保險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)過(guò)這么多年的發(fā)展，保險(xiǎn)產(chǎn)品的種類(lèi)已經(jīng)是相當(dāng)豐富。每家保險(xiǎn)公司都有自己的主打產(chǎn)品。中國(guó)的保險(xiǎn)公司有那么多，擺在我們面前該如何選擇呢?

        第一點(diǎn)：了解險(xiǎn)種的的分類(lèi)

        說(shuō)到在怎么選擇之前，先要了解我們市面上常見(jiàn)的險(xiǎn)種有哪些，因?yàn)橐话闳硕贾涣私赓I(mǎi)的保險(xiǎn)都是叫商業(yè)保險(xiǎn)，卻不清楚我們市面上的保險(xiǎn)可以細(xì)分為重疾險(xiǎn)，壽險(xiǎn)，醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，這就是我們常見(jiàn)的4個(gè)險(xiǎn)種，也是用到的最多的4個(gè)險(xiǎn)種。

        常見(jiàn)的4種險(xiǎn)種可以分開(kāi)購(gòu)買(mǎi)，有的也相互合在一起。比如說(shuō)醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，再比如說(shuō)重疾險(xiǎn)和壽險(xiǎn)。醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)保費(fèi)比較便宜，占我們家庭保費(fèi)比例很小，并且保險(xiǎn)條款相對(duì)比較少，比較容易選擇。重疾險(xiǎn)條款比較復(fù)雜，占咱們家庭保費(fèi)的比例是最大的，解決好重疾險(xiǎn)就顯得尤為重要。

        第二點(diǎn)：選取重疾險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)

        現(xiàn)在我們重點(diǎn)來(lái)聊聊占咱們家庭保費(fèi)大頭的重疾險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)在險(xiǎn)種里面保障條款也是最為復(fù)雜的。 

        先說(shuō)結(jié)論，再來(lái)分析為什么。結(jié)論：以我們家庭預(yù)算能夠買(mǎi)到的重疾保額作為最重要的參考。重疾額度越高越好，這是為什么呢？ 

        這就不得不說(shuō)重疾險(xiǎn)的分類(lèi)，

        1,帶身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)，帶身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)表現(xiàn)形式有如下幾種，以保額50萬(wàn)，保終身為例;

        1) 發(fā)生合同約定的大病，買(mǎi)50萬(wàn)保額，給50萬(wàn)保額，后面身故了，身故賠付大部分是為零的，因?yàn)樯砉实呢?zé)任賠付額度要減去前面賠付重疾的額度。有些線下險(xiǎn)種壽險(xiǎn)做的額度比重疾高，還剩個(gè)幾千或幾萬(wàn)，但這些額度是你自己買(mǎi)的時(shí)候出了錢(qián)了的，想保險(xiǎn)公司免費(fèi)給比國(guó)足進(jìn)世界杯還難。

        2）當(dāng)然我們最期望和看到的，就是一生平平安安，沒(méi)發(fā)生重大疾病，怎么賠付呢？我們百年歸天后，買(mǎi)的50萬(wàn)保額可以留給我們的家人，算是一小筆財(cái)富吧，這是一種比較好的狀況。還有一種情況就沒(méi)有那么幸運(yùn)，萬(wàn)一買(mǎi)保險(xiǎn)沒(méi)幾年直接去世了，比如說(shuō)買(mǎi)完保險(xiǎn)等待期一過(guò)就去世了，保險(xiǎn)公司也要賠我們買(mǎi)的保額。其實(shí)這是保險(xiǎn)公司最不愿看到的情況，剛交完一年的保費(fèi)，就要賠我們那么多的錢(qián)，保險(xiǎn)公司心在滴血?。‘?dāng)然也是我們自己最不愿看到的事，因?yàn)橐惺苁ビH人的痛苦，但是家人可以拿到一筆錢(qián)用來(lái)繼續(xù)生活。人生最重要的其實(shí)是家人身體健康，開(kāi)開(kāi)心心生活在一起。

         3）還有一點(diǎn)是我們?nèi)说囊簧容^健康，沒(méi)發(fā)生重大疾病，想說(shuō)未來(lái)老年生活豐富一些，想補(bǔ)貼一下老年生活，可以在70歲左右的時(shí)候把這份保險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值拿出來(lái)。現(xiàn)金價(jià)值的多少和我們買(mǎi)這款保險(xiǎn)對(duì)應(yīng)的年限有關(guān)，年數(shù)越長(zhǎng)，里面的錢(qián)越多。但是到了很多年后十幾萬(wàn)的現(xiàn)金，買(mǎi)到的實(shí)際貨物是不多的，錢(qián)沒(méi)有那么值錢(qián)了嗎，所以我說(shuō)的是可以補(bǔ)貼下養(yǎng)老，

