今天我們來測最近上線的一款消費型重疾險——“芯愛”。

 

叔五一前看過條款，癌癥2次賠付+對心血管疾病超級友好+合適的價格，給他打99分都不為過。

 

一、芯愛重疾險

 

芯愛是一款保輕癥+中癥+重疾+可選身故責(zé)任（賠保費）+癌癥2次賠付的消費型重疾險。

 

和大家熟知的康惠保旗艦版是同類型產(chǎn)品，只是多了個癌癥2次賠付可選保障。

 

科普下癌癥2次賠付的必要性：

 

在此之前，重疾險的癌癥責(zé)任都只能賠1次。

 

但大家知道，癌癥有個5年生存期，在這期間，癌細胞可能會復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移，甚至在其它器官部位形成新的癌癥，比如常見的肺癌骨轉(zhuǎn)移。

 

據(jù)2018年的癌癥報告數(shù)據(jù)顯示：我國癌癥術(shù)后1~3年復(fù)發(fā)率高達60%。

 

正因為如此高的復(fù)發(fā)率，所以能賠復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移的癌癥2次賠付保障十分有必要。

 

如下圖，我將芯愛和其它幾款同類型產(chǎn)品拉出來一起對比：

  

點擊看大圖

 

二、保障詳情

01、重疾怎么賠？

 

100種重疾賠1次，每次賠100%保額；

 

值得注意的是：芯愛可選“癌癥、急性心梗、冠狀動脈搭橋術(shù)”3種特定重疾額外賠1次保額。也就是說，除了癌癥能多賠，心梗動脈搭橋術(shù)這樣的重疾也能賠2次。

 

02、輕、中癥怎么賠？

 

25種中癥賠2次，每次賠50%保額，中癥不分組也沒有間隔期；40種輕癥賠3次，每次賠30%保額，同樣，輕癥也不分組無間隔期。

 

 點擊看大圖

 

如上圖，4款產(chǎn)品的11種高發(fā)輕癥保障圖，打“√”的代表保該疾病，“\”則不保。

 

芯愛的高發(fā)輕癥總體上十分全面，基本該保的都保了。

 

難得的是，芯愛的輕癥疾病“冠狀動脈介入手術(shù)”（俗稱心臟支架微創(chuàng)手術(shù)）也能賠2次，首次介入手術(shù)賠30%保額，1年后再次冠狀介入手術(shù)還能賠30%保額。

 

為什么會有這個設(shè)定？

 

我問過設(shè)計芯愛的精算師，回復(fù)如下：

 

在國內(nèi)，其實心血管疾病的發(fā)病率、死亡率絲毫不遜色癌癥。

 

2018年的《中國心血管病報告2018》中提到：我國目前心血管患病人數(shù)高達2.9億，腦卒中風(fēng)1300萬、冠心病1100萬、高血壓2.45億...

 

從上面的心血管疾病死亡率變化圖（1990-2016），可以明顯看到，從2006年死亡率是逐漸上升的趨勢。

 

缺乏運動、飲食不當、焦慮熬夜等不良生活方式，導(dǎo)致25歲以上的人群發(fā)病率逐漸上升，35-44歲上升幅度最大。

 

而且，越發(fā)達的地區(qū)，發(fā)病率越高。國內(nèi)的心血管疾病廣泛分布于江浙、北京、廣東等地。

 

所以，芯愛除了有癌癥2次賠付，還額外針對心血管疾病的典型治療方法“冠狀動脈搭橋、介入手術(shù)”作了雙重保障。可以說精算師很用心了。

 

三、癌癥多次賠付產(chǎn)品對比

 

說到癌癥多次賠付，就不得不提瑞泰人壽的超級瑪麗重疾險，以及最近的新品康樂一生2019。

 

如下，3款產(chǎn)品的癌癥多次賠付對比圖：

 

 

2次癌癥賠付間隔期，都是3年，是目前市場上最短的。（間隔期越短越好賠錢）

 

賠付條件上：

 

新發(fā)癌癥、復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移，以及上次癌癥的持續(xù)都能賠，賠付條件是目前最寬松的。

 

3者最大差別在于：

 

超級瑪麗限定16種癌癥才能2次賠付，這其中是不包括十分高發(fā)的甲狀腺癌。而芯愛和康樂一生2019不限定癌癥種類，所有癌癥都有2次賠付。單從這一點來看，要比超級瑪麗優(yōu)秀好多。

 

再看3者的價格對比：

 

30歲男、50萬保額、20年繳、保終身，附加癌癥2次賠付、不保身故責(zé)任。

 

芯愛重疾險，8900元/年；超級瑪麗，9200元/年；

 

