隨著人們生活水平的提升，人們對于醫(yī)療衛(wèi)生服務方面的追求日益高漲，一直以來老百姓生病住院，主要依賴職工醫(yī)保，社保，農村合作醫(yī)療的報銷。國內金融市場的發(fā)展，人們對于商業(yè)保險的有了更多的認識。保險行業(yè)在保監(jiān)會和國家政策的監(jiān)管下，也有了更多利好消費者保障的產品。而重疾險與百萬醫(yī)療險產品更是五花八門，眾多客戶不知道怎么選擇到適合自己的產品，成為困擾客戶的一大難題。今天就通過這個機會，給大家聊一聊重疾險和百萬醫(yī)療險怎么選。

        1、常見高發(fā)重疾

        重疾保險保障的是重大疾病，常見高發(fā)的重疾有：惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風后遺癥、重大器官移植術或造血干細胞移植術、冠狀動脈搭橋術（或稱冠狀動脈旁路移植術）、終末期腎病（或稱慢性腎功能衰竭尿毒癥期）等。

        如果發(fā)生重大疾病，保險公司會根據二級及以上醫(yī)院診斷書，病歷分析報告，手術資料等，確診后進行一次性賠付，但隨著人們生活工作壓力越來越大，食品和環(huán)境污染問題日益嚴峻，重大疾病保險的發(fā)生不分年齡段，職業(yè)等。重大疾病的治療用藥，比如靶向藥物，伽馬刀，冠狀動脈造影，換腎或長期依賴透析療法等，很多都不在醫(yī)保范圍內。

        2、重疾險賠付

        重疾保險屬于一次性給付，在客戶遇到人生巨大考驗時，一次性給付保障額度，雪中送炭，更是一縷救命稻草。重疾保險的保障額度，一是要考慮治療疾病需要的醫(yī)療費用，以及后續(xù)的康復費用等，二是考慮由于患重疾，家庭收入各方面受到影響，即經濟方面的損失。綜合來看，重疾的保障額度，一般為年收入的3-5倍，再根據自己的實際家庭情況，以及保費預算做適當的提升。

        3、百萬醫(yī)療險

        百萬醫(yī)療險作為重疾保險的附加或補充，應運而生，各家產品多種多樣，客戶看的眼花繚亂，它主要作用是，在普通疾病住院，或大病住院，以及意外方面導致住院時，除去醫(yī)保報銷后，剩余部分減去一萬元免賠額，然后對于符合保險條款約定的必要合理的費用進行百分之百報銷，并且不限社保內外用藥。

        很多客戶被業(yè)務員或宣傳頁面吸引，以為此類產品可以解決他們對于健康醫(yī)療方面的所有問題，而且保費便宜，所以爭相購買。但仔細查看產品條款，會發(fā)現兩個問題，一個是續(xù)保問題，并不是保證續(xù)保，最長鎖定五到六年的時間，續(xù)保會有費率調整，并且有些產品還會重新核對健康告知問題，再就是產品停售后也無法再續(xù)保，第二個問題是，產品保障責任屬于報銷類型的，即按照客戶的實際花費進行報銷，也就是花多少報多少，但我們要考慮的問題是，罹患重疾后，不僅僅有治療費用，還有收入，經濟損失各方面的問題。而百萬醫(yī)療險轉移不了此部分的風險，有一定的局限性。

        4、重疾險和百萬醫(yī)療險怎么選 

        對于重疾險和百萬醫(yī)療險難以選擇的客戶，通過以上分析，應該有了清晰化的認識。重疾險主要是在客戶面臨大病風險時，雪中送炭，一次性給付高的保障額度，這部分補償可以用來治療疾病，并且沒有醫(yī)院藥品限制，哪怕客戶去香港或國外接受更高端的醫(yī)療水平。而面對重疾隱形的傷害和損失是，家庭經濟收入各方面的影響。如果重疾保障額度充足，除了治療費用以外的部分，也可以作為家庭經濟損失的補償。

        結尾

        百萬醫(yī)療險作為重疾險的補充，在被保險人住院期間，除去社保，醫(yī)保報銷之后，剩余未報銷部分，按照較高比例報銷。以解燃眉之急。所以兩者之間相輔相成，家庭保障中建議客戶都補充上，但考慮到保險的保障功能，以及在客戶最需要的時候，能夠及時給客戶帶來春露般滋潤和溫暖的，當然還是重疾險，畢竟是一份長久的保障，而且不僅僅給客戶保障治療費用，還可以在一定程度上，給客戶經濟收入方面帶來一定補償，所以建議保障以重疾險為主，百萬醫(yī)療為輔。讓我們更好的防御疾病帶來的隱患。