從事保險(xiǎn)行業(yè)以來(lái)，我回答了n個(gè)用戶的各種各樣，甚至匪夷所思的保險(xiǎn)問(wèn)題。在溝通中，很多人因?yàn)榻】祮?wèn)題，不知道怎么買(mǎi)保險(xiǎn)。即便現(xiàn)在有了智能核保，但是智能核保系統(tǒng)囊括的疾病種類(lèi)并不全面，一些智核中沒(méi)提到的疾病，也不知道能不能投保。

 

有鑒于此，我搜集了40種常見(jiàn)、咨詢較多的疾病，做了9張圖，直接告訴大家這些常見(jiàn)疾病的可能核保結(jié)果。

 

大家常問(wèn)到的甲狀腺、乳腺、宮頸、乙肝、腎炎、心臟、痛風(fēng)、肺炎、貧血、早產(chǎn)等毛病統(tǒng)統(tǒng)都有。（ps：核保結(jié)果不同產(chǎn)品會(huì)有些許差異）

 

為了方便大家高效率的投保，我也會(huì)對(duì)對(duì)某些疾病，推薦一些承保承保結(jié)果最優(yōu)的產(chǎn)品，僅供參考。

 

一

甲狀腺、乳腺疾病

 

Ps、圖中所說(shuō)的標(biāo)體投保：即能夠以正常的體質(zhì)、費(fèi)率投保，不用加費(fèi)（比正常人多花錢(qián)）、也不用除外責(zé)任（某個(gè)疾病導(dǎo)致的出險(xiǎn)不賠）。

  

 

推薦產(chǎn)品：

甲狀腺結(jié)節(jié)：星悅重疾險(xiǎn)B超復(fù)查甲狀腺分級(jí)為1、2級(jí)，或手術(shù)切除超過(guò)1年，且無(wú)后遺癥，也能標(biāo)體投保。

 

乳腺結(jié)節(jié)：康惠保旗艦版、星悅重疾險(xiǎn)半年內(nèi)有超聲檢查、且BI-RAD分級(jí)為0-2級(jí)，即可標(biāo)體承保。

 

膽囊息肉：哆啦A保、復(fù)星聯(lián)合的產(chǎn)品比如達(dá)爾文重疾險(xiǎn)，息肉最大直徑<1cm，就能標(biāo)體投保。

 

平安e生保百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)：需手術(shù)切除膽囊、且術(shù)后病理為良性、痊愈6個(gè)月以上可標(biāo)體投保。

 

好醫(yī)保雖然健告沒(méi)提到，但是它的免責(zé)條款中對(duì)2年內(nèi)的既往癥不賠，所以這種情況是除外的。

 

二

常見(jiàn)女性婦科疾病

 

 

如果是慢性的宮頸炎，一般核保要看半年內(nèi)的TCT檢查，檢查結(jié)果沒(méi)有瘤變的話，基本就能標(biāo)體投保。如果HPV陽(yáng)性，那么就要除外，嚴(yán)重則會(huì)延期拒保。

 

總結(jié)來(lái)說(shuō)，上圖提到的宮頸炎、囊腫、子宮肌瘤啥的，只要程度不嚴(yán)重，且沒(méi)啥病變可能，大多產(chǎn)品基本都能標(biāo)體投保的。

 

三

肝臟、結(jié)石、胃部疾病

 

 

乙肝攜帶者或小三陽(yáng)：復(fù)星聯(lián)合保險(xiǎn)公司截止到3月底，開(kāi)門(mén)紅核保政策還在，乙肝攜帶或小三陽(yáng)只要肝功能正常就能標(biāo)體投保。

 

旗下產(chǎn)品：達(dá)爾文1號(hào)、康樂(lè)B+C、加倍保等。

 

膽囊炎、膽結(jié)石：弘康人壽的產(chǎn)品，比如哆啦A保可以直接標(biāo)體投保，有的公司需要經(jīng)手術(shù)治療，且病理為良性才能投保。 

 

四

腎臟、泌尿系統(tǒng)疾病

 

 

