今天的文章是一篇扒坑指南，只要你買(mǎi)保險(xiǎn)，就有可能遇到這些坑。

 

我一直覺(jué)得，在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的沖擊下，保險(xiǎn)行業(yè)的信息不對(duì)稱(chēng)應(yīng)該越來(lái)越透明化，過(guò)去常見(jiàn)的一些保險(xiǎn)的坑，在今天應(yīng)該無(wú)處遁形才對(duì)。

但當(dāng)我在這個(gè)行業(yè)待久了，接觸了大量的產(chǎn)品測(cè)評(píng)需求后才發(fā)現(xiàn)：都2019年了，還有很多保險(xiǎn)產(chǎn)品依然有著非常明顯的坑。

 

有的是在賠付條件上提高門(mén)檻；有的是在保障責(zé)任上缺斤短兩；有的是在合同條款上暗中使壞……..

 

今天這篇文章，就給大家揭露下我所遇到的一些不太好的保險(xiǎn)。同時(shí)，我也會(huì)例舉出優(yōu)秀的保險(xiǎn)都長(zhǎng)啥樣，以此作為大家在以后挑選保險(xiǎn)產(chǎn)品的典范，避免踩坑。

一、高發(fā)輕癥理賠條件缺斤短兩

 

在保障責(zé)任或是疾病條款上刻意缺斤短兩，是一種常見(jiàn)的減少“賠付率”的手段。

 

下圖這款***生重疾險(xiǎn)的冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)（一種非常高發(fā)的輕癥疾?。?，賠付條件要求：

 

“實(shí)施了冠狀動(dòng)脈球囊擴(kuò)張成形術(shù)、冠狀動(dòng)脈支架植入術(shù)或激光冠狀動(dòng)脈成形術(shù)”，總計(jì)3種治療方法。

 

兩種不同條款的對(duì)比

而正常的賠付條件除了以上3種治療方法，還要多一個(gè)“冠狀動(dòng)脈粥樣斑塊除術(shù)”。

 

斑塊切除術(shù)，作為一種非常典型且常見(jiàn)的冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)治療方法，***生重疾險(xiǎn)卻獨(dú)獨(dú)將它排除掉。

 

也就是說(shuō)，如果你買(mǎi)了這款重疾險(xiǎn)，實(shí)施冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)時(shí)，采用了“冠狀動(dòng)脈粥樣斑塊切除術(shù)”的治療方法，不好意思，賠不了！

二、重疾分組不合理

 

下面是來(lái)自一款名叫“**人生至尊版多次賠付型重疾險(xiǎn)”的重疾分組圖：

 

**人生的重疾分組截圖

 

6大最高發(fā)的重大疾病“惡性腫瘤、重大器官移植術(shù)、終末期腎病、急性心梗、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)、腦中風(fēng)后遺癥”，僅分到了3個(gè)組。

 

而且惡性腫瘤不是單獨(dú)分組。這種重疾分組很不合理，賠付條件十分嚴(yán)苛。

 

重疾分組是什么意思？

 

多次賠付型的重疾險(xiǎn)，因?yàn)橹丶部梢再r付多次，會(huì)將所有的重疾按照一定數(shù)量，分成若干個(gè)組，比如ABC3個(gè)組。

 

如果A組中的一個(gè)重疾理賠了，那么A組中其它疾病就不能賠付，而只能理賠BC組中的疾病。

 

無(wú)論重疾數(shù)量是80種還是100種，最應(yīng)該關(guān)注上面提到的最高發(fā)6大重疾的分組情況。

 

6大高發(fā)重疾分組越分散越好，意味著能獲得理賠的概率會(huì)更高。

 

而且，這6大最高發(fā)的重疾，癌癥最好要單獨(dú)分組，因?yàn)榘┌Y又是6大重疾中最高發(fā)的疾病。

目前市面上優(yōu)秀的多次賠付型重疾險(xiǎn)，分組情況都是這樣的：

 

癌癥單獨(dú)分組，器官移植、急性心梗、腦中風(fēng)、尿毒癥、動(dòng)脈搭橋則以1122的隊(duì)形分到4個(gè)組別里。

 

