今天阿寶叔從三個(gè)方面解讀一下意外險(xiǎn)，希望大家能有所收獲。

 

• 1. 什么是意外險(xiǎn)？

• 2. 意外險(xiǎn)應(yīng)該怎么選？

• 3. 意外險(xiǎn)有哪些坑？

 

一

什么是意外險(xiǎn)？

 

根據(jù)《保險(xiǎn)法》的定義：

 

意外傷害保險(xiǎn)是指在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，被保險(xiǎn)人因遭遇外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的意外事故，致使身體因劇烈傷害而致殘廢或死亡時(shí)，保險(xiǎn)公司按照合同約定承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的一類險(xiǎn)種。

 

是不是讀的有點(diǎn)暈？阿寶叔第一次接觸意外險(xiǎn)的時(shí)候也是，舉個(gè)例子來(lái)說(shuō)一說(shuō)：

 

老王走在小區(qū)的路上，一陣妖風(fēng)吹過(guò)，30樓的一個(gè)花盆從天而降，把老王砸沒了。

 

花盆屬于外來(lái)的，妖風(fēng)吹過(guò)花盆掉落屬于突發(fā)的，老王的死亡自然不是他本意，而且和疾病無(wú)關(guān)，因此屬于意外險(xiǎn)的理賠范疇。

 

再來(lái)一個(gè)：

 

老王上山砍柴，突降暴雨，老王淋雨之后感冒了，導(dǎo)致了嚴(yán)重的肺炎，在樹下躺了半天。天放晴后，老王被人發(fā)現(xiàn)了，送往醫(yī)院救治無(wú)效死亡。

 

乍一看好像是疾病導(dǎo)致了老王的肺炎，進(jìn)而導(dǎo)致老王的死亡，是不是不符合非疾病原則，就不賠？

 

答案是要賠。這個(gè)案例就涉及到了保險(xiǎn)賠付的“近因”原則。

 

老王直接的死因雖然是嚴(yán)重肺炎，但老王之所以會(huì)得肺炎，是因?yàn)橄卤┯辍?/p>

 

因此從根本上來(lái)說(shuō)，是暴雨導(dǎo)致了老王的身故，暴雨是這個(gè)案例的“近因”，因此可以按意外險(xiǎn)來(lái)理賠。

 

圖片來(lái)源于pex

 

除了上述案例之外，意外險(xiǎn)最典型的場(chǎng)景還有交通事故、燒傷摔傷燙傷、觸電、高空墜物等等。

 

由于意外發(fā)生的低頻性，意外險(xiǎn)的杠桿極高，通常幾百元就能買到上百萬(wàn)的保額。有的意外險(xiǎn)也會(huì)附帶意外醫(yī)療，以小蜜蜂為例，125元/年，可以買到50萬(wàn)的身故保額和5萬(wàn)的意外醫(yī)療。

 

當(dāng)然了，意外也不是只有身故，意外導(dǎo)致的殘疾也在賠付之列，只不過(guò)保額會(huì)“打折”。

 

國(guó)家對(duì)傷殘有一個(gè)統(tǒng)一的鑒定標(biāo)準(zhǔn)，分為1—10級(jí)，1級(jí)最嚴(yán)重，10級(jí)最輕微，賠付標(biāo)準(zhǔn)也從1級(jí)的100% 降到10級(jí)的10%。

  

二

意外險(xiǎn)應(yīng)該怎么選？

 

意外險(xiǎn)通常是短期的，長(zhǎng)期的產(chǎn)品相對(duì)少一點(diǎn)，這和意外險(xiǎn)的場(chǎng)景屬性有關(guān)。

 

圖片來(lái)源于pex

 

短期的人身意外傷害險(xiǎn)：幾天甚至只有幾小時(shí)，常見于旅游意外保險(xiǎn)；

 

一年期人身意外保險(xiǎn)：這是市面上最普遍的意外險(xiǎn)形式了，通常來(lái)說(shuō)保費(fèi)和年齡關(guān)系不大，不管是老人買還是小孩買一口價(jià)。

 

想想也很簡(jiǎn)單，老人的骨骼雖然相對(duì)脆弱，看似摔倒之后更容易發(fā)生骨折，但是老人的活動(dòng)少；小孩子活潑好動(dòng)，似乎發(fā)生意外的風(fēng)險(xiǎn)也挺高，但是小孩子通常也會(huì)有大人看護(hù)，因此年齡對(duì)意外險(xiǎn)的保費(fèi)影響甚微。

 

