近期隨著電視劇《知否知否》的熱播，里面的一句臺詞也被大家廣為傳播，“父母之愛子,則為之計深遠(yuǎn)”。是啊，每個愛孩子的父母都希望把孩子的未來都考慮好、安排好。

        特別是新年過后，小朋友們也收了很多壓歲錢，很多寶爸寶媽也都希望利用好孩子的壓歲錢，給孩子一份保障，一份特別的愛。但是大多數(shù)寶爸寶媽卻不知該如何給寶寶挑選一份適合寶寶的保障，很多甚至給寶寶買的都是教育金或者其他理財類產(chǎn)品。當(dāng)寶寶有一些小風(fēng)險需要用保險時才發(fā)現(xiàn)自己買的保險根本無法理賠，甚者導(dǎo)致有些父母從此根本不敢買保險，覺得保險都是坑......

        各位寶爸寶媽如何給寶寶配置一份合適的保障方案。

        一、明確可能發(fā)生的風(fēng)險

        1、疾病風(fēng)險：孩子年齡小，身體抵抗力相對較弱，易發(fā)生一些疾病風(fēng)險。疾病有兩種，小病和大病。

        小病風(fēng)險可以說幾乎每個寶寶在成長過程中都會遇到，比如常見的有感冒、發(fā)燒、咳嗽、肺炎、手足口病等，醫(yī)院的大門一進(jìn)，少則幾百，多則幾千，甚至上萬，相信這些情況各位父母是再熟悉不過了。

        大病風(fēng)險雖說相較于小病風(fēng)險發(fā)生的概率沒有那么高，但是就整個社會環(huán)境來講，少兒患大病的風(fēng)險卻也不低，最常見的就是少兒白血病，按目前一線城市的醫(yī)療水平來講，治療白血病的費用已經(jīng)高達(dá)百萬。這對于大多數(shù)家庭來講，都是一筆巨額費用。

        2、意外風(fēng)險：由于小孩子愛動、好奇心強(qiáng)，且危險意識相對較弱，所以“熊孩子”意外受傷的事例在社會上不斷發(fā)生。兒童比成人更容易發(fā)生意外風(fēng)險，比如摔傷、燒燙傷等。

        二、配置險種的優(yōu)先級

        雖然各種風(fēng)險都是我們不可控的，但我們在配置保障的時候要根據(jù)不同風(fēng)險發(fā)生的概率、程度及輕重緩急來進(jìn)行匹配。

        對于少兒來講，按照風(fēng)險發(fā)生概率來講，意外風(fēng)險是最高發(fā)的，其次是日常的小病風(fēng)險，最后是大病風(fēng)險。所以我們可以優(yōu)先將易發(fā)生的風(fēng)險覆蓋掉，給寶寶優(yōu)先搭配一份意外險和醫(yī)療險。

        而大病風(fēng)險的發(fā)生概率雖然相對較低，但是一旦發(fā)生，所需費用就是非常昂貴的，所以少兒重疾險也是必不可少的。

        而有些父母格外重視孩子的教育問題，那在保障型產(chǎn)品搭配足額后，若還有充足的資金，也是可以給寶寶再搭配一份教育金或者其他理財類產(chǎn)品。

        簡單來講，搭配的順序就是：意外險→醫(yī)療險→重疾險→教育金（理財）

        三、孩子保障的預(yù)算

        一般來講，我們都會建議每個家庭的整體保費預(yù)算占家庭年收入的10%~20%左右，孩子的保費預(yù)算一般占家庭保費預(yù)算的20%左右。當(dāng)然了，每個家庭的具體情況都是不一樣的，具體的保費預(yù)算還是要根據(jù)自己的實際經(jīng)濟(jì)情況來決定，不要因為買保險反而給自己的生活造成了經(jīng)濟(jì)壓力。