而這款**人生至尊版，癌癥、器官移植、尿毒癥分到了一個(gè)組；急性心梗和動(dòng)脈搭橋分一個(gè)組、腦中風(fēng)單獨(dú)分組。

 

這種重疾分組就是個(gè)錯(cuò)誤典范，會(huì)嚴(yán)重拉低多次重疾的賠付幾率，這種產(chǎn)品不建議買(mǎi)。

三、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)續(xù)保條款的坑

 

這年頭，是家保險(xiǎn)公司都在賣(mài)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。幾百元就能買(mǎi)到上百萬(wàn)的保額，深受大家喜歡。

 

但百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)有個(gè)很頭疼的問(wèn)題——不好續(xù)保。保險(xiǎn)公司也為難，年紀(jì)越大患病率越高，續(xù)保就會(huì)增加公司的賠付成本。

 

于是，有的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)就在續(xù)保條款上動(dòng)手腳，如下圖**康悅百萬(wàn)醫(yī)療的續(xù)保說(shuō)明：

 **康悅百萬(wàn)醫(yī)療的條款

第一次續(xù)保時(shí)，需要經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)公司審核同意；后續(xù)續(xù)保時(shí)不會(huì)因被保險(xiǎn)人的健康狀況變化而終止被保險(xiǎn)人續(xù)保。

  

啥意思？

 

也就是續(xù)保需要通過(guò)審核，保險(xiǎn)公司同意后才能續(xù)；后半句不會(huì)因?yàn)榻】禒顩r而終止續(xù)保，這句話里沒(méi)有提到過(guò)理賠情況。也就是如果理賠了，還是無(wú)法續(xù)保。

 

一旦理賠了，就更需要醫(yī)療險(xiǎn)。但卻因出現(xiàn)理賠而無(wú)法續(xù)保，這種百萬(wàn)醫(yī)療不要也罷。

 

讓我們來(lái)看下優(yōu)秀的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的續(xù)保條款是咋說(shuō)的，如下：

 

*百萬(wàn)醫(yī)療的續(xù)保說(shuō)明

這款產(chǎn)品的續(xù)保條款，續(xù)保無(wú)需通過(guò)保險(xiǎn)公司的審核；而且，除了被保人健康狀況變化外，有歷史理賠情況也能續(xù)保。

 

看看，這就是差距。

 

其實(shí)，續(xù)保嚴(yán)格也不算啥坑，只能說(shuō)保險(xiǎn)公司精明，怕增加賠付成本，大不了這樣的產(chǎn)品咱不買(mǎi)。

四、癌癥多次賠付的坑

 

癌癥多次賠付，是近年來(lái)重疾險(xiǎn)最新的一種保障形態(tài)。

 

因?yàn)榘┌Y有個(gè)5年生存期，在這期間，癌細(xì)胞可能會(huì)復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移、甚至形成新的癌癥，所以癌癥多次賠付保障責(zé)任很有必要。

 

但有的重疾險(xiǎn)，雖然名義上癌癥有多次賠付責(zé)任，賠付條件卻有很大貓膩，如下圖：

 

**源重疾險(xiǎn)的癌癥多次賠付條款

 

這款**源重疾險(xiǎn)，首次癌癥和第2次癌癥的間隔期必須滿5年才能賠。

 

也就是說(shuō)，如果兩次癌癥的間隔時(shí)間＜5年，就無(wú)法賠錢(qián)。

 

間隔期越短就越好賠錢(qián)，反之就難賠。

 

而且，第1次癌癥復(fù)發(fā)、擴(kuò)散前，要達(dá)到臨床完全緩解，即經(jīng)過(guò)各種檢查手段后證實(shí)第1次確診的癌癥病灶已消失，才能賠第2次癌癥。

 

賠付條件十分嚴(yán)苛。

 

正常的癌癥多次賠付挑選是咋樣的呢，如下圖：

  

*產(chǎn)品的癌癥多次賠付責(zé)任條款

 

首先，第1次癌癥和第2次癌癥的間隔期只有3年（目前市場(chǎng)上最短）；其次新發(fā)的癌癥、第1次癌癥復(fù)發(fā)、持續(xù)、轉(zhuǎn)移的癌癥也能賠（賠付條件是目前最寬松的）。

