消費型重疾險市場風(fēng)起云涌，但是一年多以來，能穩(wěn)坐釣魚臺的，非康惠保旗艦版莫屬。原因嘛，保障全，價格低，性價比沒得說。

 

但上周昆侖健康開賣健康保2.0，康惠保旗艦版性價比之王的寶座終于被動搖了：健康保2.0的基礎(chǔ)保障幾乎全面超越康惠保，價格還要更低，此外還有癌癥2次賠付、重疾醫(yī)療津貼、少兒特定重疾、男女特定重疾等特色保障設(shè)計，讓人非常驚喜。

 

今天我們就來測一下這款產(chǎn)品。

 

一、健康保2.0保障詳情

 

健康保的保障和康惠保旗艦版非常像，可以說是對標(biāo)產(chǎn)品，所以這里我把這兩款產(chǎn)品放在一起做了對比：

 

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健康保2.0這款產(chǎn)品，有個很有意思的特點，就是除了重疾、中癥、輕癥屬于必選保障之外，還有一大串的可選附加保障，非常靈活。下面我一一說明下。

 

二、必選基礎(chǔ)保障

 

健康保2.0和康惠保旗艦版的必選保障都是重疾+中癥+輕癥。

 

1. 重疾保障

 

健康保2.0重疾有110種，優(yōu)于康惠保旗艦版的100種，但都有保監(jiān)會規(guī)定的25種最高發(fā)重疾，所以差別不大。

 

不過健康保2.0最高基礎(chǔ)保額可以買到70萬，康惠保旗艦版只有50萬，有更大的選擇空間。

 

2. 中癥保障

 

健康保2.0有25種中癥，比康惠保多5種，不分組賠2次，每次50%保額。

 

3. 輕癥保障

 

相比康惠保旗艦版，健康保2.0的輕癥保障優(yōu)勢更加明顯，數(shù)量達(dá)到50種，依次可賠30%、40%、50%。

 

雖然第一次賠30%是現(xiàn)在的行業(yè)基本標(biāo)準(zhǔn)，但第三次能賠付保額的50%，差不多可以吊打全場了。

 

但輕癥的保障，重點還要看下是否包含了高發(fā)的病種。關(guān)于這點我做了個表格如下：

 

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康惠保旗艦版和健康保2.0都已經(jīng)覆蓋了高發(fā)的輕癥，從高發(fā)輕癥的角度看，依然出色。

 

4. 價格對比

 

同樣是50萬保額，保至終身，30年交，30歲男性，如果不加附加保障責(zé)任（只保重疾+中癥+輕癥），健康保2.0每年保費5199元，還要比康惠保旗艦版的5273元便宜74元,女性費率同樣是健康保2.0更低。

 

也就是說，健康保2.0不僅保障勝出，價格上也再次勝出，它超越康惠保旗艦版，成為新的性價比之王，已經(jīng)毫無疑問。

 

三、健康保2.0的可選附加保障

 

除了重疾、中癥、輕癥保障外，健康保2.0還有多個可選保障責(zé)任。

 

1. 重疾醫(yī)療津貼

 

這是一個比較新的設(shè)計。在確診重疾后，每年可以領(lǐng)取10%保額作為醫(yī)療津貼金，最多可以領(lǐng)5次，相當(dāng)于再增加了50%重疾保額。

 

2018年權(quán)威的醫(yī)學(xué)雜志《柳葉刀》發(fā)布的報告指出：我國2012-2015年間，癌癥5年相對生存率為40.5%，并且大部分癌癥，十多年來生存率都在提高（具體可見下表）。

 

隨著醫(yī)學(xué)技術(shù)的進(jìn)步，從2000年到2014年，中國大陸的癌癥5年生存率大都有所提高

 

這份研究還指出，美國、日本、加拿大等發(fā)達(dá)國家，癌癥的5年生存率已經(jīng)達(dá)到了70%-80%。

 

也就是說，未來我國癌癥患者的5年生存率還有很大的提高空間，這必然伴隨著隨著治療的持續(xù)延長，重疾住院津貼的價值也會越來越大。

 

另外附加這個保障責(zé)任也不算貴，以買50萬保額，保至70歲，30年繳費計算，30歲男性，每年需要多交保費850元。以患重疾5年計算，這850元能買25萬元的醫(yī)療津貼。

 

經(jīng)濟(jì)條件允許的朋友，可以加上。

 

2. 癌癥2次賠付

 

癌癥2次賠是一項比較實用的保障，它的重要性以及如何判斷一款癌癥2次賠付的產(chǎn)品實不實在，阿保叔已經(jīng)有過專門的文章，這里就不再啰嗦了。

 