定期返還型意外保險(xiǎn)：這種意外險(xiǎn)從本質(zhì)上說(shuō)是基于人性設(shè)計(jì)出來(lái)的產(chǎn)品，宣傳的要點(diǎn)為不花錢得保障，基本上交了10年給你返還本金的110%以上。

 

但是，這類保險(xiǎn)阿寶叔是強(qiáng)烈不推薦的，這些保險(xiǎn)通常都有一個(gè)大坑，賠付的原則為身故和全殘。舉個(gè)例子：

老王洗澡意外滑倒了，骨折住院，傷殘鑒定為9級(jí)。

如果老王買了返還型意外保險(xiǎn)，只保身故和全殘（1級(jí)殘疾），想去找保險(xiǎn)公司理賠，那是一分錢都不可能賠的。

 

具體也可以看一個(gè)簡(jiǎn)單的評(píng)測(cè)表，阿寶叔列出了四款常見的產(chǎn)品。

 

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從表格中可以看出，所謂的返還型意外險(xiǎn)通常有兩大代理人宣傳優(yōu)勢(shì)：

 

1. 交通事故意外可賠百萬(wàn)

2. 到期返還保費(fèi)

 

但是這里面有兩大坑，第一是上面講到的賠付原則，只賠身故和全殘。人哪有那么脆弱，出個(gè)意外就掛了，就要變植物人？

 

第二，交通事故這類的意外畢竟還是少，燒傷、摔傷、燙傷、高空墜物，走路出車禍了等等這些場(chǎng)景相對(duì)來(lái)說(shuō)就很常見，但是打著百萬(wàn)的名頭，這些意外只賠10萬(wàn)，未免有點(diǎn)不太厚道了。

 

所以，阿寶叔在這里再次強(qiáng)調(diào)一下，返還型的意外險(xiǎn)慎重挑選，一定要先看保障，再管理財(cái)。

 

三

意外險(xiǎn)有哪些坑？

 

說(shuō)意外險(xiǎn)的坑，其實(shí)也是大家在挑選的時(shí)候需要注意的問題。

 

 圖片來(lái)源于pex

 

1.你買的意外險(xiǎn)能否保傷殘

 

傷殘責(zé)任是意外險(xiǎn)獨(dú)有的保障，我們?cè)谫?gòu)買的時(shí)候，務(wù)必要注意這一點(diǎn)，碰到只保身故和全殘的產(chǎn)品就要非常慎重了。

 

2.意外險(xiǎn)需要注意職業(yè)的分類

 

意外險(xiǎn)雖然不需要健康告知，身體有點(diǎn)小毛病，甚至大毛病也可以放心投保。但是對(duì)于一些高危職業(yè)，很多意外險(xiǎn)是不予保障的。

 

在職業(yè)分類表中，被分為1~6類，很多意外險(xiǎn)只能保障到1~3或者1~4類，對(duì)于5~6類的高危職業(yè)，應(yīng)該選擇特殊場(chǎng)景的意外險(xiǎn)。

 

點(diǎn)擊看大圖

 

因此，我們?cè)谔顚懕蔚臅r(shí)候，職業(yè)一定不能亂填，否則出險(xiǎn)的時(shí)候容易出現(xiàn)拒賠的情況。

 

3.意外險(xiǎn)不是買的越多就能賠的越多。

 

對(duì)于0~9歲的小朋友，保額最高只能買到20萬(wàn)；10~17歲最高只能買到50萬(wàn)。這也是保險(xiǎn)公司為了規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)，防備逆選擇。

 

另外，如果你不是身價(jià)百萬(wàn)千萬(wàn)，卻去買了幾千萬(wàn)的意外險(xiǎn)，很有可能你就進(jìn)入保險(xiǎn)公司的風(fēng)控體系當(dāng)中了。這個(gè)也是為了防止騙保，甚至現(xiàn)在很多意外險(xiǎn)都會(huì)單獨(dú)拿出一條，開車墜河的情況都是減半賠的。

 

總結(jié)一下：

 

明天和意外你永遠(yuǎn)不知道哪一個(gè)先來(lái)，意外險(xiǎn)作為人身中七張保單的第一張，重要性不言而喻。

 

同時(shí)意外險(xiǎn)也是整個(gè)保險(xiǎn)體系里面杠桿最高的保險(xiǎn)之一，幾百元就能買到上百萬(wàn)的保額。風(fēng)險(xiǎn)的保障，從現(xiàn)在開始就不太晚。希望文章能給粉絲朋友一些意外險(xiǎn)挑選的啟發(fā)，如果還有疑問，歡迎加頁(yè)面右側(cè)阿寶叔的微信進(jìn)一步咨詢~