芯愛便宜300元錢，也就是說，芯愛不僅價格（男性）比超級瑪麗便宜，2次癌癥保障的種類也比超級瑪麗多。

 

而康樂2019默認勾選身故保障，自帶壽險責(zé)任，所以價格要比不保身故的芯愛貴，想保壽險責(zé)任的可以考慮康樂。

 

四、和非癌癥多次賠付的產(chǎn)品對比

 

和非癌癥多次賠付的重疾險，康瑞保、康惠保旗艦版相比呢？

 

先說下康瑞保，上次其實寫過測評，不過后來由于不可抗力原因刪掉了推文。

 

這次簡單提下。

 

康瑞保有2個很不錯的亮點：

 

0-40歲投保，保單生效后的前10年，額外贈送30%重疾保額。

 

買50萬保額，前10年累計能賠65萬，能抵抗一部分通脹，很棒。

 

原位癌可以賠3次。

 

賠付間隔期1年，限定不同器官部位的原位癌。

 

有亮點也有槽點：

 

● 康瑞保同種疾病導(dǎo)致的輕癥、中癥和重疾共用保額

  

康瑞保的條款

 

啥意思呢？如果你買50萬保額，輕度腦中風(fēng)（輕癥）理賠了15萬保額后，如果腦中風(fēng)惡化成重疾，不好意思，只能賠50-15=35萬保額。

 

而其它產(chǎn)品，比如芯愛，不保額共用，同一疾病導(dǎo)致的輕癥重疾都能足額賠到。

 

● 康瑞保的輕癥或中癥理賠后，現(xiàn)金價值歸零

 

康瑞保的條款

 

而正常操作是：重疾理賠后，現(xiàn)金價值才會歸零。

 

比如達爾文，現(xiàn)價最高可達到95%保額，買50萬現(xiàn)價就是47.5萬元。賠1次輕癥12.5萬，之后沒再出險，最終就能拿回35萬元。而康瑞保則一分都拿不回。

 

康惠保旗艦版就不多說了，老牌的“網(wǎng)紅重疾險”，很不錯的一款產(chǎn)品。

 

芯愛重疾險則沒有康瑞保這兩個槽點。

 

在保障責(zé)任上，芯愛要比康瑞保和康惠保旗艦版多一個癌癥2次賠付+特定重疾2次賠付保額。

 

同時，芯愛的輕癥冠狀動脈介入手術(shù)可賠2次，但康瑞保的原位癌可賠3次，康惠保旗艦版有附加特定疾病保障，姑且算三者打平。

 

費率上，30歲男、50萬保額、20年繳、保終身，附加癌癥2次賠付、不保身故責(zé)任：

 

芯愛：8900元/年；

康瑞保：6850元/年；

康惠保旗艦版：6573元/年

（康瑞保和康惠保沒有癌癥2次賠付保障責(zé)任）

 

芯愛貴了2000元多點，貴的這部分錢，都是算到癌癥2次賠付責(zé)任上的。如果不選擇附加癌癥癌癥2次賠保障，同樣的測算，芯愛的價格是6730元/年，比康瑞保便宜120元，比康惠保貴157元。

 

所以，無論如何，不管附不附加癌癥多賠保障，買芯愛要比康瑞保更好。

 

和康惠保旗艦版相比，因為多了個“輕癥冠狀動脈介入手術(shù)賠2次”的保障責(zé)任，雖然價格比康惠保貴了157元，但這個錢花的絕對值。

 

五、承保公司：海保人壽

 

最后說下芯愛的承保公司——海保人壽，這家保險公司的知名度不高。

 

海保人壽，2017年成立，總部位于?？冢再Y本15億，實力還是不錯的。2019年第一季度的綜合償付率是2017.54%，最近一期風(fēng)險綜合評級為A，整體的運行狀況也很ok。

 

大家可別因這家公司知名度低，就錯過芯愛這款優(yōu)秀的重疾險。

 

另外芯愛的核保也很寬松。幾種常見疾病核保結(jié)論如下：

 

● 甲狀腺結(jié)節(jié)、甲狀腺包塊、甲狀腺囊腫未有分級結(jié)論也可能除外承保。

 

● 乳腺結(jié)節(jié)、乳腺囊腫、乳腺纖維瘤、乳腺纖維腺瘤，沒有分級結(jié)論也可能以除外承保。

 

● 乙肝小三陽、肝功能輕度異常，可標體承保。

 

● 高血壓，放寬至160/100，高血壓一級也能標體承保。

 

● 核BMI超過30一般都會直接拒保，但芯愛智能核保條件放寬至BMI32。

 

有以上毛病的可以好好看下。