近年來多次賠付的重疾險(xiǎn)是備受歡迎，主要是大病治愈率提高了。這就給二次以上的賠付留下了巨大的空間。保險(xiǎn)公司也是嗅到了商機(jī)，紛紛推出了多次賠重疾保險(xiǎn)。比較受歡迎的有：哆啦a保、守衛(wèi)者1號(hào)（已下架）等，他們都算是優(yōu)質(zhì)的多次賠保障。

        今天說說新品——守衛(wèi)者2號(hào)，我們獻(xiàn)上對(duì)比圖，先俯看它的全貌與其他兩個(gè)產(chǎn)品的對(duì)比。

來源：慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)

        一眼望去，2號(hào)價(jià)格有點(diǎn)高于1號(hào)，只見多出了個(gè)中癥，以及第2到6次重疾賠付保額有所提高。這樣的保障增加是否有意義呢？?jī)?yōu)勢(shì)有在哪里呢？

        一、我們先看第一部分優(yōu)勢(shì)，那些明顯的亮點(diǎn)

        由于守衛(wèi)者2號(hào)上架也是一段時(shí)間了，對(duì)該產(chǎn)品有了解的朋友，應(yīng)該都知道，它有很明顯的幾個(gè)亮點(diǎn)，下面就詳細(xì)列舉一下：

        亮點(diǎn)一：重疾保額遞增

        第一次：賠100%保額；第二次：賠110%保額；第三到六次：每次賠120%保額。很明顯，它的作用就是應(yīng)對(duì)未來的通貨膨脹。我們都知道錢放哪里都有通脹，但經(jīng)過多次賠付，且保額增加10-20個(gè)百分點(diǎn)的方式，可有效應(yīng)對(duì)未來的通貨膨脹?？芍^有利無害。

        亮點(diǎn)二：中癥里高發(fā)疾病種類涵蓋多

        過往含中癥的重疾險(xiǎn)也不少，但包含高發(fā)中癥卻不多。下圖舉例守衛(wèi)者2號(hào)和康惠保旗艦版高發(fā)中癥的對(duì)比：

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        由圖可知6種高發(fā)中癥里康惠保旗艦版只有一種，守衛(wèi)者2號(hào)6種都包含了，可見守衛(wèi)者2號(hào)把原來海市蜃樓式的保障內(nèi)容實(shí)實(shí)在在的給到了消費(fèi)者。假如，正在查看守衛(wèi)者2號(hào)的您是一位爸爸，便可以覺察到，咱們男性高發(fā)的心梗是可以獲得以下賠付的：不典型急性心肌梗塞，賠30%保額；中度急性心肌梗塞，賠50%保額；急性心肌梗塞，賠100%保額；共賠180%的基本保額。如果按照50萬基本保額算，最高可以獲得90萬的賠付。按照疾病先輕后重的原則，這樣獲賠的概率可能性是很大的。比不含該中癥的重疾險(xiǎn)多賠了25萬的額度。

        亮點(diǎn)三：輕癥直接升級(jí)加入中癥

        守衛(wèi)者2號(hào)的很多輕癥都放到了中癥里。意味著，原來是按照30%保額給錢的輕癥，現(xiàn)在可以按照50%保額來給，等于多拿20%的賠付。為方便各位對(duì)比查看，以下給到哆啦A保的輕癥和守衛(wèi)者2號(hào)中癥的疾病列表。

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        請(qǐng)查看列表中紅色字體的病種，可知守衛(wèi)者2號(hào)的中癥有15種與哆啦A保的輕癥中的15種是一樣的病種，而且賠付要求基本沒變。這里以病種“可逆性再生障礙性貧血”為例，可以看出二者賠付要求基本一致，詳情如下圖：

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        二、我們?cè)倏纯吹诙糠謨?yōu)勢(shì)—那些隱藏的亮點(diǎn)

        守衛(wèi)者2號(hào)還有幾個(gè)隱藏的亮點(diǎn)（下面簡(jiǎn)稱“隱亮點(diǎn)”），因?yàn)楫a(chǎn)品內(nèi)容太多，很多人都沒有追問，往往會(huì)忽略其間的某些內(nèi)容，我稱之為“隱亮點(diǎn)”。下面列出幾個(gè)隱亮點(diǎn)供各位做參考：

        隱亮點(diǎn)1：健康核保較為寬松

        如乙肝攜帶者、小三陽(yáng)等健康異常，很多產(chǎn)品都不予承保，有的可以勉強(qiáng)加費(fèi)承保，但是守衛(wèi)者2號(hào)卻可以智能核保，符合標(biāo)準(zhǔn)的直接按標(biāo)準(zhǔn)體承保，且條款中還包含乙肝易引發(fā)的疾病——早期肝硬化。真是明知山有虎，偏向虎山行了，真有些小小的倔強(qiáng)啊~！

        隱亮點(diǎn)2：中癥理賠要求較寬松

        雖然守衛(wèi)者2號(hào)把有些輕癥放到了中癥，但是在理賠要求上卻比某些險(xiǎn)種的輕癥要求更松些。如病種“中度嚴(yán)重克隆病”：在守衛(wèi)者2號(hào)中達(dá)到條款要求，治療3個(gè)月以上就可以賠，而該疾病在某些保險(xiǎn)中，明明屬于輕癥的范圍，卻要求治療180天以上才可以，相當(dāng)于6個(gè)月的時(shí)間（這點(diǎn)各位可以自行核對(duì)條款的要求）。這里展示守衛(wèi)2號(hào)的“中度嚴(yán)重克隆病”賠付要求截圖，方便各位與其他條款核對(duì)，截圖如下：

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        隱亮點(diǎn)3：等待期內(nèi)發(fā)生輕、中癥，后期合同依然有效

        雖然產(chǎn)品的等待期較長(zhǎng)，為180天，但是投保前符合投保要求的，等待期內(nèi)發(fā)生輕癥、中癥時(shí)，僅僅是該種疾病不賠，而合同繼續(xù)有效。這樣的規(guī)則對(duì)消費(fèi)者無疑是有利的。 

        

        三、總結(jié)

        總體而言，守衛(wèi)者2號(hào)與1號(hào)相比，增加了中癥的保障，而且多為高發(fā)病癥，獲賠概率大大提高。當(dāng)然每年的費(fèi)用略微增加了幾百元【如第一個(gè)對(duì)比圖顯示的，30歲男士，守衛(wèi)者1號(hào)8240元/年，2號(hào)為8570元/年，也就差330元】。但試想一下，假如拿330元單獨(dú)拿去買25萬的終身重疾險(xiǎn)，是絕對(duì)買不到的，但通過守衛(wèi)者2號(hào)卻額外買到了25萬的中癥保額，還是2次賠付的，且賠付要求比重疾更寬松，再加上其他亮點(diǎn)，說實(shí)在的，確實(shí)賺到了。

        額外建議

        當(dāng)然每個(gè)人的要求各不相同，經(jīng)濟(jì)能力也不同，如果預(yù)算太低，建議可以選擇守衛(wèi)者2號(hào)保障至70歲，這樣不僅可以獲得更多保障，同時(shí)兼顧定期壽險(xiǎn)。而且費(fèi)用還不高，僅僅比單次重疾賠付的康惠保旗艦版+定期壽險(xiǎn)定惠保組合多交幾百元。具體可根據(jù)每個(gè)人各自要求選擇。建議的具體方案如下圖：

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