身邊的朋友有來問怎么給父母買保險的，我往往犯難。

 

因為適合老年人的保險產(chǎn)品實在太少。即便有可買的產(chǎn)品，在核保、保額、費用方面都受到很大限制，不好挑。

 

年輕時是我們做選擇，年老了，就只能被選擇。

 

有些朋友其實也明白這點，不過以前父母沒有買好保險，今天就得想法子補救。阿寶叔今天的文章是給朋友們提供點思路，希望對大家有幫助。

 

（強(qiáng)調(diào)下，本文討論的投保人群是60歲以上的老年人，45歲-60歲的人群，我們接下來還有專文推出~）

 

圖片來源:www.pexels.com

 

一

給老人買保險的難處

 

爸媽年紀(jì)大了，身體機(jī)能逐漸衰退，生病的概率自然會升高，這個我們都知道，保險公司也知道。

 

所以他們?yōu)榱撕侠砜刂骑L(fēng)險，給老年人買保險設(shè)置了如下4方面的難點：

 

1、 購買年齡：多數(shù)保險都有購買年齡限制，比如重疾、醫(yī)療保險，65歲以后基本買不到。

 

2、 產(chǎn)品保額：隨著年齡增長，重疾風(fēng)險加大，保險公司為了降低風(fēng)險，對老年人的可投保保額有限制。而且買重疾險還有可能出現(xiàn)保費倒掛（保費＞保額）的情況。

 

3、健康告知：爸媽辛苦了大半輩子，或多或少存在些疾病，高血壓、高血脂、高血糖等都比較常見，健康告知很難通過。

 

4、保費價格：年紀(jì)越大，保費價格越高，很多年輕人可能連自己的保障都還沒有配齊，給爸媽配置更要精打細(xì)算。

 

二

老年人需要哪幾種保險？

 

老年人保險不好買，但不是不能買。

 

•      無論大人、小孩、老人，在考慮買商業(yè)保險前，社保都要先上。 

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•      考慮到個體風(fēng)險以及需求，可以給爸媽對應(yīng)配置的有意外險、防癌險、醫(yī)療險。 

 

根據(jù)衛(wèi)生部《2013年中國衛(wèi)生統(tǒng)計年鑒》，意外事故死亡率在60歲后有一個快速上升的過程。以2012年度城市男性意外死亡率（單位：10萬分之1）為例：

 

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從數(shù)據(jù)得到的反饋：除機(jī)動車輛交通意外傷害死亡率變化不大，意外傷害的總死亡率及其他類型意外事故（包括非機(jī)動車交通事故、火災(zāi)、中毒、跌落、溺水、觸電等）死亡率在老年時期均有快速上升。

 

總之就是，老年人發(fā)生意外事故的概率大幅提高，意外險是老年人保險標(biāo)配。

 

除了意外，健康險是老年人保險的重中之重。老年人身體機(jī)能下降，不管是小病還是大病，發(fā)病率都遠(yuǎn)高于年輕人，醫(yī)療險和重疾險都該備有，讓老年人“老有所醫(yī)”。

 

不過常見的百萬醫(yī)療險和重疾險，老年人并不好買。年齡和健康核保是攔住老年人投保醫(yī)療險和重疾險的兩大障礙。

 

防癌險和防癌醫(yī)療險因此成為重疾險和百萬醫(yī)療險的替代選擇，它們只針對惡性腫瘤，相當(dāng)于是一個縮水版，糖尿病三高人群也能買，7、80歲的年齡同樣可以買。

 

三

意外險

 

意外險該怎么選擇？阿寶叔找了幾款性價比較高的產(chǎn)品：

  

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如果是65歲（含）以下的老人，阿寶叔比較推薦小蜜蜂，它性價比真的沒得說。

 

• 1. 花25元就能買到10萬的超高意外保障（含交通意外身故及傷殘）。

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• 2. 1萬意外醫(yī)療。

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• 3. 50元/天的住院津貼，而且沒有免賠天數(shù)，最高180天

 

65-70歲的老人，很多意外險已經(jīng)不承保了，這時可以選擇華泰的“年年無憂”。ps:“年年無憂”65周歲以上（不含65周歲）被保險人的保險金額為上圖表格中所列保險金額的50%，保險費不變。

 

• 1. 10萬的意外身故、傷殘保障。

• 2. 2.5萬的意外醫(yī)療，100元免賠額后按80%進(jìn)行賠付。

• 3. 最高30天，每天100元的住院津貼。

  

70歲以上的人群，因為身體機(jī)能的下降，即便是意外險也很難承保，特別是在意外身故和傷殘上，能保障的保額不多。在這里可以考慮慧擇“回家看看”老年人意外保障計劃。

 

• 1. 投保年齡至75周歲。

• 2.  2萬意外身故保額。

• 3. 1萬的老年人骨折意外醫(yī)療。

• 4. 3000元異地親屬慰問探訪費。

 

這款產(chǎn)品只需要99元/年。其中需要特別提一下的是骨折意外醫(yī)療。老年人的骨質(zhì)較為疏松且脆，較易導(dǎo)致骨折，骨折意外險是很有必要的。

  

四

醫(yī)療險

 

通過合適的醫(yī)療保險，不僅能夠覆蓋常規(guī)疾病的住院醫(yī)療費用，對于大病的手術(shù)、化療、進(jìn)口藥物也能有比較好的覆蓋。

 

關(guān)于老年人的醫(yī)療保險，這里需要先說三點：

 

