最近很多朋友給寶貝選保險，問到最多的就是這幾款產(chǎn)品（哆啦A保，平安福，友邦全佑倍呵護(hù)，多倍寶寶）如何選擇，今天就這幾款產(chǎn)品從重疾、輕癥、少兒特定疾病、身價保障來深度剖析下。

        一、4款重疾險綜合對比分析 

    

        

來源：慧擇保險網(wǎng)

        如上圖，從疾病種類、賠付比例、少兒特疾保障、價格來說，性價比最高的是哆啦A保和多倍寶寶了

        1、重疾險重疾病種：

        早在2007年，保險行業(yè)協(xié)會統(tǒng)一制定了《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》，對各大保險公司疾病進(jìn)行了統(tǒng)一。

        所以無論是 80 種重疾，還是 100 種重疾，前 25 種病種各家保險公司定義都是相同的，也是重疾險必須要包含進(jìn)去的。

        法定的 25 種重疾，在所有理賠的案件中，已經(jīng)占到了所有重疾險理賠的 95% 左右，可以說是重疾險的核心。

來源：慧擇保險網(wǎng)

        PS:費(fèi)用差不多的情況下，疾病種類選擇多一點(diǎn)，若中間相差太大，實(shí)在沒有必要，不值當(dāng)

        2、重疾險輕癥病種：

        保險行業(yè)協(xié)會只對 25 種重疾進(jìn)行了統(tǒng)一的規(guī)范和確定，對輕癥沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)的，也造成不同公司對輕癥的數(shù)量與種類都有一定的不同。

來源：慧擇保險網(wǎng)

        PS：除了平安福以外，其他產(chǎn)品在輕癥上，都是做的很不錯，冠狀動脈介入手術(shù)和微創(chuàng)冠狀動脈搭橋手術(shù)有其一就可以了。

        3、少兒特定疾病

        大家熟悉的白血病、川崎病、哮喘等少兒高發(fā)重疾，針對于少兒的產(chǎn)品一般都會有額外的保障。在這點(diǎn)上，平安福和多倍寶寶做的還是不錯的，尤其是多倍寶寶：

來源：慧擇保險網(wǎng)

        7周歲前，額外賠付200%，也就是有3倍保額的保障

        8-30周歲，額外賠付100%，也就是2倍保額的保障

        4、身故身價保障

        18歲前，基本上都是返還已交保費(fèi)，18歲后，前三個都是賠付保額，多倍寶寶是賠付現(xiàn)價價值和已交保費(fèi)較大者。

        對小孩子來說，更重要的仍然是疾病的保障，沒有必要糾結(jié)于幾十年后身故賠保額還是返保費(fèi)的問題。

    

來源：保保駕到

        分析總結(jié)：這4款產(chǎn)品，哆啦A保的最大的優(yōu)勢在于300萬重疾醫(yī)療，可以很好的補(bǔ)充保額不夠用的情況下的治療費(fèi)用；平安福輕癥保障嚴(yán)重缺乏，不值得推薦；友邦的全佑倍呵護(hù)保障還不錯，如果預(yù)算比較多可以考慮；多倍寶寶在少兒特定重疾的額外高額賠付，對于小孩子是非常不錯的保障。

        二、買保險，這些坑不要再踩

        1、買貴的一定是最好的

        精算師對一款保險產(chǎn)品的定價，最主要的三大決定因素：生命表、預(yù)定利率、公司經(jīng)營管理費(fèi)用，前兩者大家都差不多，但是公司運(yùn)營管理費(fèi)用差別就很大了。

        就拿銷售渠道上來說，保險公司主要有代理人、銀行、網(wǎng)銷，而網(wǎng)銷渠道的成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于代理人銷售成本，這也是為什么線上銷售的產(chǎn)品性價比會更高的原因。

        保險說到底就是合同，都是按照條款來理賠，選擇保障時，先看保障內(nèi)容，再看保險公司

        2、先給小孩買，大人先不買

        父母是孩子的“保護(hù)傘”，很多家長給孩子花了很多錢買了保險，但是自己卻只有一個單位社保，試問：假如這樣的家庭大人一旦生了重病，小孩還有什么保障？

        買保險從家庭角度來考慮，”先大人,后小孩”，合理分配保費(fèi)支出。首先把家庭支柱（主要收入來源）的保障做好，理性對待小孩子的保障。

        

        寫在最后，每個人健康情況，家庭成員，收入預(yù)算等都不一樣，那適合的保障方案也可能會不同，真正適合自己的才是最好的。

        我是慧擇網(wǎng)家庭保險咨詢顧問曾勇，微信號huize0534，如果想要咨詢保險或者定制家庭保障方案，可以加我微信，免費(fèi)提供以上服務(wù)。