健康保2.0的癌癥2次賠付怎樣，我做了份表格，大家直接看下：

 

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可以看到，健康保2.0的癌癥2次賠付，間隔期是市場最優(yōu)水平，賠付比例上也僅次于升級后的守衛(wèi)者2號，保障還是很不錯的。

 

3. 少兒/男性/女性特定重疾保障

 

健康保2.0與康惠保旗艦版，都可選少兒/男性/女性特定重疾保障責(zé)任。

 

但是健康保2.0是男女特定重疾額外賠付50%保額，少兒特定重疾額外賠付100%，而康惠保的這三類特定重疾則都只額外賠付30%。

 

男性特定重疾的種類和數(shù)量比較：

 

 

結(jié)論：男性特定重疾，健康保2.0和康惠保都是13種，且種類完全一致。

 

 

結(jié)論：女性特定疾病，健康保2.0比康惠保旗艦版多出一項終末期腎病，其他都一樣。

 

 

結(jié)論：少兒特定疾病，健康保相比康惠保旗艦版，優(yōu)勢很大，數(shù)量有20種，比康惠保旗艦版多出了14種。

 

價格上，保障更全的健康保2.0則更貴一些： 

 

附加男女特定重疾后，30歲男、50萬保額、保終身、30年交，健康保2.0需要7004元/年，而康惠保旗艦版需要6712元/年，每年貴了292元。

少兒特定重疾也要貴些，比如0歲男、50萬保額、保終身、30年交，健康保2.0需要1995元/年，而康惠保旗艦版1964元/年，每年貴了31元。

 

4. 身故保障

 

健康保2.0，身故/全殘/疾病終末期：附加后返還已交保費。

 

相比之下，還比康惠保旗艦版多了一項疾病終末期保障。

 

總體而言，健康保2.0這款產(chǎn)品：

 

基礎(chǔ)保障性價比非常高，超越此前的性價比之王康惠保旗艦版；

可選附加責(zé)任很多，重疾醫(yī)療津貼、癌癥2次賠付，順應(yīng)行業(yè)與技術(shù)發(fā)展而設(shè)計，非常實用，可以提供很全面的保障。經(jīng)濟(jì)條件較好，預(yù)算充足，可以按自己的需求自由選擇。

 

四、4款產(chǎn)品對比，那款重疾險更好？

 

我找了幾款性價比不錯的相似產(chǎn)品來對比，分別是：健康保2.0；康惠保旗艦版；芯愛重疾險（最近升級了）達(dá)爾文1號

 

測評對比如下：

 

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這幾款產(chǎn)品各有特色，這里直接說對比下的投保建議：

 

1. 追求高性價比，健康保2.0絕對優(yōu)秀。

 

在只保障重疾+輕癥+中癥的時候，健康保2.0價格上非常有優(yōu)勢。

 

而且健康保的可選保障非常多，可以自由選擇癌癥2次賠付、少兒/男性/女性特定重疾保障，以及重疾住院津貼，保障可以做到很全，價格也不貴。

 

2. 追求保障全面，可以選擇芯愛。

 

它也有癌癥2次賠付，而且在心臟疾病保障這一塊是做的非常好，不僅是輕癥中有冠狀動脈介入手術(shù)2次賠付，重疾中，冠狀動脈介入術(shù)/急性心肌梗塞/冠狀動脈搭橋術(shù)也有2次賠。

 

升級之后，還有特定重疾高齡保險金，此外這款產(chǎn)品對三高人群還很友好。

 

3. 如果比較在意身故保障，可以選擇復(fù)星聯(lián)合的達(dá)爾文1號。

 

這4款產(chǎn)品都能帶身故責(zé)任，不過達(dá)爾文1號的特色是它的現(xiàn)金價值會不斷增長，最高能達(dá)到保額的95%。

 

這一點在年老時價值很大，如果那時還沒有出險，可以退保拿一大筆現(xiàn)金價值，這就相當(dāng)于存了一筆養(yǎng)老金了。

 

五、結(jié)語

 

最近新出的優(yōu)秀重疾險不少，還有不少之前的重疾險升級，有些朋友可能會患上選擇困難癥。

 

但是其實這些產(chǎn)品，核心保障內(nèi)容并沒有很大變化，只是在某些特色保障方面做微調(diào)。

 

不同的人群，根據(jù)自己的需求和預(yù)算，選擇想要的產(chǎn)品即可。最重要的是，有保障比沒保障好，及時做好保險配置，才能讓這些好產(chǎn)品，真正起到作用。