。
退保金:就是退保的支出,這個指標可以反映出一家公司的產(chǎn)品和服務,如果服務和產(chǎn)品質(zhì)量太差,一定程度會造成退保人數(shù)和金額的增多。
2017年度的退保金為11.7億元,比上一年度的24.62億元下降了1倍多,說明退保人數(shù)和金額減少,產(chǎn)品和服務還是很不錯的。
賠付支出:就是總計理賠了多少錢,這家公司2017年度總計理賠1176.5萬元,上一年度理賠金額是601.6萬元,理賠款增長了500多萬,說明人家保險公司是會切切實實的給大家理賠的。
最后一個指標是凈利潤,這家保險公司2017年凈利潤為7898.8萬元,和上面的200多億凈利潤相比差距不小。
06 保險公司綜合服務評價等級
綜合服務評價等級是由銀保監(jiān)會、行業(yè)自律組織、大專院校學者、新聞工作者和保險消等代表費者組成的“保險公司服務評價委員會”,每一年度都會對各大保險公司作出評級,很公正。
評價體系的重點圍繞消費者反映最強烈的銷售、理賠、咨詢、維權(quán)等方面的突出問題,評級按照得分從高到低依次分為A、B、C、D四大類,具體包括AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC、CC、C、D共10級。
我節(jié)選了2017年度部分保險公司的評價結(jié)果,如下:
數(shù)據(jù)來源:銀保監(jiān)會官網(wǎng)
可以看到,圖中節(jié)選的部分保險公司的評級基本都是以A、B居多,都是很不錯的。
07 保險公司的成立和監(jiān)管限制
以上5個指標衡量的是保險公司在實際運行中的可靠性,其實,保險公司的成立條件和監(jiān)管限制也遠超大家想象。
保險公司成立的8大條件
注冊資本不得低于2億元。
要符合《中華人民共和國公司法》、《中華人民共和國保險法》規(guī)定的章程。
保險公司董事長要有5年以上金融工作經(jīng)驗、或10年以上經(jīng)濟工作經(jīng)歷、董事和監(jiān)事也得有5年以上的相應工作經(jīng)歷;總之領(lǐng)導得是內(nèi)行。
組織機構(gòu)要健全。
要有完善的業(yè)務、財務、合規(guī)、風險控制、資產(chǎn)管理等內(nèi)部管理制度。
營業(yè)場所要合法,安全、消防設施要合規(guī),同時還要搭建業(yè)務相關(guān)的信息化建設設施。
業(yè)務發(fā)展得有清晰的計劃梳理,資產(chǎn)配置也要按照資產(chǎn)負債匹配原則制定。
最后是要建立反洗錢機制。
保險公司籌建申請資料清單,硬件軟件一個都不能少
以上是成立一家保險公司要具備的基本條件和資質(zhì),門檻遠高其它大多行業(yè),絕非有些人所想的搭個草臺班子,就能唱大戲。銀保監(jiān)會對保險公司的監(jiān)管措施
報表季度報送
每個季度,保險公司都得向保監(jiān)會上交“償付能力報告、財務會計報告、精算報告、合規(guī)報告”,一舉一動,都給盯得死死的。
償付能力要求
衡量保險公司財務狀況的基本指標,規(guī)定償付能力率不得低于100%(償付能力率只要高于100%,那就是安全的)。
責任準備金
每年會從保險公司的保費收入中,提取一部分交給保監(jiān)會,以此保證基本的理賠。
● 公積金
保險公司必須從每年的凈利潤中拿出一部分,作為彌補“來年可能出現(xiàn)的虧損”。
保險保障金
每家保險公司上交保費的0.05%~0.8%給保監(jiān)會,作為兜底保障,以防某家保險公司出現(xiàn)重大變動。
再保險制度
通俗來講就是保險公司的保險公司(保險公司也要買保險)。
資金運用限制
保險公司是靠投資掙錢的,為了防范風險,保費限制以下4種投資用途:
銀行存款;
債券、股票、基金;
不動產(chǎn);
國務院規(guī)定的其它資金用途。
總結(jié):以上的諸多內(nèi)容,主要想給大家強調(diào),一家保險公司從成立到運行,都會受到非常嚴格的監(jiān)管限制,無論大公司還是小公司、線上還是線下,都是如此。
這些運行指標,現(xiàn)在很良好,難保幾年后、幾十年后依然良好,所以最終的賠付還要要看合同條款。