目前市面上自媒體較多，各類關于保險的文章也較多，客戶想了解關于保險的內(nèi)容，從一些文章中就能了解到一部分，今天寫這篇文章是因為近期在服務客戶的過程中，大多數(shù)客戶基本上都共一個共同點：不知道該如何規(guī)劃自身或者家庭的保障。給大家舉個栗子，也是我最常遇到的一種情況，就是很多客戶經(jīng)常說：nono老師，幫我規(guī)劃一下我的保障，我會請客戶提供個人相關信息（過往保障情況、健康狀況、預算等等），此時有的客戶就會說，你直接幫我看XX險種或者產(chǎn)品就可以了，每每這個時候，我的內(nèi)心都是有點小崩潰的。你以為保險是你想買啥就買啥的嗎？

 

        今天咱們好好嘮嘮，到底該如何規(guī)劃保障，簡單粗暴一點來說，就是保險到底該咋買？？？我們從一個呱呱墜地的嬰兒，隨著年齡和身份的變化，保險的配置也是跟隨著變化的，那么我們就從最基本的險種及年齡段兩個維度來進行分析，

        俗話說人生需要7張保單，那么這7張保單到底是什么以及配置順序是怎樣的？

 

        第一張：意外險保單

        22-25歲是人生風險規(guī)劃的起點，這是剛剛大學畢業(yè)邁入社會，雖然可以經(jīng)濟獨立，但這段時間經(jīng)濟能力有限，盡管沒有家庭所需，但處在事業(yè)基礎搭建期，風險無處不在。

        買一份意外險是對生命的保障，也是對父母養(yǎng)育之恩的回報。

        意外險主要是解決意外導致的身故或傷殘。從保障期限來講，主要有長期和短期兩種，此時經(jīng)濟有限，可以給自己搭配一份一年期的，每年一兩百元的保費，保額可達50~100萬，性價相對較高。

        此時可能會有人說，我們單位給我買了意外，OK，那一定要與公司確定，保額是多少？具體的保障責任是什么？即便是公司有給買，建議至少還是要搭配一份一年期的商業(yè)意外險，反正那么便宜，但保額卻可以多出幾十萬甚至上百萬，真當有意外風險發(fā)生，那會你自己會感激你自己，你的家人也會感激你！

        第二張：重疾險、醫(yī)療險保單

        人一生中發(fā)生重大疾病的概率高達72.18%。環(huán)境惡化，空氣、水污染等導致現(xiàn)代人重疾發(fā)病率越來越高，發(fā)病年齡越來越低，如今兩三歲的小孩患有血癌，我們已經(jīng)見怪不怪了。有人可能會說，那還有27.82%的概率不會生病啊，其實今天在這里告訴大家，剩余的27.82%不是不會生病，而是沒機會生病，比如猝死或者意外身故走了。

        重疾治療費用昂貴，且社保報銷比例有限，不報銷進口藥；后期的護理費、營養(yǎng)費、收入損失都需要重疾險進行補償。

        重疾險確診即賠（部分疾病，有些需要手術等），是轉移風險、獲得收入補償?shù)淖罴堰x擇之一。而由于重疾險保費相對較高，大多數(shù)人無法一次性將重疾保額做到百萬，那么大額醫(yī)療險是一個優(yōu)選的最佳搭檔，保費低，保額高達百萬，當重疾保額不足時，可以用醫(yī)療險進行補充。但由于醫(yī)療險是報銷型，當發(fā)生大病，急需錢治療時，我們可能很難在幾天內(nèi)能夠借到幾十萬，帶有墊付功能的醫(yī)療險，也不保證保險公司一定會給你墊付。所以它只適合做補充，不能替代重疾險。

        對22歲到30歲的人而言，消費型重疾險的保費較低，保額高，杠桿作用大，更注重保障功能；而在30歲至45歲階段時，除了消費型的外，同時可以補充終身儲蓄型重疾險，它屬于100%理賠，畢竟我們每個人總有一天都會百年歸老。

 

