今天，我以3款最新的返還型重疾險(xiǎn)為例，給大家拆解一下返還型保險(xiǎn)。

 

一、保障詳情

 

要想搞明白返還型重疾險(xiǎn)，可以重點(diǎn)關(guān)注以下3點(diǎn)：

1、什么時(shí)候返錢，能返多少錢？

3、返錢和不返錢的重疾險(xiǎn)，買哪種能獲得最大效益？

2、返完錢之后，保障還有沒有？

我下面以3款產(chǎn)品作為案例來加以說明。它們分別是：

國壽康寧重疾險(xiǎn)2019；

人保健康福重疾險(xiǎn)

平安福滿分；

它們的保障內(nèi)容如下：

  

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二

什么時(shí)候返錢，能返多少錢？

 

以康寧2019重疾險(xiǎn)為例，這款產(chǎn)品是最近國壽為了和平安競爭而出的新品。

康寧2019給消費(fèi)者提供了3個(gè)返錢年齡：60歲、70歲、80歲。 考慮到通脹的影響，越早拿到返還的錢，對我們越有利。而康寧在價(jià)格上有這樣一個(gè)設(shè)計(jì)：越早返錢，保費(fèi)越貴。 

以30歲男、20年繳、保終身測算：

選擇60歲返錢：年繳保費(fèi)31200元；

選擇80歲返：年繳保費(fèi)17600元。

選擇70歲返：年繳保費(fèi)21300元；

60歲返和80歲返，價(jià)格相差近1倍。因?yàn)樯倭?0年的投資增值年限，保險(xiǎn)公司為了賺錢不虧本，只能擴(kuò)大本金，收更多的保費(fèi)。 

所以，在選擇返還型重疾險(xiǎn)時(shí)：應(yīng)該首選越早返錢，同時(shí)保費(fèi)不會(huì)大幅上漲的產(chǎn)品。

 

平安的福滿分，則是保障期到了就返，返還的錢是主險(xiǎn)合同（兩全險(xiǎn)）+附加險(xiǎn)（附加重疾險(xiǎn)）的所交保費(fèi)之和。

舉個(gè)例子：

30歲男、50萬保額、20年繳、保到80歲，80歲返錢，年繳13357元，累計(jì)繳保費(fèi)267140元。

 到了80歲，沒有身故，就返還267140元。

 

20年交了26萬，幾十年后一分不少返你26萬，雖然算是強(qiáng)制儲(chǔ)蓄攢下了一筆錢。但仔細(xì)想想，里面你是有兩個(gè)直接損失的：

損失了幾十年的利息；

80歲到手的26萬因?yàn)橥浛s水貶值嚴(yán)重。

支付寶健康福，也是最近的新品，保障期滿了就返還了120%的保費(fèi)。

比如30歲男、20年繳，保到70歲，70歲返還，身故賠保額，年繳8700元，20年累計(jì)繳費(fèi)17400元。70歲到了沒身故，就返208800元。

相較起來，健康福要比福滿分強(qiáng)些，因?yàn)槎嗔?0%的利息。

這款產(chǎn)品的費(fèi)率相對也低，按上面的測算，保到70歲附加了返還責(zé)任，一年8700元，有意向的可以考慮下。

 

三

返完錢之后，保障還有沒有？

 

這一點(diǎn)是很多買返還型保險(xiǎn)都會(huì)忽視的問題。 

目前的返還型保險(xiǎn)，如果保終身，比如康寧2019，最高80歲返還，81歲、90歲身故，還是能賠重疾或身故保額。 如果是保長期，比如平安的福滿分、支付寶的健康福，最高保障期限分別到80歲和70歲。

這兩款產(chǎn)品保障期滿返完錢后，合同就終止了，也就沒有保障了。 70或80歲后再出險(xiǎn)重疾或身故也一分錢賠不到，而這時(shí)正是人生患病高風(fēng)險(xiǎn)期，僅憑返還的的數(shù)十萬塊錢，肯定不夠看病。這需要特別注意的。

 

四

返錢和不返錢的重疾險(xiǎn)，買哪種更好？

 

思考這個(gè)問題，可以直接拿兩種類型產(chǎn)品對比下就行。 如下，返錢的福滿分和不返錢的守衛(wèi)者2號(hào)重疾險(xiǎn)對比圖：

  

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守衛(wèi)者2號(hào)也是前陣子的新品。從保障上看，守衛(wèi)者2號(hào)無疑要?jiǎng)龠^福滿分。 

再看價(jià)格和返還機(jī)制。30歲男、50萬保額、20年繳，保至80周歲，福滿分13357元/年。同樣的測算，守衛(wèi)者2號(hào)保終身，價(jià)格10825元/年，比福滿分少了2532元。

守衛(wèi)者2號(hào)的價(jià)格還要更便宜一些。

再看返還。守衛(wèi)者2號(hào)這類保壽險(xiǎn)責(zé)任的產(chǎn)品，都是必賠的。即便一輩子不患重疾，最終也能返還身故保額，買50萬就賠50萬。

返還型保險(xiǎn)重在返還，能夠到了一定年紀(jì)返還一部分錢，擔(dān)心自己存不下錢的朋友，可以考慮。像守衛(wèi)者2號(hào)這種保終身的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，首要還是在抵御大病風(fēng)險(xiǎn)，然后是可以在身故后留下一筆遺產(chǎn)。二者針對的需求是不一樣的，而買保險(xiǎn)要更具需求和預(yù)算來。