保險(xiǎn)在生活中扮演著重要的角色，越來越多的人通過保險(xiǎn)來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。家庭成員有一個(gè)人發(fā)生不幸或罹患重疾，都會(huì)給家庭造成很大的壓力，所以通過保險(xiǎn)來給家庭一個(gè)保障是很有必要的。那么家庭保險(xiǎn)配置過程中要考慮哪些問題？買什么？給誰買？保障多長時(shí)間？這都是要考慮的。下面就來聊一聊家庭保險(xiǎn)配置思路，幫助大家更好的規(guī)劃保險(xiǎn)方案。

圖片來源：pixabay

　　家庭保險(xiǎn)投保攻略

　　一個(gè)完整的保險(xiǎn)保障體系一般包含四類險(xiǎn)種：重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)。下面逐個(gè)險(xiǎn)種進(jìn)行分析。

　　重疾險(xiǎn)

　　重疾險(xiǎn)，保障的是重大疾病，屬于給付型產(chǎn)品，只要符合合同約定，就能獲得約定的保額，并且不限賠償金用途。家庭中的每個(gè)人都有患重疾的概率，相對而言，年齡越大患病的幾率也越大保費(fèi)也越貴。所以每個(gè)家庭成員都應(yīng)該配置重疾險(xiǎn)。在選擇重疾保額上，建議根據(jù)家庭年收入水平來確定，特別是家庭經(jīng)濟(jì)支柱，建議保額可以投保至50萬元。因?yàn)橹丶驳陌l(fā)生率與年齡有著很大的關(guān)系，尤其是60歲之后，患病的概率增加，預(yù)算不足的建議優(yōu)先保證保額，保障期限只要能覆蓋家庭經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的最大階段就可以，等后期預(yù)算充足了再加保也不遲。如果預(yù)算充足，可以考慮投保終身重疾險(xiǎn)，總之，買重疾險(xiǎn)要綜合衡量，量力而行。

　　醫(yī)療險(xiǎn)

　　雖然社保也有醫(yī)療保障的作用，但社保有用藥、報(bào)銷比例等限制，作為基礎(chǔ)保障還可以，但是要想更好的保障，還是建議搭配一份醫(yī)療險(xiǎn)。醫(yī)療險(xiǎn)一般是短期險(xiǎn)，相對重疾險(xiǎn)來說，例如比較火爆的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，保費(fèi)不高，往往幾百塊就可以買到上百萬的保額，性價(jià)比還是不錯(cuò)的。但是在投保時(shí)要關(guān)注續(xù)保條件、報(bào)銷范圍、免賠額以及報(bào)銷比例等。目前市面上的這類產(chǎn)品也比較多，具體產(chǎn)品可參考“定心丸”樂享一生百萬醫(yī)療險(xiǎn)（家庭計(jì)劃），一次投保五年保障，最多可保障一家六口，且全家共用一萬免賠額，還是值得推薦的。

　　意外險(xiǎn)

　　意外風(fēng)險(xiǎn)無處不在，且無法預(yù)料，所以意外險(xiǎn)是家庭保險(xiǎn)中不可或缺的。意外險(xiǎn)一般包含意外身故、意外傷殘和意外醫(yī)療，但并非所有的意外險(xiǎn)都包含以上三種責(zé)任。意外險(xiǎn)一般無需填寫健康告知，但一般會(huì)對被保人的年齡、職業(yè)有要求，相對來說，投保還是比較寬松的。

　　壽險(xiǎn)

　　壽險(xiǎn)主要適合承擔(dān)家庭經(jīng)濟(jì)收入的人群購買，這樣可以防止家庭經(jīng)濟(jì)支柱發(fā)生不幸，從而導(dǎo)致家庭后續(xù)生活以及子女撫養(yǎng)、老人贍養(yǎng)等難以維持。整個(gè)家庭的壽險(xiǎn)保額應(yīng)該按照家庭年收入進(jìn)行比例分配壽險(xiǎn)保額，一般要考慮到家庭現(xiàn)在的負(fù)債情況、孩子的教育、老人的贍養(yǎng)費(fèi)用、家庭的生活費(fèi)用支出以及應(yīng)急資金等。當(dāng)然每個(gè)家庭的實(shí)際情況不同，要根據(jù)實(shí)際需求來考慮。壽險(xiǎn)在保障期限上要能覆蓋家庭經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的最大階段，這樣才能更好的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

　　家庭保險(xiǎn)保障體系的建立是一個(gè)復(fù)雜的過程，跟家庭的經(jīng)濟(jì)水平、收入情況、家人身體健康狀況等都有著很大的關(guān)系，所以配置家庭保險(xiǎn)要慢慢構(gòu)思，梳理出家庭的特點(diǎn)和需求，投保合適的保險(xiǎn)種類和產(chǎn)品。買保險(xiǎn)切忌盲目隨從，要結(jié)合實(shí)際情況有針對性的進(jìn)行投保。