 

這樣的條款才是合格的癌癥多次賠付責(zé)任。

五、共用保額的坑

 

輕癥和重疾以及身故責(zé)任共用保額，這種產(chǎn)品現(xiàn)在已經(jīng)不多見(jiàn)了。

 

共用保額啥意思？

 

比如買(mǎi)50萬(wàn)保額，輕癥賠了10萬(wàn)，那么重疾或身故責(zé)任就只能賠50-10=40萬(wàn)。而正常情況應(yīng)該是輕癥賠10萬(wàn)，重疾或身故能賠50萬(wàn)。輕癥賠付不影響重疾、身故理賠。

 

下面這款**多倍保就是一款典型的共用保額重疾險(xiǎn)：

 

**多倍保的條款

 

這份合同條款，太難讀了，完全不說(shuō)人話。

單一組別的所有疾病（包括輕癥和重疾），累計(jì)給付的疾病保額（包括輕癥和重疾之和），以該組別對(duì)應(yīng)的單一組別給付限額為限。

 

啥意思？其實(shí)就是同一組的輕癥或重疾，如果賠了輕癥，再賠重疾就要扣除已經(jīng)賠付的輕癥保額，就是共用保額。

 

賠了輕癥保額后，還會(huì)影響身故保額，如下圖：

 

理賠身故保額需減去已賠付的疾病保額。意思就是買(mǎi)50萬(wàn)保額，輕癥賠10萬(wàn)，身故保額就要扣10萬(wàn)。

 

如果輕癥賠了5次共計(jì)50萬(wàn)，那么身故保額就一份錢(qián)賠不了。

 

設(shè)計(jì)這款產(chǎn)品的精算師簡(jiǎn)直就是有毒，想方設(shè)法通過(guò)各種晦澀的文字制造條款閱讀障礙，說(shuō)白了就是不想讓你看明白條款。

 

六、豁免責(zé)任的坑

 

我曾經(jīng)以為，故意將投保人豁免中的輕癥豁免責(zé)任剔除掉，就已經(jīng)是很大的坑了，直到我看到了這款產(chǎn)品，再次刷新了我的認(rèn)知，如下：

 

豁免責(zé)任：投保人或被保人患輕癥、重疾或身故后，后續(xù)的保費(fèi)就不用再交了，但保障還在。

 

比如年交1萬(wàn)保費(fèi)，交20年，如果第2年被保人患輕癥，那么后續(xù)19年的保費(fèi)全部免交，而且保單合同繼續(xù)有效。

 

某產(chǎn)品的豁免責(zé)任

 

這種重疾險(xiǎn)的豁免責(zé)任要求：

累計(jì)賠付的疾病保額達(dá)到基本保額時(shí)，就可以免交后續(xù)保費(fèi)，本合同繼續(xù)有效。

  

什么意思？

 

比如買(mǎi)50萬(wàn)保額（這50萬(wàn)就屬于基本保額），輕癥賠5次，每次賠20%保額，需要累計(jì)賠付5次輕癥，或者賠付一次重疾保額后才能豁免后續(xù)保費(fèi)。

 

而人家的產(chǎn)品都是賠1次輕癥就直接豁免了，他這款要賠5次。

小結(jié)

 

今天的文章寫(xiě)到這，我突然有點(diǎn)擔(dān)心，都是負(fù)面的內(nèi)容，怕大家對(duì)保險(xiǎn)形成一個(gè)不好的印象。

 

但我想強(qiáng)調(diào)的是，上面提到的這些坑，只是少數(shù)，大部分的保險(xiǎn)產(chǎn)品都是規(guī)矩的，沒(méi)啥大問(wèn)題。

 

而且，這兩年線上保險(xiǎn)的迅猛下發(fā)展下，保險(xiǎn)行業(yè)也越來(lái)越透明。

有心的朋友可以找下上10年前的老保單合同，和現(xiàn)在的合同對(duì)比下?？梢悦黠@看到，條款越來(lái)越通俗，越來(lái)越容易理解。

 

而那些在條款中缺斤短兩，刻意提高理賠門(mén)檻，價(jià)格虛高的產(chǎn)品，遲早會(huì)淹死在消費(fèi)者的唾沫里。