        上面三種情況只能獨(dú)立發(fā)生，不可以同時(shí)擁有上面的兩種情況，只能任選其一，我這里說(shuō)的是市面上主流的帶壽險(xiǎn)重疾險(xiǎn)，但也有特例，也有個(gè)別保險(xiǎn)后面既可以拿回所交保費(fèi)，又可以去世時(shí)賠保障額度，但是我們想想保險(xiǎn)公司會(huì)那么好嗎，肯定不會(huì)，我們同樣買(mǎi)50萬(wàn)保額，同樣的年齡，每年我們交的保費(fèi)就要多很多了。 

        2 ,不帶身故責(zé)任的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，不帶身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)表現(xiàn)形式有哪些呢，還是以50萬(wàn)重疾保額為例，可以分為保70歲，和保終身兩種情況。

        1）保障到70歲。70后保險(xiǎn)合同就終止了。70歲前發(fā)生合同中的重疾賠你50萬(wàn)，你說(shuō)我比較健康，沒(méi)發(fā)生重疾，每年交的錢(qián)也就消費(fèi)掉了。但這種可以給我們是預(yù)算沒(méi)那么多，但想要高的保障額度，建議就可以選這種形式的。

        2）保障終身。一生之中發(fā)生合同約定重疾，就可以賠50萬(wàn)。一生健健康康，保終身的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)里面還是有錢(qián)可以拿的，就是保單的現(xiàn)金價(jià)值。

        你會(huì)說(shuō)你講了那么多我還是不會(huì)選啊，不急，我把上面的幾種情況以30歲男性，50萬(wàn)保額，為例，每年需要交納的保費(fèi)情況是：

        帶身故責(zé)任保終身保費(fèi)>>>不帶身故責(zé)任保終身保費(fèi)>>>不帶身故責(zé)任保到70歲保費(fèi)。

        當(dāng)然不同的險(xiǎn)種保費(fèi)都不一樣，我這邊以市面上性?xún)r(jià)比比較高的六款險(xiǎn)種為例，具體算出3種情況的保費(fèi)，以30歲，50萬(wàn)保額，30年交為例！帶壽險(xiǎn)責(zé)任的重疾險(xiǎn)：守護(hù)者1號(hào)，多啦A保，康樂(lè)一生B款，

        不帶壽險(xiǎn)的責(zé)任重疾險(xiǎn)：達(dá)爾文1號(hào)重大疾病保險(xiǎn)，康惠保旗艦版，康樂(lè)C款。

        我們現(xiàn)在重點(diǎn)看的是保障額度，為什么沒(méi)有去看重疾保障的疾病種類(lèi)呢？

        這是因?yàn)殛P(guān)于重疾的疾病種類(lèi)在2007年，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)一制定《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義適應(yīng)規(guī)范》，我們每一家保險(xiǎn)公司都必須要有。

        無(wú)論是100種重疾，還是60種重疾，前面25大種類(lèi)各家保險(xiǎn)公司的定義都是一樣的。法定的25種重疾基本上涵蓋我們?nèi)梭w高發(fā)的重大疾病。

        當(dāng)然重疾險(xiǎn)種還要考慮重疾理賠次數(shù)，輕癥賠付額度，輕癥的險(xiǎn)種，自身的健康情況，以上6款重疾險(xiǎn)都可以直接在線上智能核保，不留痕跡。

         看完險(xiǎn)種的分類(lèi)，險(xiǎn)種的保費(fèi)情況，我們還需要了解買(mǎi)重疾險(xiǎn)是為了什么。我們有人肯定會(huì)說(shuō)，怕萬(wàn)一發(fā)生大病情況，好有錢(qián)去治療。這個(gè)時(shí)候什么是最重要：符合合同約定重疾后，能夠提前拿到手上的錢(qián)去治療才是作重要的。50萬(wàn)額度肯定比40萬(wàn)好，40萬(wàn)肯定比30萬(wàn)好。30萬(wàn)肯定比20萬(wàn)要好。誰(shuí)都知道找專(zhuān)家看病，用好藥，費(fèi)用高。

        最后

        當(dāng)然在我們的預(yù)算足夠多的前提下，重疾多次賠付，分不分組，輕癥賠付額度，是需要去好好考慮一下的，在每年交的費(fèi)用差不多的情況下，能夠給到多次賠付肯定要好一些。每個(gè)家庭的年收入情況都不相同，有年收入10萬(wàn)，20萬(wàn)，30萬(wàn)，50萬(wàn)家庭，具體的保障搭配要根據(jù)收入狀況，負(fù)擔(dān)情況，身體健康，還有其他因素決定，想要設(shè)計(jì)出符合自己家庭的方案，詳細(xì)情況可預(yù)約顧問(wèn)。