•  1.如果爸媽不是國家退休職工，一定要給他們繳納國家醫(yī)保（城居保、新農(nóng)合），國家醫(yī)保是基礎(chǔ)保障，一定是要有的， 但只有醫(yī)保不夠。

•  2.雖然意外險有醫(yī)療部分的保障，但前提必須是因意外導(dǎo)致才可賠付。不過它額度有限，報銷也是各種限制，不太能滿足我們的需求。

•  3.老年人買醫(yī)療險有年齡限制，主流的百萬醫(yī)療險購買年齡是60歲以下，少部分61-65歲可購買。但是有些產(chǎn)品的續(xù)保條件較好，如果在60歲之前購買，后續(xù)有的是能保證續(xù)保的，比如人保的好醫(yī)保長期醫(yī)療能保證6年續(xù)保。

 

具體的老人醫(yī)療險，可以選擇一般的百萬醫(yī)療險，也可選擇防癌醫(yī)療險。

 

二者的區(qū)別在于：

 

• 1.百萬醫(yī)療險主要保障疾病和意外導(dǎo)致的醫(yī)療與住院費用，因為保障的范圍廣，健康告知嚴(yán)格，一般投保年齡在65歲以下。 

• 2.防癌醫(yī)療險則是專門保障癌癥醫(yī)療與住院，健康告知寬松，只要不是和癌癥有關(guān)的一些老年人的小毛病，也能夠投保，比如常見的三高等，投保年齡也更高，有的可以到80歲。

 

所以如果父母年紀(jì)還在50-65歲，可以選擇百萬醫(yī)療，要是一直比較健康，那就有比較大的可能一直續(xù)保下去。

 

如果家里的老人健康狀況欠佳，有三高、糖尿病等等，百萬醫(yī)療很難買，可以考慮防癌醫(yī)療險；如果是高齡老人，也是著重考慮防癌醫(yī)療險。

 

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上圖列出了4種老年人可選的較好的醫(yī)療險。

 

如果父母在60歲以下，可以買好醫(yī)保長期醫(yī)療險和京心保百萬醫(yī)療，二者保障范圍廣，都有100種重疾。

 

二者的區(qū)別在于，好醫(yī)保長期醫(yī)療最高投保年齡是60歲。但有6年的保證續(xù)保期，如果是50多歲的老人投保，健康狀況較好還是可以投保的。京心保的投保年齡上限更高，保額也更高，而且費用相對來說比好醫(yī)保便宜，但是沒有保證續(xù)保期。

 

父母年齡在65歲以上，建議考慮防癌醫(yī)療險。

 

安心互聯(lián)網(wǎng)保險的安享一生和平安的平安i無憂。二者保障內(nèi)容類似，不過安享一生最高投保年齡達(dá)到80周歲，平安i無憂則是70周歲。

 

比較起來，安享一生的價格也要便宜個15%左右。

 

阿寶叔最后還是需要提一句，現(xiàn)在市場上很多300-600萬的醫(yī)療險，其實有點夸張，若不幸得了癌癥，也先由醫(yī)保報銷（深圳醫(yī)保住院報銷90-95%左右），然后才是商業(yè)保險報銷，好幾百萬的額度，基本用不了那么多。

 

至于那些上千萬的醫(yī)療保障，說實話多是搞個噱頭增加保費。

 

五

老年防癌險

 

買不了重疾的60歲以上的老年人，可以用防癌險填補癌癥保障的空缺。

 

防癌險，只保障癌癥，保障責(zé)任簡單，投保年齡和健康告知比重疾寬松，父母常見的三高、糖尿病、心臟病等都可以買，保費也比重疾便宜。所以對于身體欠佳的老年人，買個防癌險能獲得不錯的保障。

 

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防癌險在保障期限上分一年期、定期（保10、20年）還有終身。保終身的產(chǎn)品，可以不用擔(dān)心續(xù)保的問題，但相對的保費也貴。

 

產(chǎn)品參考：

 

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這兩款產(chǎn)品，從性價比來看，德華安顧的孝親保更高。

 

康愛衛(wèi)士老人專屬癌癥保險的保障則更全面：

 

•   1.特定癌癥保障：惡性腦腫瘤、惡性骨軟骨癌癥、白血病，雙倍賠付。

•   2.身故保障：身故按已交保險費賠付保險金。

 

當(dāng)然，它的保費比較貴。

 

•     60歲，10年交，10年保障期限，男性投保3390元，女性則是2170元。

 

如果預(yù)算充足，父母之前又沒有買過重疾險，可以考慮防癌險。至于是否保身故，根據(jù)預(yù)算安排即可。

 

六

一些碎碎念

 

相信一路看下來的讀者朋友已經(jīng)意識到了，60歲以上的老人群體，是年齡越高產(chǎn)品越少越不好挑，給爸媽投保注定是條“艱難”的路程。

 

有人說，保險是一個“今日備明日不時之需”的東西，考試時，臨時抱佛腳或許能奏效，但買保險是不行的。這點我也認(rèn)同。

 

所以如果爸媽還年輕，身體健康，該有的保障抓緊配置。如果爸媽真到了什么都買不了的年紀(jì)，也不必灰心，父母健康最重要。我們先把自己的保障完善好，努力成為他們最好最安全的依靠比什么都強(qiáng)！

 

最后，買多少保險，都比不上?；丶铱纯矗嗟呐惆?，就是給父母最好的保險。