導讀：某調研顯，98%的中產階級家長希望子女能夠獲得本科以上學位，希望子女獲得碩士學位的占62%。 中國內地中產階級父母對孩子的教育期望值遠超于對自己的要求。盡管大多數中產階級家長希望子女獲得碩士學位，但他們自己獲得此學位的僅占11%。

        另外，如果您的兒女表現超越了我們的期望，請問父母的教育儲備準備好了嗎？

        毋庸置疑，每一個孩子出生后，都將會成為家庭的中心。

        就像我的一名寶媽溝通坦言說到，出生前，看誰家的孩子都好可愛呀，好好玩。但自家孩子出生后，雖然口里一句句“臭丫頭”、“臭小子”，但別家的孩子都不如我家的！特別是現在很多都是只生一個寶寶的，這時候，我一定要給Ta最好的，也成為了我們很多同齡人的人生奮進的巨大動力！

        當下421/422的家庭模式，普遍存在一個問題，子女接受高等教育的高支出階段，自己作為父母也年過不惑，馬上退休，面臨著雙重經濟支出的壓力，不提前做打算，難免顧此失彼不能周全！

        以上說的，只是冰山一角的現象級場景。

        教育金從不是可有可無，經濟有條件的，肯定是必備品！

        一、教育金都有哪些？

        首先先交代一個原則性問題：保險最大的功能就是保障。科學規(guī)劃保險，先買健康險，再買教育金，本文重點探討教育金問題。

        百度百科關于教育金的定義：是以為孩子準備教育基金為目的的保險。教育保險是儲蓄性的險種，既具有強制儲蓄的作用又有一定的保障功能。

        講完定義，講講分類。從時間維度來看，主要分為兩種，一是長期型，一是短期型。

        先說長期型：

        長期固定年金險（開門紅產品，很多時被包裝成即可做教育又可做養(yǎng)老），除非買的額度非常高，不然像普通每年投入1~2萬，每年固定返還的年金大概在2~3千，對于教育金支出顯得不足。因此，長期年金險更適合做養(yǎng)老配置，通過長時間累積，以及退休后長期的領取，達到更好的受益。做為教育階段支出，顯得不足。

        萬能險（之前很火，常見于某幾個大型壽險公司的主推少兒產品，現在問津得人少了，原因…），保險公司收取保費，扣除手續(xù)費，余下進行打理增值，一般會做出低中高檔預期收益供各位參考，理性分清什么是保底，以及預期收益。由于前期手續(xù)費一般會高達50%，所以短期內，先不說收益，要達到和所交保費持平，一般需要10~14年左右，而我們教育金，從15周歲讀高中就要開始領取，試想這一款產品，高中孩子讀書要將錢拿出來用，此時我的帳戶才剛和自己交的錢持平多一點，且拿出來的錢同步會從帳戶里等額減少，即原本萬能賬戶復利增值的基數降低，隨著多次領取，更會將收益增長拖得變得緩慢。當我連續(xù)多次領取后，萬能帳戶余額不高，連同后期的收益也會受到影響。所以，該類型產品，更適合通過長時間持有，后期達到一定收益。作為教育階段支出，會有“理想很美好，理想很現實”的即視感，服務過多個客戶，早年買過的萬能險，因未完全了解險種運作，以及理性看待保底收益和預期收入。避免糊涂就投入了，沒有精準預期。

        投資連結險，設有保證收益帳戶、發(fā)展帳戶和基金帳戶等多個帳戶。每個帳戶的投資組合不同，收益率就不同，投資風險也不同。投資帳戶不承諾投資回報，保險公司在收取資產管理費后，將所有的投資收益和投資損失由客戶承擔。

        具有一定風險性，這和教育金規(guī)劃“安全穩(wěn)健”的最核心原則相違背，不推薦。

        再說短期型：

        一般保障至25周歲，或保至30周歲居多，是純粹的教育基金帳戶，定時定點為孩子就讀初中、高中和大學，乃至創(chuàng)業(yè)深造的教育費用支出。相對來說，短期型 教育金的收益會更明確，穩(wěn)健，安全。但不會像上面說到萬能險，投資連結險，有可能會有更高收益的博弈空間。

        

        二、教育金應該怎樣挑選產品，以及細節(jié)選擇？

        選擇一款合適的教育金，一定要符合教育金規(guī)劃的三大原則：

        1、確定性。教育金是固定時間里的固定支出，保證在確定的資金來源是關鍵，明確的資金流；

        2、安全穩(wěn)健性。教育金本質還是保障功能。高收益伴隨高風險的投資渠道，像房產隨政策變化以及變現問題，股票漲跌問題，P2P安全問題……都不適合用來做教育金，投資成功還好說，萬一失敗了，特別孩子超出我們預期，表現非常優(yōu)秀，那時，我們難道叫Ta折中退而選其次？

        3、強制儲蓄性。不能隨時被挪用，像存錢罐一樣說打碎就打碎；更不能不能三天打魚兩天曬網，它是你對孩子的一份擔當和承諾。現在有錢不代表將來有錢，有錢的時候拿錢不當錢，沒錢的時候，一千塊錢可能難倒一個人！