        第三張：壽險保單

        人到中年，成家立業(yè)，上有老，下有小，你是否有房貸、車貸？你是否有想過，萬一自己發(fā)生風險，誰來償還貸款？父母的贍養(yǎng)，孩子的撫育，生活的重擔都壓到另一半的身上嗎？你做好應對這類風險的準備了嗎？

        壽險是應對這類風險的一劑良藥。保額最好為年收入5-10倍，或者根據(jù)貸款，負債等情況適當規(guī)劃，最好是把貸款全部覆蓋掉，比如貸款總額是100萬元，那么至少就要買一份100萬保額的壽險。萬一發(fā)生風險，有保險理賠金償還貸款，減輕家人負擔。

        作為家里的頂梁柱，站著是印鈔機，躺下是一堆人民幣，要做到留愛不留債，所以請?zhí)崆耙?guī)劃壽險。

        第四張：養(yǎng)老險保單

        如果說意外和重疾都是概率事件，那么養(yǎng)老則是必然事件！近日一則消息讓日本人民坐不住了，也讓中國廣大網(wǎng)友一片嘩然，那就是日本首相安倍晉三于2018年10月22日稱，為了緩解日本勞動力不足政府將考慮把退休年齡從65歲延遲至70歲。都說“活到老，學到老”，如今是要演變成“活到老、干到老”了嗎？日本老齡化極度嚴重，而中國也已經(jīng)步入老齡化，那么未來中國是否也會像日本一樣延遲到70歲退休呢？很有可能！因為如今中國家庭結構發(fā)生改變，養(yǎng)兒防老已不現(xiàn)實。而社保養(yǎng)老金只能維持老人最基本的生活，指望靠它擁有有質(zhì)量的老年生活是不可能的。

        想追求有品質(zhì)的老年生活，唯有靠年輕的自己提前規(guī)劃。建議從30歲開始，在資金允許的情況下，應該開始考慮買一份養(yǎng)老保險。買得越早，獲利越大。

        第五張：子女的風險保單

        兒童意外險是一張必備保單。由于小孩子愛動、好奇，且危險意識相對較弱，所以“熊孩子”意外受傷的事例在社會上不斷的發(fā)生。兒童比成人更容易發(fā)生意外傷害，為子女購買一份兒童意外險是非常的必要。

        除了意外險外，若條件允許，可以同時給孩子投保一份少兒重疾險，畢竟現(xiàn)在少兒患大病早已不是什么稀奇的事情了，由于孩子年齡較小，建議購買少兒定期重疾險即可，保費低，保額高，真正解決孩子的保障問題。其他類型的保險可以隨著年齡的增長，再進行相應補充。

        第六張：子女教育金

        隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，家長更加注重孩子的教育，撫養(yǎng)孩子的成本不斷增多，隨著孩子的長大，教育支出成為剛性需求，為保障孩子的教育不受家庭的任何風險的影響，可以考慮規(guī)劃一份教育險，養(yǎng)成定期儲蓄，本金安全穩(wěn)定并有一定收益，在孩子不同年齡段可以定期返錢，最好帶有投保人保障豁免功能。教育金在孩子年齡越小規(guī)劃收益越多。

        第七張：財富傳承保單

        遺產(chǎn)稅蠢蠢欲動，開征在即，你希望自己辛苦一輩子掙下的錢在身后被遺產(chǎn)稅侵蝕？執(zhí)子之手與子偕老，是我們都向往的，但是若中途下車，財產(chǎn)如何分配？如果你希望將自己的財產(chǎn)能確保給到指定的人，

        那么，可以通過一些理財保險特有的方式，將財富合理合法的傳承給下一代。財富傳承通常適合高資產(chǎn)家庭。

        嘮叨這么多，我知道有人可能還會說，不是應該先規(guī)劃醫(yī)療險或者重疾險嗎？OK,沒問題，我只想說，不管你想先規(guī)劃哪一個，都要結合自己的實際情況去規(guī)劃，不要盲目的看別人買啥你就買啥?。。?/p>

        最后，還是那句話，如果還是不知該如何規(guī)劃，那就掃描右上方的二維碼添加我的微信吧~~