        四、少兒保障方案配置建議

        “父母之愛子,則為之計深遠(yuǎn)”，由于保障通常都是保幾十年甚至終身，相信每一位寶爸寶媽都希望給到孩子最好的保障，但是這期間有諸多因素會影響我們選擇，所以在此主要從經(jīng)濟(jì)情況來給大家一些搭配方案建議：案例：女寶寶，2周歲

        1、普通家庭（每年預(yù)算在2000~3000元左右）

        推薦理由：對于大多數(shù)普通家庭來講，此方案搭配性價比是比較高的，原因在于，

        （1）少兒暖寶保包含了意外和醫(yī)療，產(chǎn)品內(nèi)容比較全面，包含了意外醫(yī)療及疾病門診和住院醫(yī)療，即便是一些日常小風(fēng)險也可以理賠。

        （2）重疾險慧馨安是一款在市面上可以說是比較紅的定期重疾險，保障全面，保額高、保費低，針對少兒高發(fā)的特定疾病，比如常見的白血病還有雙倍賠付，最高可賠160萬，在國內(nèi)看病基本無憂。

        （3）考慮到如果不幸發(fā)生重疾，住院等也會產(chǎn)生一筆高昂的費用，那么百萬醫(yī)療也可以幫助解決一些住院和特殊門診費用，且可連續(xù)保障5年，5年內(nèi)不用擔(dān)心費率上漲問題。

        總的來說，每年2千元，可以讓孩子享有高達(dá)380萬的保障。

        2、小康家庭（每年預(yù)算5000~7000元左右）

        推薦理由：意外醫(yī)療和百萬醫(yī)療及重疾險慧馨安在前面的方案一中已經(jīng)寫明，此方案中重點說明一下少兒重疾險多倍寶寶。

        此款產(chǎn)品選擇保終身，在保障期上可以與慧馨安做個搭配和互補(bǔ)，即保證了高保額，又保證了寶寶終身都享有保障。其次，它的重疾和輕癥都是多次賠付，一旦發(fā)生大病風(fēng)險，不用擔(dān)心未來沒有保障。特別值得一提的是，這款產(chǎn)品針對不同年齡階段高發(fā)的特定重疾也有翻倍賠付：

        7周歲前（含7周歲生日當(dāng)天）：特定重疾賠付基本保額的3倍

        8~30周歲前（含30周歲生日當(dāng)天）：特定重疾賠付基本保額的2倍

        舉個栗子：

        若5周歲時不幸患有白血病，賠付180萬，若10周歲時不幸患有腦膜炎后遺癥，賠付120萬。

        除此之外，這款少兒重疾還帶有投保人豁免功能，若真的不幸，父母發(fā)生重疾、輕癥或身故、全殘，后期剩余保費全部免交，但是孩子的保障繼續(xù)享有。完全不用擔(dān)心因為大人出事，而影響了孩子的保障。

        總的來講，這個方案是在方案一的基礎(chǔ)上提高了重疾部分的保額，重疾的基礎(chǔ)保額高達(dá)140萬，若是發(fā)生特定疾病，比如白血病，保額可高達(dá)340萬。再加上醫(yī)療和意外的保障，可以說保障既全面，保額又足夠高，給孩子充分的保障。

      

          3、高端家庭（每年預(yù)算1.5萬以上）

        推薦理由：保障型的產(chǎn)品在前面的兩個方案中均已說明，此方案中在保障型方案的基礎(chǔ)上增加了少兒年金。

        星寶貝這款少兒年金保險，可以說是目前市面上利率較高的一款產(chǎn)品。10年繳費共交約10萬元，滿期共領(lǐng)回約20萬元。關(guān)鍵點是從寶寶高中開始，在不同階段都有相應(yīng)的錢可以領(lǐng)，不管家中發(fā)生什么情況，也不至于影響孩子的教育。

      

        以上三種搭配方案供各位寶爸寶媽參考，具體規(guī)劃還要結(jié)合家庭的實際情況。

        最后，再次給各位寶爸寶媽強(qiáng)調(diào)一下，購買保險一定要是先保障，后理財。如果資金有限，就優(yōu)先考慮保障的額度，然后才是考慮其他因素。