兩全保險(xiǎn)是一種保險(xiǎn)類型，又稱生死合險(xiǎn)，指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)期間內(nèi)死亡，或在保險(xiǎn)期滿仍生存時(shí)，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同約定均應(yīng)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的人壽保險(xiǎn)。目前有一部分的產(chǎn)品都帶有兩全責(zé)任。 比如，“兩全+重疾險(xiǎn)”，就是大家常聽(tīng)的“有病治病，沒(méi)病返錢”的重疾險(xiǎn)；比如，“兩全+意外險(xiǎn)”，就是發(fā)生意外就賠錢，沒(méi)出意外到了年紀(jì)就返錢。不過(guò)，這類保險(xiǎn)往往保費(fèi)貴不少，年保費(fèi)壓力較大。 看起來(lái)保險(xiǎn)公司似乎沒(méi)有賺錢，其實(shí)不然，保司賺取的，是這筆錢的時(shí)間價(jià)值。舉個(gè)簡(jiǎn)單的例子，沒(méi)有滿期返還的保險(xiǎn)，30歲的男性買50萬(wàn)保額，要花6800元，是純純地買保障的錢；可以滿期返還的，要花13000元。保費(fèi)30年后返還。 中間這30年，保司可以用每年保費(fèi)的差值，去投資。30年利滾利后，把本金還給你，利息嘛，自然是歸保司所有。但這部分錢，如果我們自己拿去穩(wěn)健投資，更劃算。 另外，保費(fèi)的返還，是建立在沒(méi)出險(xiǎn)的前提之下的。如果在約定期限之前，出了險(xiǎn)。那返還功能就沒(méi)有了，多交的錢也就白交了。所以一般來(lái)說(shuō)，我們不建議大家購(gòu)買兩全險(xiǎn)。 不過(guò)有個(gè)稀有品種，還是可以考慮的，那就是到期返還保額的兩全險(xiǎn)。用保額是30萬(wàn)來(lái)舉例的話，生不生病都能賠上30萬(wàn)。當(dāng)然，這還要配合具體保費(fèi)來(lái)看。如果保費(fèi)跟其他的兩全型保險(xiǎn)差不多，那可以入手。 另外還有個(gè)要特別注意的問(wèn)題：返還之后，保單是否有效？ 這要具體看條款。 條款中明確表明，返還后主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)合同終止的，則保單不再繼續(xù)生效。 如果家庭收入和預(yù)算本身就不多的，真心建議別考慮返還功能了。資金占用比例太大，預(yù)算又不多，就容易買個(gè)低保額就算了。萬(wàn)一出險(xiǎn)了，多交的錢打水漂不說(shuō)，賠的少才是大事。畢竟到那時(shí)候，可能就是救命錢。