買保險(xiǎn)是看公司還是看產(chǎn)品？這是很多人都會(huì)遇到的困惑。前陣子北京銀保監(jiān)局回答了這個(gè)問題：

 

“一看需求、二看產(chǎn)品、三看收入、四看條款”。

沒有提及到保險(xiǎn)公司。

 

 

但人的觀念不是一下就能改變的。在線下數(shù)百萬(wàn)代理人的教育下，總有人相信大保險(xiǎn)公司、大品牌，愿意付出更多的溢價(jià)，購(gòu)買價(jià)格更高的大保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品。

 

那么今天阿寶叔就給大伙介紹一款產(chǎn)品：陽(yáng)光i保C款。妥妥的大保險(xiǎn)公司的重疾險(xiǎn)，但價(jià)格相比平安、國(guó)壽、新華等傳統(tǒng)大公司，卻便宜很多，而且，保障還不俗。

 

一

陽(yáng)光人壽是大保險(xiǎn)公司嗎？

 

也許會(huì)有人質(zhì)疑：陽(yáng)光人壽也是大保險(xiǎn)公司？

 

如何才能算作大保險(xiǎn)公司呢？我以保費(fèi)收入和經(jīng)營(yíng)區(qū)域兩個(gè)指標(biāo)衡量。

 

2018年全年人身險(xiǎn)保險(xiǎn)公司保費(fèi)排名如下：

 

數(shù)據(jù)整理自保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)

 

2018年全年，陽(yáng)光人壽的保費(fèi)收入是380.08億元（僅人身險(xiǎn)，未算上財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)）。在91家人身險(xiǎn)保險(xiǎn)公司中排名14，很靠前的排名了，保費(fèi)收入相比排名第一二的國(guó)壽5362億、平安4468億，只是人家的個(gè)零頭，但相比另外沒上榜的77家公司，陽(yáng)光的保費(fèi)算是一個(gè)中上水平。

 

公司經(jīng)營(yíng)區(qū)域呢？根據(jù)陽(yáng)光官網(wǎng)顯示：目前陽(yáng)光人壽的經(jīng)營(yíng)區(qū)域遍布29個(gè)省、市、自治區(qū)（除了港澳臺(tái)和青海西藏），也就是說這29個(gè)省的人群都明確可以投保的。

 

陽(yáng)光保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)區(qū)域

 

如果你擔(dān)心異地投保和要求落地的服務(wù)，那么陽(yáng)光人壽是個(gè)不錯(cuò)的選擇。

 

Ps：陽(yáng)光保險(xiǎn)是個(gè)集團(tuán)公司。旗下業(yè)務(wù)分為財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、人壽險(xiǎn)、以及資產(chǎn)管理三大版塊。2007年成立至今。注冊(cè)資本183.425億元人民幣，說它是大保險(xiǎn)公司沒有問題。

 

二

陽(yáng)光i保C款保什么？

 

如下，陽(yáng)光i保C款的保障詳情圖：

 

 

1、重疾怎么賠？

 

100種重疾賠1次。賠付100%保額，買50萬(wàn)保額就賠50萬(wàn)。等待期是180天，略微有點(diǎn)長(zhǎng)，不過正常人挨過6個(gè)月基本不成問題。

 

2、輕癥怎么賠？

 

50種輕癥賠5次，每次賠付30%保額，買50萬(wàn)保額就賠15萬(wàn)。

 

值得注意的是：這款產(chǎn)品將輕癥分成了5組，不過沒有間隔期。

 

輕癥分組合理不？如下圖，高發(fā)輕癥的分組詳情：

 

 

輕癥分組中規(guī)中矩，早期的惡性病變（原位癌）是單獨(dú)分組，不典型心梗和輕微腦中風(fēng)兩大心腦血管疾病也錯(cuò)開了。

 

總體而言，i保C款輕癥雖然分組了，但分組詳情還是比較合理的。

 

3、身故怎么賠？

 

這款是保壽險(xiǎn)責(zé)任重疾險(xiǎn)，如果不幸身故，則賠保額，和重大疾病一樣，買50萬(wàn)保額就賠50萬(wàn)。但身故和重疾是共用保額，也就是說“兩個(gè)只能賠1個(gè)”。不要意外，其它產(chǎn)品都是這樣的。

 

4、還能轉(zhuǎn)換年金？

 

轉(zhuǎn)換年金啥意思呢？就是將保額或保單的現(xiàn)金價(jià)值轉(zhuǎn)換成年金，是今年一些大公司重疾險(xiǎn)的新玩法。

 

也就是說，你可以選擇將保額或現(xiàn)價(jià)作為養(yǎng)老年金的保費(fèi)，保險(xiǎn)公司拿著錢復(fù)利增值，然后退休后逐年/月給你發(fā)放養(yǎng)老金。

 

陽(yáng)光i保C款的年金轉(zhuǎn)換詳情

 

陽(yáng)光i保C也能轉(zhuǎn)換年金。轉(zhuǎn)換條件如下：

 