        繳費年限的選擇：

        預算ok，繳費年限選擇3、5年期繳費比較適合，原因是繳費年限短，每年相較多交些，但總投入更少，這樣更突出收益。

        工薪收入穩(wěn)定，但家庭多支多，建議長期繳費，像10年期繳費更適合。分期投入，降低繳費負擔。

        附加險的選擇：

        個人不建議教育金和健康險同在一款產品，主要原因是，健康險有健康險的規(guī)劃原則，規(guī)劃順序，專項健康險保障，更有針對性。而教育金，重點突出讀書費用支出的領取。

        若有投保人豁免的附加險，建議在選擇繳費年限長的情況下，最好加上，這樣可以讓豁免保障功能最大化！

        三、教育金哪款更好？

        推薦復星保德信的一款教育金產品：星寶貝少兒年金保險

        

        承保公司—復星保德信

        復星保德信人壽，由復星集團與美國保德信金融集團聯合發(fā)起組建的合資壽險公司，經原中國保險監(jiān)督管理委員會批準，于2012年9月正式成立，總部位于上海。公司注冊資本金為26.621億元，股東雙方各持有合資公司50%的股份。復星集團，2011年位列《財富》中國企業(yè)500強第81位，美國保德信金融集團， 美國最大的金融機構之一，2017年位列《財富》美國500強排名第48位，2018年位列《財富》世界500強排名第160位。中外股東，均屬資金超級雄厚的集團公司！

        保障責任—保什么內容

        介紹完保險公司之后，大家關注的更多的是關于這份教育金怎么保，怎么返錢的問題，詳情如下：

        1、高中教育金：從15周歲開始，15歲、16歲、17歲，連續(xù)3年，按基本保額度40%給付高中教育金；

        2、大學教育金：從18周歲開始，18歲、19歲、20歲，21周歲，連續(xù)4年，按基本保額度80%給付大學教育金；

        3、深造教育金：從22周歲開始，22歲、23歲、24歲，連續(xù)3年，按基本保額度100%給付大學教育金；

        4、成家立業(yè)金：30周歲期滿，按所交全部保險費的120%給付；

        5、投保人重疾、輕癥、身故、全殘豁免。投保人發(fā)生合同規(guī)定的100種重疾/發(fā)生合同規(guī)定的40種輕癥/身故/全殘，其中的一項，可以免交余下所有未交的保費，繼續(xù)保障被保險人至30周歲。該領取的教育金，一份不少！

        綜上，這是性價比超高的一款少兒教育金保險，從15周歲至24周歲，連續(xù)返還10年教育基金，滿足孩子高等教育，以及深造進階的需求。同時，30周歲期滿，還將已交全部保險費按120%比例返還回來，真正做到一單二用！（教育金給孩子，專款專用；期滿金給自己，提高養(yǎng)老生活品質，犒勞辛勞的自己）

        為了方便大家查看，根據不同的預算，為大家整理出三套兒童教育金方案，以30周歲爸爸作為投保人，附加投保人豁免功能，給0歲男寶寶投保為例子：

        方案一：10000元預算

        工薪家庭，滿足普通高中、普通大學學費支出。另外，期滿金12萬，可以作為孩子結婚禮金。也可以作為夫妻雙方退休后國內精品旅游基金！

        

        方案二：25000元預算

        小康家庭，滿足高中+課外輔導、國內大學和讀研的學費支出。另外，期滿金30萬，可以作為孩子婚房首付補貼。也可以作為夫妻雙方退休后的生活補貼，國內深度旅行基金等！

        

        方案三：50000元預算

        中產家庭，滿足私立高中+國內本科+國內讀研+MBA等深造金。另外，期滿金60萬，作為孩子創(chuàng)業(yè)啟動基金，給孩子婚姻事業(yè)強有力的支持。也可以作為夫妻雙方退休后生活補貼，境外旅行基金等！

      

          投保地區(qū)

        很多客戶看中了這款保險之后，因為投保地址的問題遲遲不敢投保，擔心不在分支機構會影響到服務，答案當然是不會的。因為監(jiān)管規(guī)定，保險公司展示投保地的時候只能是展示有分支機構以內的區(qū)域，對于不在山東，江蘇，上海，北京這四個地區(qū)的（河南分公司也正要申報籌建中），可以先選擇這四個地方作為投保地，后期可以通過保全的方式辦理地址變更，變更后的地址在非分支機構區(qū)域內的，不影響保單效力。

      

          保全

        互聯網的發(fā)展讓很多事情通過手機或者電腦就可以完成，像變更最基本的地址（郵件）、聯系方式（電話/微信公眾號）、續(xù)費帳戶變更（郵件/微信公眾號），還是要變更受益人這類很重要的信息（郵寄資料），操作方便，節(jié)省時間。且不同于健康險，需要審核就醫(yī)資料，這一份是教育金產品，到年齡就可以申請領取，所以最主要就是教育金領取的問題，本人已打過復星保德信客服，后期不在分支網點，可以通過電話和快遞方式申請領取，所以可以放心投保哦！

         最后

        又是一年的開學季，立起祝大家的寶寶們，健健康康，平平安安，鵬程萬里！預約咨詢可以加我的微信：huize8289。