如果你對(duì)一個(gè)成年男性說(shuō)：“他的腎不行?！边@恐怕是比嘲諷他窮還要大的打擊。但是腎炎、泌尿結(jié)石這種疾病，還真就多發(fā)于男性身上，特別是中年男性。

 

腎炎、結(jié)石，如果腎功能、尿檢、尿常規(guī)ok的話，那么就能標(biāo)體投保。如果不ok，就很難買(mǎi)了。如果是腎衰竭、尿毒癥、多囊腎、腎小球、腎結(jié)核啥的毛病，那就直接拒保了。

 

五

血壓、心臟類(lèi)疾病

 

 

高血壓疾病投保并沒(méi)有被一棍子打死，啥也買(mǎi)不了。按照不同的血壓值，核保結(jié)果不同?；臼湛s壓和舒張壓不超過(guò)150mmhg、95mmhg，就可以投。

 

推薦產(chǎn)品：

百年康惠保旗艦版的核保，如果歷史血壓值不超過(guò)150mmhg、95mmhg，且沒(méi)有啥并發(fā)癥，就能標(biāo)體投保。

安享一生防癌險(xiǎn)健康告知沒(méi)有問(wèn)及高血壓，可直接購(gòu)買(mǎi)。

 

心率在50-100次/鐘，就能投，中風(fēng)心梗這些毛病，基本所有保險(xiǎn)公司都不保的。

 

六

體重、甲狀腺炎、亢、痛風(fēng)疾病

 

 

只要患上糖尿病，保險(xiǎn)公司的政策就是“一棍子打死”，不給投保（不過(guò)目前市面上也有專(zhuān)門(mén)的糖尿病保險(xiǎn)）。

 

BMI數(shù)值過(guò)高的，身高不能改變，那就減個(gè)肥，將BMI降下來(lái)再投保嘛。

 

甲狀腺炎、甲亢、痛風(fēng)要看甲狀腺功能和有無(wú)相關(guān)并發(fā)疾病，問(wèn)題不大。

 

七

肺炎、呼吸疾病

 

  

肺炎多發(fā)于小孩。如果不斷復(fù)發(fā)、遲遲未痊愈，很可能就是延期或直接給拒保了。所以，家里小孩有肺炎，建議先治好了，再投保。

 

肺結(jié)核、哮喘、支氣管炎同屬于呼吸系統(tǒng)疾病。核保結(jié)果以上圖為準(zhǔn)。

 

八

貧血類(lèi)疾病

 

 

輕度貧血，或是性質(zhì)明確的（比如缺鐵性貧血），能直接正常投保。如果貧血性質(zhì)不明確，或是程度較重，那就直接加費(fèi)或拒保了。

 

地中海貧血沒(méi)大家想的那么可怕。輕度地貧，重疾壽險(xiǎn)可正常投，醫(yī)療險(xiǎn)一般要除外。中度或重度地貧就不好辦了，嚴(yán)格點(diǎn)的保險(xiǎn)公司直接就拒保。

 

九

常見(jiàn)兒童類(lèi)疾病

 

 

如果胎齡小于37周出生，則為早產(chǎn)兒。無(wú)論是發(fā)病率還是死亡率。早產(chǎn)兒都要遠(yuǎn)高于正常足月出生的兒童。

 

所以，對(duì)于早產(chǎn)兒的核保正常，保險(xiǎn)公司一般根據(jù)胎齡、出生時(shí)的身體狀況、體重等情況而定。

 

如果胎齡未滿37周，且出生時(shí)體重不足2.5kg。大多數(shù)產(chǎn)品的核保要看小孩目前的年齡是否大于3周歲，且沒(méi)有其它并發(fā)疾?。ㄓ械漠a(chǎn)品會(huì)嚴(yán)格到4、周歲），符合條件就能標(biāo)體投保。

 

脊髓灰質(zhì)炎，也叫小兒麻痹癥。由于疫苗的研制，這種早些年可怕的兒童疾病，現(xiàn)在幾乎已被人類(lèi)滅絕。

 

白內(nèi)障的核保一般要看是否做過(guò)手術(shù)，且有無(wú)后遺癥；蠶豆病作為一種先天性疾病，如果后續(xù)沒(méi)有溶血、貧血等后遺癥，一般都是可標(biāo)體投保的。