• 必須年滿55周歲后才能轉(zhuǎn)化；

• 交費(fèi)期限已滿且保費(fèi)已交清；

• 需要經(jīng)過保險(xiǎn)公司的審核；

• 將現(xiàn)金價(jià)值一次性作為保費(fèi)買年金；

• 年金給付標(biāo)準(zhǔn)得買的時(shí)候才能確定；

• 買的年金必須是陽(yáng)光的指定產(chǎn)品。

  

條件足足有6條。那么到底要不要轉(zhuǎn)換年金呢？繳費(fèi)來源得是保單的現(xiàn)金價(jià)值。也就是說，必須要退保才能轉(zhuǎn)年金。

 

以30歲男20年繳50萬(wàn)保額測(cè)算。

55周歲時(shí)：已繳保費(fèi)累計(jì)是204700元，而此時(shí)的現(xiàn)金價(jià)值是205900元，略高于累計(jì)已繳保費(fèi)。

 

假設(shè)此時(shí)選擇轉(zhuǎn)換年金，那么即意味著退保保障終止。而此時(shí)正是人一生中患病的高風(fēng)險(xiǎn)年齡段，沒有保障可能會(huì)導(dǎo)致你患重疾賠不到保額，所以不建議轉(zhuǎn)換年金。

 

但如果是現(xiàn)金價(jià)值增值到遠(yuǎn)大于累計(jì)已繳保費(fèi)呢？比如70歲的時(shí)候，此時(shí)現(xiàn)價(jià)是318250元，比交的204700保費(fèi)還要多113550元。此時(shí)的現(xiàn)價(jià)達(dá)到了31萬(wàn)，遠(yuǎn)高于55周歲時(shí)的20萬(wàn)。交的保費(fèi)越多，最后年金返還越多。

 

所以，此時(shí)如果覺得自個(gè)身體還硬朗，注重的是養(yǎng)老而非疾病保障需求，那么可以考慮轉(zhuǎn)化年金。

 

5、靈活的繳費(fèi)方式

 

值得注意的是：這款產(chǎn)品的繳費(fèi)方式，除了傳統(tǒng)的最高30年繳，還有個(gè)繳費(fèi)至60歲的選項(xiàng)。比如25歲投保，選擇繳至60歲。累計(jì)繳費(fèi)35年。

 

非常靈活，能夠做大限度做低年繳保費(fèi)，很適合預(yù)算不太夠的朋友。

 

三

i保C款性價(jià)比如何？

 

性價(jià)比是對(duì)比出來的。既然是大公司的產(chǎn)品，我找了另外6款大公司的重疾險(xiǎn)，外加一款哆啦A保，總結(jié)8款產(chǎn)品，來個(gè)綜合對(duì)比：

 

• 陽(yáng)光i保C款

• 福祿康瑞2018

• 平安福2019

• 泰康百分百D

• 新華健康無憂C1

• 國(guó)壽福臻享版

• 太平洋金諾優(yōu)享

• 弘康哆啦A保

 

對(duì)比詳情圖如下：

 

點(diǎn)擊看大圖

 

從上圖可以看到：8款產(chǎn)品的保障內(nèi)容基本都差不多的，最大的差別在于保費(fèi)。

 

30歲男投保、50萬(wàn)保額、20年繳、保終身測(cè)算，沒有附加投保人豁免以及其它附加險(xiǎn)：

 

• 陽(yáng)光i保C款：10235元/年；

• 福祿康瑞2018：12100元/年；

• 平安福2019：15584元/年；

• 泰康健康百分百D：13100元/年；

• 新華健康無憂：16000元/年；

• 國(guó)壽福臻享版：14510元/年；

• 太平洋金諾優(yōu)享：14100元/年；

• 弘康哆啦A保：10950元/年。

 

陽(yáng)光i保C的價(jià)格最便宜。比號(hào)稱大公司費(fèi)率地板價(jià)的福祿康瑞，以及線上的哆啦A保都還要便宜（不過哆啦是重疾多次賠付型產(chǎn)品）。

 

小結(jié)

 

經(jīng)過上面的評(píng)測(cè)，陽(yáng)光i保C款的重疾、輕癥保障都很充足，價(jià)格在大公司產(chǎn)品行列里，競(jìng)爭(zhēng)力十足。如果你想買大公司的重疾險(xiǎn)，陽(yáng)光i保C絕對(duì)值得考慮。

 

不過，i保C款也有點(diǎn)小缺憾：和多次賠付產(chǎn)品的價(jià)格相差無幾。

 

上面的保費(fèi)測(cè)算，I保C款的價(jià)格是10235元/年，再額外多花715元，就能買到一份重疾多次賠付的產(chǎn)品（哆啦A保），重疾能比i保C多賠2次。

 

I保C款的健告也比較嚴(yán)格，連飲酒都問到了。而且沒有智能核保，只能人工核，投保體驗(yàn)可能要差點(diǎn)。

 

 

總之，陽(yáng)光這款產(chǎn)品能做到如此極致的費(fèi)率算是很不錯(cuò)了。想進(jìn)一步了解這款產(chǎn)品，可以直接搜索陽(yáng)光I保C款，或者加阿寶叔的微信哦~